Вопрос 1. Возникновение и развитие страхования трудоспособности.

История создания института социальной защиты населения, в том числе и социального страхования, не такая уж и длительная. Она насчитывает немного больше 100 лет и берет свое начало в Германии, где в течении 1883-1889 годов была принята серия законов про организацию государственного страхования работников.  Уже в 1901 году законодательным актом предусматривались назначение пенсий рабочим горных заводов и шахт за счет работодателей, которых признавали виновными в причинении тяжкого вреда здоровью работников, повлекшего за собой потерю трудоспособности. 

В 1912 году были приняты на государственном уровне законы «Про обеспечение работников на случай болезни», «Про страхование работников от несчастных случаев на производстве» и ряд других. Были созданы так называемые больничные кассы, позднее их стали называть страховыми кассами. Они оказывали работникам два вида помощи: в случае болезни и при несчастном случае на производстве. Помощь по временной нетрудоспособности назначалась в размере от половины до двух третей заработка и выплачивалась лишь с четвертого дня болезни. Помощь по беременности и родах выдавалась на протяжении шести недель работницам, которые работали на данном предприятии не меньше трех месяцев. 

В 1918 году было принято положение про социальное обеспечение трудящихся, которое гарантировало обеспечение всех наемных работников, независимо от особенностей труда, помощью при временной утрате заработка в связи с болезнью, беременностью и родами, увечьем.  Начиная с 1922 года выплата помощи проводилась непосредственно предприятиями в зачет страховых взносов. 

18 января 2001 года Верховным Советом Украины, в соответствии с Основами законодательства Украины про общеобязательное государственное социальное страхование, был принят Закон Украины «Про общеобязательное государственное социальное страхование в связи с временной утратой трудоспособности и затратами, обусловленными рождением и похоронами» и выделен Фонд социального страхования по временной утрате трудоспособности.

Во многих странах сформировалась многоступенчатая страховая система. Ее образуют различные виды и формы социального, обязательного и добровольного страхования, предоставляющие защиту на случай утраты здоровья и наступления нетрудоспособности. Следует отметить, что утрата трудоспособности относится к группе социальных рисков. Исторически сложилось так, что социальное страхование прежде всего получило развитие в направлении защиты от риска утраты трудоспособности как результата производственной деятельности (страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний). В настоящее время в России обязательное социальное страхование является частью государственной системы социальной защиты населения. Наряду с обязательным социальным и медицинским страхованием защиту на случай утраты трудоспособности обеспечивают следующие добровольные виды страхования здоровья: медицинское страхование, предусматривающее возмещение расходов на лечение и восстановление утраченного здоровья; страхование от несчастных случаев, гарантирующее выплату обеспечения, размер которого зависит от степени утраты трудоспособности; страхование от болезней, предусматривающее выплату обеспечения при установлении диагноза заболевания, определенного договором.

Страхование трудоспособности - это один из наиболее важных способов защиты человека от проблем, связанных с неспособностью работать и зарабатывать. Помимо потерянного заработка утрата трудоспособности может сопровождаться и дополнительными расходами на реабилитацию, обучение и переподготовку (если состояние здоровья не позволяет вернуться на прежнюю работу) и т.д. В подобной ситуации единственной возможностью поддерживать стандартный уровень жизни при отсутствии существенных накоплений является страховое пособие, которое заменяет заработную плату. Страхование трудоспособности нацелено на защиту от возможности лишиться дохода.

Утрата трудоспособности относится к рискам, возникающим по не зависящим от человека причинам, однако ее последствия влекут за собой значительные финансовые расходы. Социальные риски затрагивают не только индивидуальных граждан, но и общество в целом. Тем не менее финансовое бремя таких расходов не может быть возложено исключительно на различные формы социального страхования. За рубежом подобная проблема давно решена посредством долгосрочного страхования трудоспособности. Поэтому целесообразно обратиться к зарубежной страховой практике и рассмотреть типы полисов долгосрочного страхования трудоспособности. Страхование трудоспособности - это один из наиболее важных способов защиты человека от проблем, связанных с неспособностью работать и зарабатывать. Помимо потерянного заработка утрата трудоспособности может сопровождаться и дополнительными расходами на реабилитацию, обучение и переподготовку (если состояние здоровья не позволяет вернуться на прежнюю работу) и т.д. В подобной ситуации единственной возможностью поддерживать стандартный уровень жизни при отсутствии существенных накоплений является страховое пособие, которое заменяет заработную плату. Страхование трудоспособности нацелено на защиту от возможности лишиться дохода.

Страхование временной потери трудоспособности - это денежная компенсация в случае, если застрахованный - из-за болезни или травмы не может работать, как на рабочем месте так и в быту.  В зависимости от «срока ожидания выплат», который колеблется от четырех дней до шести месяцев, а также суммы компенсации - меняется и стоимость страховки.  Т.е. полис, предусматривающий выплату 8000 шек. в месяц через 14 дней после страхового случая, начала болезни или получения травмы в несколько раз дороже полиса, предусматривающего выплату 2000 шек. в месяц после 6 месяцев «ожидания выплат».  Данный вид страхования особенно нужен частным предпринимателям, для которых болезнь-это удар по доходам.  Важно:  1) Существующие проблемы со здоровьем обычно не покрываются страховкой.  2) Обычно, сумма компенсаций не должна превышать 75% от дохода застрахованного.  3) Основанием для выплат является заключение врача, причем страховая компания имеет право проверить состояние здоровья клиента.  Сейчас появились страховые программы, по которым выплаты производятся с первого дня нетрудоспособности. Эти программы действуют в случае госпитализации застрахованного.