Электронные деньги

В настоящее время наряду с бумажными купюрами в обращении присутствуют электронные деньги. В настоящее время это наиболее перспективная и динамично развивающаяся форма денег. Эти деньги являются безналичными, они находятся в памяти компьютеров в банках.

Электронные деньги не являются новой экономической категорией, их феномен состоит в возможности ведения денежных операций с помощью компьютерных систем, совмещающих во времени учет и движение денег по счетам банковских клиентов.

Преимуществами использования электронных денег являются их значительно меньшие по сравнению с бумажными издержки на выпуск и обращение, люди несут меньший риск потери электронных денег, чем наличных, ниже трудоемкость обработки.

Сейчас быстро развиваются специальные механизмы и системы, позволяющие распоряжаться электронными деньгами и быстро осуществлять их перевод с одного счете на другой. (Например система «СВИФТ», система сообщения между банком и его клиентом «Клиент – банк» и т.д.)

Недостатками электронных денег являются технические риски и риски незаконного использования при недостаточной защите информации.

Классическая схема движения электронных денег:

1 этап: предприятие поставщик таксирует счет – фактуру и платежное требование и инкассирует их в обслуживающий банк для взыскания платежа.

2 этап: банк поставщика проверяет правильность заполнения расчетных документов и пересылает их информацию в банк плательщика.

3 этап: банк плательщика списывает со счета плательщика необходимую сумму денежных средств и переводит ее в банк поставщика.

4 этап: банк поставщика зачисляет на счет последнего полученные средства, после чего операция считается завершенной. Поскольку трансферт денежных средств во внутрибанковском обороте происходит с помощью компьютеров, то денежное обращение банковского оборота состоит из электронных денег. В настоящее время движение электронных денег сопровождается реальными бумажными документами, в дальнейшем планируется отход от бумажной документации.

Первые компьютеры для сбора, обработки и хранения чеков были установлены в начале 1950-х годов в США (штат Калифорния) в отделениях Банка Америки.

В 1980–х годах началась массовая «компьютеризация» коммерческих банков, позволившая создать несколько межбанковских систем безналичных расчетов. На базе компьютеров были учреждены первые автоматизированные расчетные палаты (АРП), где бумажные носители расчетной информации заменялись дискетами и магнитными лентами.

Современные банковские карты тоже функционируют как электронные деньги. С их помощью держатель карты может безналично оплачивать покупки в торговых точках, делать переводы с карты на карту, переводить деньги на счет мобильного телефона, оплачивать коммунальные счета в инфокиосках и т.д.