01 Лекции по дисциплине СТРАХОВАНИЕ

Страховая услуга как товар, его характеристика

Страховой рынок – совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами по поводу купли-продажи специфического товара – страховой защиты.

Страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как любой товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стоимость.

Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя. При наступлении страхового события страховая защита материализуется в форме страхового возмещения либо страхового обеспечения.

Стоимость страховой услуги (цена) выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия. Премия рассчитывается относительно базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Отношение величины страховой премии к базе называется страховым тарифом:

Страховая премия

––––––––––––––––––––––––––– = Страховой тариф

Страховая сумма

Страховой тариф определяется в процентах (в расчете на 100 денежных единиц страховой суммы) либо в промилле (в расчете на 1000 денежных единиц страховой суммы).

Величина страховой премии должна быть достаточной, чтобы:

покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
создать страховые резервы;
покрыть издержки страховой компании на веление дела;
обеспечить определенный размер премии.

Цена страховой услуги может колебаться под влиянием следующих факторов:

изменение спроса и предложения на рынке страховых услуг;
величина банковского процента;
финансовое положение страховщика;
размер и структура страхового портфеля страховой компании;
уровень управленческих расходов страховщика;
фаза жизненного цикла страховой услуги.

Страховой рынок характеризуется более жесткой конкуренцией, так как страховые услуги менее разнообразны, чем обычные товары. В традиционных видах страхования конкуренция развивается по следующим направлениям:

разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;
снижение страховых тарифов по сравнению с другими компаниями;
улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и тем ниже уровень страховых тарифов.

Содержание