10.7.3. Процедура выдачи кредита

Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита, заключение кредитного договора, определившего экономические и юридические параметры, дают основу для выдачи кредита. Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. Исходя из принятого в банке уровня компетенции им может быть президент, его заместитель, начальник кредитного управления, начальник кредитного отдела и даже один из кредитных инспекторов банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем (если речь идет о физических лицах) указываются ф.и.о. клиента, сумма, счет, по которому следует выдать кредит.

Распоряжение устанавливает направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента. Выдача кредита по направлениюможет быть трех видов:

1. ссуда зачисляется на расчетный счет клиента;

2. ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям;

3. ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов.

Во всех этих случаях дебетуется ссудный счет и кредитуется либо

расчетный счет данного клиента (первый случай), либо счета других предприятий, организаций, бюджетных и прочих учреждений (второй случай), либо другой ссудный счет, задолженность по которому подлежит погашению в установленные сроки (третий случай).

По объемувыдача кредита также может различаться. Здесь возможны также три варианта:

1. ссуда в полной сумме поступает на расчетный счет, откуда происходит ее постепенное расходование;

2. свое право на получение всего объема кредита клиент реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах;

3. клиент может отказаться от получения объема кредита, ранее зафиксированного в кредитном соглашении.

Экономически первый вариант направления кредита может оказаться для клиента менее предпочтительным по сравнению со вторым, поскольку получение полной суммы валюты кредита и лишь последую-

===262===

щее ее постепенное расходование удорожает кредитную поддержку банка. Напомним, что за каждый день полученного кредита нужно платить ссудный процент; отсчет платы за кредит происходит не с момента разрешения кредита, а с первого дня отражения полученной ссуды на ссудном счете. Длительное оседание денежных средств, полученных с помощью кредита на расчетном счете, приводит к увеличению платы за кредит, поэтому данного явления следует избегать.

Отказ клиента от получения кредита при прочих равных условиях может обернуться уже для банка потенциальными убытками. Банк не может допускать по вине клиента простоя своих ресурсов, ведь значительная их часть в свою очередь привлечена на платной основе. В этом случае банк вправе требовать компенсацию этих убытков, упущенной выгоды от размещения кредита другим заемщикам. Получение данной компенсации можно зафиксировать в кредитном договоре в качестве специальной кредитной оговорки.

В целом размер кредита,поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих обстоятельств. Напомним: размер кредита установлен кредитным соглашением. Сумма, зафиксированная в этом соглашении, является максимальной суммой, на которую в обычном порядке может рассчитывать клиент. Данная сумма по существу является лимитом кредитования. Ее называют и по-другому: кредитная линия, контрольная цифра. В целом лимиты кредитования (кредитные линии), исходя из отечественной и зарубежной банковской практики, можно

классифицировать следующим образом.

В зависимости от назначениявыделяют лимит задолженности и лимит выдачи. Первый лимитирует ссудную задолженность на определенную дату, второй фиксирует не остаток, а объем выдаваемых ссуд (по дебету ссудного счета).

По срокам действиявыделяются выходные и внутригодовые (внутриквартальные, внутримесячные) лимиты. Выходные лимиты - это такие лимиты, с которыми клиенты имеют право выйти за пределы определенного периода (например, на начало года или квартала). Вторая разновидность лимитов фиксирует право заемщика пользоваться ссудой в пределах соответствующего периода (право пользования ссудой внутри года может быть выше, чем предельная сумма, с которой клиент выходит за пределы планируемого периода).

По степени изменения объема кредита,предоставляемого заемщику, выделяются снижающиеся (скользящие) и возрастающие лимиты. Данные лимиты определяются по мере снижения или увеличения потребности в ссуде, позволяют устанавливать конкретные графики погашения (увеличения) долга.

По возможности использования кредитаразличаюттвердый лимит, дополнительный лимит, лимит с правом его превышения и свободный лимит1. Твердый лимит фиксирует максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его превышение без особых распоряжений

+++1В связи с ограниченным развитием кредитных операций в современной российской практике данные понятия применяются довольно редко.

===263===

банка. Дополнительное получение ссуды сверх установленного твердого лимита фиксируется дополнительным лимитом. В целом ряде случаев лимит кредитования не является жестким и предоставляет клиенту возможность его превышения. Такие возможности не безграничны (пределом здесь могут служить нормативы, установленные Центральным банком для крупных кредитов, предоставляемых одному заемщику). В каждом отдельном случае то или иное право пользования ссудой регламентируется правилами коммерческого банка и фиксируется в кредитном соглашении.

Свободным лимитом считается та сумма кредитов, которую клиент имеет право получить в пределах установленной ему границы. Если, к примеру, лимит определен в сумме 100 млн денежных единиц, а задолженность банку достигла 80 млн, то это означает, что клиент еще не исчерпал своего права на получение ссуды и может дополнительно взять в банке оставшиеся (свободные) денежные средства в сумме 20 млн денежных единиц.

Разновидностью лимита кредитования как права клиента на получение ссуды в банке является кредитная линия,которая определяет максимальную суму кредита, используемую заемщиком в течение установленного срока кредитования. В современном понимании кредитная линия может также означать заключение кредитного договора о многоразовом получении ссуды в банке.

Определение размера кредита, подлежащего выдаче, исходя из кредитного договора, - это, как говорится, формальная сторона вопроса. Величина кредита, выдаваемая клиенту, зависит, с одной стороны, от просьбы самого клиента. Однако данная просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать с реальными возможностями возврата кредита, с реальными подсчетами банка. Размер кредита зависит от экономических обстоятельств,в том числе:

1. величины разрыва в платежном обороте заемщика;

2. реального накопления товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности;

3. уровня маржи;

4. степени риска и доверия банка к клиенту;

5. наличия определенного объема ресурсов у банка и др.

Строго установленного (типового) расчета (по определенной форме) размера кредита, который следует предоставить клиенту, банк не делает. В каждом отдельном случае это определяется стоимостью обеспечения и степенью доверия банка к заемщику.