Кредитование юр. Лиц

Кредитование, которое проводят кредитные организации России для юридических лиц, может осуществляться в различных формах:

- традиционного краткосрочного кредитования;

- возобновляемой кредитной линии;

- рамочной кредитной линии;

- овердрафтного кредитования;

- вексельного кредитования.

* кредитные организации – далее по тексту – банки

* лицо необходимое в кредитовании – далее по тексту – Заемщик

* организация, у которой открыт расчетный счет в банке (где он кредитуется) – далее по тексту - Клиент

Объектами кредитования могут являться:

- финансирование производственных затрат Заёмщика - закупка сырья, материалов, запчастей, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по текущему ремонту оборудования, транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п.;

- финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, ценных бумаг (для профессиональных участников рынка ценных бумаг);

- финансирование затрат, связанных с исполнением экспортных контрактов;

- выкуп Заемщиком собственных акций;

- оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов, пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней;

- товары и услуги, поставляемые или предоставляемые Заёмщику по определённым контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника, транспортные средства и прочее;

- заработная плата работникам организации - Заёмщика.

В качестве обеспечения под кредиты юридическим лицам банки обычно принимают:

- передаваемые в залог ценные бумаги, такие как ценные бумаги Сбербанка России, государственные ценные бумаги, ценные бумаги субъектов РФ или муниципальных образований (в пределах установленных на них лимитов риска);

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований, а также банковские гарантии тех банков, на которые установлены лимиты риска;

- транспортные средства;

- объекты недвижимости;

-товарно-материальные ценности, в том числе запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке);

- оборудование;

- поручительства платёжеспособных предприятий и организаций (в качестве дополнительного обеспечения);

- передаваемые в заклад драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках.

Обычно краткосрочный коммерческий кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте сроком до 1,5 лет клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в этом банке. При заключении с Заемщиком кредитного договора предоставление кредита осуществляется разовым зачислением денежных средств на счет клиента.

Преимущества применения традиционных форм кредитования:

- кредитные организации индивидуально, с учетом Ваших потребностей, рассмотрят наиболее удобную для Вас форму кредитования, процентную ставку и срок кредитования;

- процентная ставка по кредиту зависит от его срока, оборотов по счетам и определяется индивидуально для каждого клиента.

Кредитная линия позволяет предприятию использовать установленный лимит кредитования не единовременно, а частями, в течение определенного кредитным договором периода для осуществления различных финансово-хозяйственных операций.

Обычно кредитные организации могут предоставить своим клиентам невозобновляемую, возобновляемую или рамочную кредитную линию сроком до 1,5 лет.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления:

- различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов);

- регулярных финансово-хозяйственных операций;

- покрытия периодически возникающих временных разрывов в платёжном обороте предприятий.

При невозобновляемой кредитной линии выдача кредита происходит в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. Невозобновляемая кредитная линия может быть предоставлена путем зачисления денежных средств на счет заемщика в свободном режиме любыми траншами в течение срока действия договора или путем зачисления средств на счет по установленному графику с указанием конкретных дат или периодов перечисления средств, определенных договором.

В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии может быть установлено ограничение максимально допустимого остатка ссудной задолженности. При этом обеспечение оформляется на установленный в договоре максимальный остаток задолженности с учетом начисленных на него процентов.

Возобновляемая кредитная линия открывается для финансирования регулярных финансово-хозяйственных операций, направленных на покрытие общего разрыва в платежном обороте организации. При возобновляемой кредитной линии выдача и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора.

Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии заключается для:

- оплаты отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых клиентом в течение определенного периода времени;

- а также для финансирования этапов осуществления затрат, связанных с реализацией целевых программ клиента.

В рамках Генерального соглашения под каждую поставку или этап целевой программы заключается отдельный кредитный договор или договор об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком выдачи кредита. При этом, как правило, обеспечение оформляется по каждому кредитному договору или договору об открытии невозобновляемой кредитной линии. В отдельных случаях по рамочной кредитной линии возможно оформление единого обеспечения в виде залога.

В случае необходимости в генеральном соглашении об открытии рамочной кредитной линии может быть установлен максимально допустимый остаток ссудной задолженности.

Преимущества кредитования по кредитной линии:

- документы на выдачу кредита оформляются один раз на срок до 1,5 лет. В течение этого срока Ваше предприятие может неоднократно получать и погашать кредиты в рамках кредитной линии, предъявляя в банк при этом только платежные документы;

- процентная ставка зависит от срока, на который берется кредит, оборотов по счету клиента и определяется банком индивидуально для каждого Заемщика;

- процедура выдачи кредита по кредитной линии ни по срокам, ни по объему оформления документов не отличается от оформления традиционного кредита;

- Ваше предприятие, при необходимости, может одновременно использовать как формы традиционного кредитования, так и кредитную линию.

При необходимости или при недостаточности залогового обеспечения Вашему предприятию может быть открыта кредитная линия с максимально допустимым остатком ссудной задолженности.

ОВЕРДРАФТНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

При проведении овердрафтного кредитования обычно устанавливается лимит овердрафтного кредитования для оплаты платежных документов при временном отсутствии или недостатке средств на счете в банке. Овердрафтный кредит предоставляется юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в этом банке, имеющим постоянные значительные обороты по счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое положение.

Клиент может заключить с банком или Генеральное Соглашение о предоставлении овердрафтных кредитов сроком до 180 дней, в рамках которого могут действовать отдельные Договоры об овердрафтном кредите продолжительностью до 30 дней, причем лимит овердрафта может пересчитываться банком при подписании каждого отдельного договора, или отдельный Договор об овердрафтном кредите сроком до 30 дней.

Для погашения ссудной задолженности банк ежедневно проводит списание со счета, по которому был предоставлен овердрафтный кредит, поступающих на него денежных средств в сумме, необходимой или для погашения текущей ссудной задолженности, или в сумме имеющегося на счете остатка.

В качестве платы за услуги по организации овердрафтного кредитования обычно банки взимают плату за открытие лимита овердрафта.

Преимущества овердрафтного кредитования:

- c Заемщиком может быть заключено Генеральное соглашение об овердрафтных кредитах на срок до 6 месяцев. При этом, при заключении Договора в рамках Генерального соглашения не собирается пакет документов, как при традиционном кредитовании, а оформляются только заявление и Договор об овердрафтном кредите;

- овердрафтное кредитование - это единственная форма кредитования, при которой для элитных клиентов может не требоваться обеспечения. Кредитование проводится под предполагаемые кредитовые обороты по счетам в банке, по предъявлению платежных поручений;

- лимит овердрафтного кредитования устанавливается, исходя из финансового положения организации и совокупного среднемесячного кредитового оборота по всем расчетным и текущим счетам, открытых в банке, и может быть увеличен в связи с увеличением кредитовых оборотов по счетам;

при данной форме кредитования банк применяет минимальные процентные ставки по кредиту;

- срочные проценты по Договору об овердрафтном кредите уплачиваются только на плановую дату окончательного погашения задолженности по Договору;

- в течение действия Договора об овердрафтном кредите банк, в первую, очередь оплачивает платежные документы Клиента, а только затем производит списание остатка средств на счете Клиента в счет погашения задолженности по овердрафту.

ВЕКСЕЛЬНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Вексельный кредит особенно удобен для предприятий, связанных "цепочкой" взаиморасчетов как внутри региона, так и за его пределами. Вексельный кредит даёт возможность проведения так называемого "комбинированного кредитования".

С помощью весельного кредита Заемщик получает простые дисконтные векселя и в дальнейшем может использовать их в качестве расчетно-платежного средства в соответствии с целевым назначением кредита.

Срок погашения кредита устанавливается по соглашению сторон:

- в пределах срока платежа по векселю;

- срок погашения кредита наступает позднее срока платежа по векселю.

Преимущества вексельного кредитования:

- если владелец векселя планирует в дальнейшем кредитоваться, например, вексель Сбербанка может послужить не только высоколиквидным залогом, но и средством для расчета с банком по кредиту;

- возможность проведения комбинированной формы кредитования, то есть одновременное проведение традиционного и вексельного кредитования.

Комбинированная форма кредитования дает предприятию возможность одновременно воспользоваться несколькими видами кредитов.