logo search
Платёжные системы

3.1.4. Классификация платежных карт

В зависимости от преследуемых целей, классификацию пластиковых карт можно произвести:

1. По сети обслуживания:

Карты международных платежных систем обслуживаются в большинстве стран мира. Открыв в Украине международную карту, клиент может расплачиваться ей и снимать наличные деньги в любой стране мира, где есть платежные терминалы и банкоматы, работающие с этой системой. При транзакции валюта карты будет автоматически конвертироваться в валюту страны, в которой совершаются расчеты. При этом нужно учитывать, что конвертация проходит по внутреннему курсу платежной системы, который не совпадает с официальным курсом НБУ и даже с курсами других платежных систем. Основной валютой карточного счета международных карт может быть как гривна, так и доллары США, евро, либо другие валюты, с которыми работает банк.

Локальные карточные системы создаются и поддерживаются группами украинских банков. Карты этих систем действуют только в пределах Украины, причем далеко не во всех пунктах обслуживания. Основным положительным качеством этих систем является отсутствие затрат на лицензирование и обслуживание своей деятельности у материнской платежной системы. Другими их преимуществами является сравнительно меньшие стоимость оборудования и рискованность операций, чем в международных карточных платежных системах. Вследствие этого практически в любой стране мира наряду с международными действуют и локальные платежные системы, которые для многих клиентов являются первым шагом в мир пластиковых карт.

Кроме локальных платежных систем можно выделить также отдельные карточные продукты, созданные в рамках международных систем, но действующие только в пределах Украины, например карты Visa Classic Domestic. Эта карта хоть и относится к системе Visa, но является локальной и действует исключительно на территории Украины.

Одноэмитентные системы во многом похожи на локальные, но создаются и обслуживаются только одним банком. В Украине наиболее крупной является система Проминвестбанка, насчитывающая примерно 2,5 млн. карт, выпущенных преимущественно в рамках зарплатных проектов. Преимущества одноэмитентных систем в основном такие же, как и у локальных – низкая стоимость оборудования и транзакционных издержек, однако создание таких систем с нуля сопряжено с достаточно большими затратами и под силу только большим банкам.

По данным статистики, в Украине на долю международных карточных систем Visa и MasterCard приходится примерно 90% общего объема операций с пластиковыми картами. Остальные 10% распределяются примерно поровну между локальными и одноэмитентными системами. Среди локальных наибольший объем операций приходится на карты Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП). Среди одноэмитентных больше всего карт обслуживается в системе Проминвестбанка.

Идея создания в Украине НСМЭП возникла в 1992 г., когда Национальный банк Украины утвердил концепцию системы электронных расчетов за товары и услуги в Украине. Этот документ предусматривал реализацию концепции в два этапа. Первый - создание системы электронных платежей между юридическими лицами. Второй - внедрение системы электронных расчетов при участии физических лиц. Первый этап был довольно быстро и успешно реализован, и сегодня Украина имеет, по оценкам большинства банкиров, одну из самых эффективных СЭП в Европе. Второй этап начался с 1997 года, когда Национальный банк Украины определил создание в

Украине платежной системы по безналичным расчетам населения в торговле и сфере услуг как одну из приоритетных задач. Одним из основных направлений построения в Украине такой платежной системы стадо создание Национальной системы массовых электронных платежей (далее - НСМЭП).

Национальная система массовых электронных платежей – это внутренняя многоэмитентная платежная система, в которой расчеты за товары и услуги, получение денежной наличности и другие операции осуществляются с помощью банковских платежных смарт-карточек по технологии, которая разработана Национальным банком Украины.

Целью создания НСМЭП является разработка и внедрение в Украине относительно дешевой, надежно защищенной, автоматизированной системы безналичных расчетов, которая в основном рассчитана на работу в режиме "off-line".

Национальный банк считает создание НСМЭП завершающей стадией в построении системы электронных платежей в Украине. НСМЭП по своей масштабности, сложности и объему затрат на создание, внедрение и эксплуатацию значительно превышает существующую систему электронных платежей Национального банка Украины. Учитывая мировой опыт, в Украине должны быть эмитировано не меньше 10 миллионов платежных карточек НСМЭП, функционировать по меньшей мере 100 тыс. точек обслуживания (платежных терминалов в торговле, на транспорте, в сфере услуг, банковских терминалов и банкоматов в банках).

2. По назначению:

3. По уровню:

Классификации карт по назначению и по уровню тесно связаны между собой, поэтому рассмотрим их совместно.

Дебетные карты

Данные карты являются самыми простыми по своей функциональности. В качестве личных карт они, классически, предназначены исключительно для снятия наличных денег в банкоматах, в пределах остатка по карточному счету. Однако сегодня с помощью этих карт их держатели могут расплачиваться в торговых точках (далеко не во всех странах и точках, но в Украине такая услуга почти повсеместна), а также, если банк-эмитент это позволяет, проводить расчеты в интернет.

Наряду с локальными такие карты чаще всего выступают и в роли целевых, то есть карт, выпущенных для предоставления одной определенной услуги – выплаты зарплат, пенсий, социальных пособий, процентов по депозитам и т.п.,

Это также наиболее приемлемый вариант для тех, кто, а пользуется картой для получения на счет денег и их снятия. В Украине дебетные карты являются наиболее распространенными. Их доля в общей эмиссии составляет примерно 75%.

К дебетным обычно относятся неперсонализированные карты и карты начального уровня. Неперсонализированными называются карты, на пластике которых отсутствует информация о владельце карты. Они выпускаются заранее и могут быть выданы клиенту в течение 10-15 минут, однако допускают использование только в банкоматах и торговых терминалах, оснащенных устройствами для ввода ПИН-кода (PIN-pad).

Карты начального уровня уже содержат на пластике фамилию и имя клиента, что расширяет их функциональность и позволяет клиенту обслуживаться в большем количестве платежных терминалов, а также в отделениях банков. Однако при выпуске эти карты проходят процедуру эмбоссирования (впечатывания на пластик данных клиента), что увеличивает срок между открытием карточного счета и готовностью карты минимум до 1-2 дней.

Неперсонализированные карты и карты начального уровня также часто используются в качестве основы для массовых кредитных программ.

Кредитные карты

Традиционно нижеперечисленные карты имеют кредитный статус, то есть позволяют их владельцу кроме суммы остатка по карточному счету пользовать еще и некоторым кредитным лимитом, который банк устанавливает исходя из платежной истории клиента и имеющегося обеспечения. Однако в некоторых случаях банки могут выпускать такие карты и с нулевым кредитным лимитом. По сравнению с упрощенными дебетными картами, на кредитных картах как правило имеются дополнительные элементы защиты от подделок – фотография клиента, голограмма с логотипом платежной системы, микрошрифт, эмбоссированные (выдавленные) данные карты. За редким исключением все карты среднего и элитного уровней являются личными.

В обслуживании эти карты более комфортны. В частности, имеется возможность авторизации небольших сумм в отсутствие связи с банком-эмитентом. Кроме того элитные карты обеспечивают большее внимание со стороны обслуживающего персонала. Во многих странах мира карта с фотографией может быть использована в качестве документа, удостоверяющего личность.

Visa Classic / MasterCard Standard – Карта представляет собой начальный уровень кредитных карт. Полностью функциональная карта, которая позволяет осуществлять все возможные операции без всяких ограничений, возможных для карт низших уровней.

Visa / MasterCard Gold – Следующий уровень кредитных карт, который был долгое время наивысшим классом. Используется большинством обеспеченных людей. Как и все элитные карты является большей частью имиджевым продуктом, однако чтобы оправдать её стоимость некоторые банки выдают «в нагрузку» к картам Gold различные дисконтные и сервисные карты, медицинскую страховку и другие продукты или услуги.

Visa / MasterCard Platinum – Эта карта на сегодняшний день пока по праву считается картой «не для всех», что объясняется как ее дороговизной, так и наличием широкого функционального наполнения, которое в полной мере может быть затребовано далеко не каждым клиентом. В перечень дополнительных услуг может входить кредит под сниженные процентные ставки, индивидуальное VIP-обслуживание, дисконтные и сервисные карты, скидки на покупки в торгово-сервисной сети, страховые услуги и т.п. Однако в последнее время, в связи с расширением ряда элитных карт, карта Platinum начала утрачивать свою эксклюзивность и избранность.

Visa Infinite – Наиболее престижная и дорогая карта. Выше в продуктовой линейке Visa ничего пока не существует. Это делает ее по настоящему наиболее престижной картой данной платежной системы.

MasterCard World Signia – аналог Visa Infinite от MasterCard. Из карт премиум класса по времени выхода на украинский рынок она пока последняя. Это делает ее в определенной степени наиболее котируемой в отношении ее эксклюзивности. На данный момент такие карты выпускает лишь один украинский банк.

Корпоративные карты

Корпоративные карты (Visa Business, MasterCard Business, Visa Business Electron и другие) открываются юридическими лицами своим сотрудникам для оплаты различных расходов, связанных с деятельностью предприятия.

Использование корпоративной карты имеет ряд существенных преимуществ перед традиционными схемами расчетов. Согласно действующему законодательству, с помощью корпоративной платежной карты можно осуществлять любые хозяйственные и представительские платежи, за исключением оплаты контрактов и получения заработной платы. Кроме того, отпадает необходимость покупать валюту для заграничных командировок и выдавать под отчет наличные средства. Значительно повышается удобство и скорость проведения расчетов – в случае необходимости счет может быть пополнен в любое время по заявлению держателя карты.

Также корпоративные карты позволяют значительно упростить отчетность и сделать её более прозрачной. Раз в месяц банк предоставляет выписки по операциям, проведенным с использованием карты. Как подтверждающие документы у держателя карты остаются также копии чеков о выдаче денежной наличности и по осуществленным операциям в сети предприятий торговли и сервиса. Кроме того, на пользователей корпоративными картами распространяются все услуги и преимущества, присущие любым международным платежным картам.

4. По эмитентам:

Из международных карточных платежных систем в Украине получили распространение две – Visa International и MasterCard International, которым принадлежит соответственно 50% и 40% отечественного рынка пластиковых карт. Карты других международных платежных систем в Украине не эмитируются, либо эмитируются в ограниченных количествах (это относится к American Express). Однако такая ситуация не является типичной. Так, в Европе наиболее распространенными являются системы EuroCard/MasterCard и American Express, а банки, работающие с системой Visa встречается реже. Кроме международных, в Украине действует также несколько локальных и одноэмитентных карточных платежных систем.

5. По способу хранения данных:

Первые платежные карты не имели ни магнитной полосы, ни, тем более, встроенной микросхемы (чипа). Данные на них были выдавлены при изготовлении карты и считывались на бумажный носитель при помощи ручного устройства – импринтера. Эти устройства в качестве резервных используются во многих торговых точках и до сих пор.

В конце 70-х годов развитие электронной техники позволило создать автоматизированные устройства считывания. Информацию для них стали размещать на специальной магнитной полосе, расположенной с обратной стороны карты. При этом сохранялась полная совместимость карт нового образца со старыми. То есть карта с магнитной полосой свободно могла быть использована в точках, оборудованных только импринтерами. Позже, в начале 1990-х годов, система Visa предложила карту Visa Electron, не имеющую выдавленных знаков и предназначенную только для электронных устройств считывания. Информация, записанная на магнитной полосе, в основном дублирует текстовую информацию, нанесенную на карту. Там содержится номер карты, срок её действия, фамилия и имя владельца, а также служебная информация. Следует обратить внимание, что PIN-код на магнитной полосе карты не хранится.

Следующим шагом стало появление в 90-х годах карт со встроенной микросхемой (чипом) – смарт-карт. Необходимость в них была обусловлена участившимися случаями мошенничества посредством записи на магнитную полосу данных другой карты. Со смарт-картами проделать такую операцию практически невозможно. Для совместимости с огромным количеством ранее выпущенного оборудования, в настоящее время выпускаются карты, содержащие как чип, так и магнитную полосу, однако уже сейчас многие банки не принимают претензии по несанкционированным операциям, если карта выпущена без чипа.

Разновидностью смарт-карт являются электронные кошельки, микросхема которых хранит не только идентификационные данные клиента, но и информацию об остатке на его счете. Изначально эти карты были разработаны для стран третьего мира, не имеющих развитых телекоммуникационных систем, которые необходимы для обеспечения традиционного способа авторизации транзакций. Однако впоследствии область применения этой технологии существенно расширилась и в настоящее время электронные кошельки используются, например, для осуществления операций в некоторых платежных системах сети Интернет.