8. Юридические основы страховых отношений

Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на:

• нормативные акты, адресованные всем участникам страхования;

• нормативные акты, адресованные только страховщикам.

К первой группе нормативных актов относится глава 48 ГК РФ. Она адресована всем участникам страхования.

Метод гражданско-правового регулирования страховых отношений основан на принципах (ст. 1 Гражданского кодекса РФ) юридического равенства всех участников гражданских правоотношений т.е.:

     Неприкосновенности собственности каждого субъекта;

     Свободы договора;

     Невмешательства в частные дела;

     Беспрепятственного осуществления гражданских прав;

     Восстановление нарушенных прав;

     Судебной защиты нарушенного права.

Также страховая деятельность регулируется следующими норматив­ными документами:

• Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (с изм. на 31.12.97) № 4015-1 от 27.11.92;

• Федеральным законом "О внесении изменений и дополнений в Закон

РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 204-ФЗ от 20.11.99;

• федеральными законами (например, «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» № 116-ФЗ от 21.07.97);

• международными нормативными документами, которые адресованы как страхователям, так и страховщикам – Правилами 1псо1егт8, Кодексом торгового мореплавания и т. п.

Каждый страховщик на основе юридических актов получает, в частности:

1)строго определенный круг обязанностей и прав;

2)полномочия по трансформации этих обязательств и прав применительно к особенностям своей деятельности в такие рабочие документы, как:

    общие условия и правила страхования;

    заявление на страхование;

    договор страхования;

    страховой полис;

    страховой акт и т.д.

Последовательность обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком:

1.   Ознакомление страхователя с условиями или правилами страхования.

2.   Оформление заявления на страхование.

3.   Оформление и подписание договора страхования.

4.   Уплата страхового взноса и получение страхового полиса.

5.   Совершение страхового случая.

6.   Составление страхового акта, определение размера ущерба и страховых выплат.

7.   Выплата страхового возмещения или обеспечения страхователю.

8.   Прекращение договора страхования.

2. Договор страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком, является основным документом, удостоверяющим действительность сделки страхования.

Требования к заключению договора страхования: договор может считаться заключенным, если сторонами согласованы все существенные условия договора. Согласно ст. 432 ГК РФ к существенным относятся условия трех типов:

• условия о предмете договора;

• условия, названные в законе как существенные для договора данного типа;

• все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предмет договора и условия, названные в законе, зависят от того, какой договор заключается.

Согласование условий должно произойти в установленной законом форме (устной, письменной, нотариальной). Исходя из вышеперечисленных требований, договоры страхования можно разделить на:

• концессуалъные – договоры страхования, которые удовлетворяют всем вышеперечисленным требованиям и которые достаточны для его заключения.

• реальные – договоры страхования, где удовлетворяются только 2 требования и которые недостаточны для его заключения.

У реальных договоров страхования стороны могут изменять и устанавливать по своему желанию момент вступления его в силу. В концессуальном договоре страхования должен быть указан конкретный срок вступления его в силу. По умолчанию договор страхования считается вступившим в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Таким образом, имеются два варианта заключения договора страхования:

• когда от уплаты взносов зависит вступление его в силу;

• когда от уплаты взносов вступление в силу договора не зависит.

Эти варианты описываются разными юридическими инструкциями и поэтому отличаются своими свойствами и юридическими последствиями. Прекращение договора страхования может наступить по истечении срока действия договора. Для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения; они регулируются ст. 928 ГК РФ. Существуют два правила прекращения договора страхования:

• если отпала возможность наступления страхового события;

• если от договора отказался страхователь.

Чтобы произошло прекращение обязательств, это условие должно содержаться в самом договоре страхования. Договор, в котором нет данного условия, признается действующим до указанного в нем момента. То есть норма, содержащаяся в ст. 425 ГК РФ, рассматривает именно обязательства как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательств.

Исходя из практики, договоры страхования можно разделить на:

• ничтожные, которые недействительны сами по себе и не требуют специальных процедур для признания их недействительности;

• оспоримые, которые могут быть признаны недействительными толь­ко судом.

Если договор является недействительным, то происходит так называемая реституция – стороны должны возвратить друг другу все то, что каждая из них получила от другой при исполнении договора страхования.

Существуют следующие причины, по которым договор страхования может быть признан недействительным.

Согласно статьям 168, 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:

• договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

• страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;

• лицо, подписавшее договор, превышает свои полномочия;

• договор страхования является мнимым;

• цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности. Мнимые договоры – это договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки. Особые условия недействительности договоров страхования;

• если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействителен на эту разницу;

• если в условиях договора страхования есть положения суброгации (перехода права требования к третьему лицу, виновному в причинении ущерба);

• если договор страхования заключен после наступления страхового случая.

Права и обязанности сторон по договору.

Страховщик обязан (основные обязанности):

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;

в) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

Страхователь обязан:

а) своевременно вносить страховые взносы;

б) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть установлены и иные обязанности страховщика и страхователя.

Договорные связи между участниками страховых правоотношений представлены в следующей таблицы:

3. Содержание и функции государственного страхового надзора

Все функции служб надзора за страхованием можно разделить на три основные группы:

      лицензирование, включающее лицензирование деятельности страховщиков, страховых аудиторов и брокеров;

      нормотворческие функции, предусматривающие создание подзаконных нормативных актов, регулирующих деятельность страховых организаций;

      контрольные функции, включающие в себя:

-    финансовый контроль;

-    контроль, за финансовой устойчивостью;

-    контроль, за деятельностью компаний в области соблюдения прав страхователя;

-    контроль, за деятельностью страховых аудиторов в части исполнения ими требований нормативных актов и своих обязательств по договору.

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, является обязательным и осуществляется Департаментом страхового надзора Минфина РФ, Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

При обращении страховой компании в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности нужно документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и другие собственные средства будущего страховщика обеспечивают проведение планируемых видов страхования.

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, дол­жен представить следующие документы:

• программу развития страховых операций на три года, включающую описание видов и объемов намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации пере­страховочной защиты;

• правила (условия) страхования по видам операций;

• справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, резервных или аналогичных фондов;

• статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.

Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или в случае отказа в выдаче лицензии в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор.

В случае не обеспечения финансовой устойчивости страховых операций Департамент страхового надзора может потребовать от страховой компании повышения размеров этих фондов в рублях и валюте в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решения об отказе, приостановлении деятельности и аннулировании лицензий департамент руководствуется заключением экспертной комиссии.