3.1.3. Осуществление расчетов с использованием платежных карт
Основное назначение платежных карт – служить инструментом для осуществления денежных расчетов. Рассмотрим, что происходит при осуществлении типовой операции с пластиковой картой – оплате за товар в торговой сети. (рис. 3.1)
Рис. 3.1. Схема інформаційних та фінансових потоків при розрахунках платіжними картками.
-
Клиент предъявляет пластиковую карту для оплаты за купленный товар
-
Кассир при помощи терминала, вводит информацию о карте клиента и сумме транзакции, после чего данные передаются банку-эквайеру.
-
Банк-эквайер отсылает авторизационный запрос через платежную систему банку-эмитенту.
-
Банк-эмитент проверяет состояние карточного счета клиента и формирует ответ на авторизационный запрос (код авторизации, либо код отказа), а также фиксирует пришедший запрос в записях по счету.
-
Код авторизации передается банку-эквайеру и через него на терминал мерчанта
-
В случае положительного ответа, терминал распечатывает два слипа, которые подписывает клиент, подтверждая свое согласие на данную транзакцию. Один экземпляр слипа остается клиенту, второй – мерчанту.
-
В конце дня терминал формирует и отсылает банку-эквайеру «z-отчет», который содержит информацию обо всех успешных транзакциях в течение прошедшего дня.
-
Банк-эквайер зачисляет на счет мерчанта возмещение по произведенным транзакциям, за вычетом своей комиссии.
-
Банк-эквайер отсылает требование на возмещение платежной системе, которая списывает сумму транзакций с корреспондентского счета банка-эмитента и зачисляет её (за вычетом своих комиссий) на счет банка-эквайера.
-
Банк-эмитент осуществляет окончательное списание денежных средств со счета клиента.
Необходимо обратить внимание на то, что при авторизации сумма транзакции не списывается со счета клиента, а лишь блокируется, то есть становится недоступной для дальнейшего использования. Фактическое списание суммы происходит по приходу требования на возмещение (9). Если же в течение 30 дней это требование не приходит, либо поступает информация об отмене транзакции, банк снимает блокировку и клиент снова может пользоваться этими средствами.
Рассмотрим пример изменения записей по карточному счету клиента (табл.3.1).
Таблица 3.1.
Динамика записей по карточному счету клиента
№пп | Событие | Записи по счету | ||
| Блокировка | Остаток | Доступный остаток (баланс) | |
1 | Начальное состояние | 0 | 100 | 100 |
2 | Транзакция на 60 грн. | 60 | 100 | 40 |
3 | Попытка транзакции на 50 грн. | 60 | 100 | 40 |
4 | Транзакция на 20 грн. | 20+60 | 100 | 20 |
5 | Списание по транзакции на 60 грн. | 20 | 40 | 20 |
6 | Списание по транзакции на 20 грн. | 0 | 20 | 20 |
Комментарии к табл.1:
1. В начальном состоянии на счету клиента находится 100 грн. Какие-либо незавершенные транзакции отсутствуют.
2. Клиент оплачивает картой покупку на сумму 60 грн. Банк авторизует эту транзакцию, отсылает код авторизации банку-эквайеру и блокирует указанную сумму на счете клиента. При этом доступный остаток уменьшается на сумму блокировки, хотя фактического списания средств не происходит.
3. Клиент, имея фактический остаток по счету 100 грн., при доступном остатке 40 грн., попытается совершить транзакцию на сумму более 40 грн. Банк не авторизует эту транзакцию по причине недостатка средств. На счете клиента такая транзакция никак не отразится.
4. Клиент совершает ещё одну транзакцию на сумму 20 грн., что соответствует доступному остатку по его счету и обрабатывается банком так же как и в строке 2.
5. Приходит требование на списание по первой транзакции. Фактический остаток уменьшается на сумму 60 грн. Одновременно эта сумма убирается из заблокированных.
6. Приходит требование на списание средств по второй транзакции. Поскольку более заблокированных но не списанных сумм по счету нет, остаток и доступный остаток снова становятся одинаковыми.
Приведенная на рис.3.1 схема описывает идеальный вариант осуществления расчетов, однако на практике могут возникать ситуации, требующие её корректировки. Рассмотрим эти ситуации.
Пункт 4. Код авторизации, который присваивает транзакции банк-эмитент, состоит из шести случайных цифр. Если же транзакция не может быть авторизована, вместо кода авторизации отсылается код ошибки, состоящий из двух символов и отражающий причину отказа авторизации. Этими причинами могут быть такие: недостаток средств, карта просрочена, карта заблокирована, карта утеряна, карта украдена и другие.
Пункт 6. Если вместо кода авторизации получен код ошибки, распечатывается только один слип, в котором словесно указывается причина отказа. При этом, если карта утеряна, или украдена, кассир должен принять меры к изъятию карты и по возможности – к задержанию клиента (информируя службу охраны). В остальных случаях кассир информирует клиента о причине отказа и предлагает ему расплатиться наличными.
Пункт 7. Необходимость отсылать сводный отчет обусловлена тем, что даже те транзакции, которые были авторизованы, не всегда завершаются успешно. Существуют причины как субъективного (отказ клиента подписывать чек), так и объективного (перебои с электроснабжением) характера, препятствующие завершению транзакции. Поэтому необходимо отсылать сводный отчет, в котором отражаются только те транзакции, которые подтверждены подписанными слипами. Неоконченные операции удаляются из отчета кассиром.
Пункт 10 Если в течение 30 календарных дней после даты авторизации требование на возмещение не приходит в банк-эмитент, блокировка с суммы снимается и средства снова становятся доступными клиенту. Однако бывает, что требование приходит по истечении 30-ти дневного срока. В этом случае банк списывает средства, что иногда приводит к нежелательным последствиям, таким как возникновение отрицательного остатка на счету клиента.
- Содержание
- Тема 1. Общая концепция платежной системы.
- 1.2. Классификация и характеристика видов платежных систем:
- 1.3. Виды платежных инструментов.
- Тема 2. Электронные межбанковские расчеты.
- 2.2. Система электронных межбанковских переводов нбу, ее участники.
- 2.3. Внутрибанковская платежная система.
- 2.4. Виды систем межбанковских расчетов
- 1. На валовой основе или система «брутто».
- 2. На чистой основе или система «нетто».
- Тема 3. Системы массового обслуживания и небанковские платежные системы.
- 3.1.2. Терминология карточных расчетов
- 3.1.3. Осуществление расчетов с использованием платежных карт
- 3.1.4. Классификация платежных карт
- 3.2. Системы срочных денежных переводов.
- 3.3. Виртуальные платежные системы.
- Тема 4. Технологическая инфраструктура платежных систем
- 4.1. Необходимость автоматизации банковской деятельности:
- 4.2. Оборудование и инструменты, применяемые для автоматизации платежных операций.
- 4.3. Электронные системы передачи банковской информации.
- Тема 5. Безопасность платежных систем.
- 5.2. Основные угрозы информационной безопасности
- 5.3. Методы обеспечения безопасности в платежных системах
- Тема 6. Основы организации международных расчетов.
- 6.1. Сущность международных финансов.
- 6.5. Текущие валютные операции торгового и неторгового характера.
- 6.3. Основные субъекты и участники международного финансового рынка. В соответствии с законодательством участники валютных операций делятся на:
- 6.4. Виды международных финансовых операций. Международные финансовые операции: с юридической точки зрения – сделки, связанные с переходом права собственности на валюту.
- 6.5. Текущие валютные операции торгового и неторгового характера.
- Тема 7. Документы и условия поставок во внешнеторговых операциях.
- 7.1. Типовая структура внешнеэкономического контракта. Валютно-финансовые и платежные условия внешнеэкономических соглашений. Валюта цены и валюта платежа.
- 7.2. Базовые условия поставки инкотермс. Обязательства покупателя и продавца при различных условиях поставки.
- 7.3. Товарораспорядительная документация.
- 7.1. Типовая структура внешнеэкономического контракта. Валютно-финансовые и платежные условия внешнеэкономических соглашений. Валюта цены и валюта платежа
- 7.2. Базовые условия поставки инкотермс. Обязательства покупателя и продавца при различных условиях поставки.
- 7.3. Товарораспорядительная документация
- Тема 8. Способы платежей в международных расчетах.
- 8.1. Особенности использования основных форм расчетов и способы платежей в международной сфере
- 8.2. Расчеты по открытым счетам.
- 8.3. Использование банковских переводов.
- 8.4. Расчеты с использованием векселей и чеков.
- 8.5. Аккредитивная форма расчетов
- 8.6. Расчеты с использованием инкассо
- Тема 9. Конверсионные валютные операции.
- 9.1. Общая характеристика конверсионных валютных операций.
- 9.2. Операции с немедленной поставкой валюты.
- 9.3. Фьючерсные валютные операции.
- 9.4. Форвардные валютные операции.
- 9.5. Опционы.
- 9.6. Операции своп.
- Тема 10. Межбанковские валютные рынки.
- 10.2. Международный валютный рынок forex: структура, принципы работы.
- 10.3. Прогнозирование валютных курсов.
- Тема 11. Депозитные валютные операции.
- 11.2. Валютирование депозитных соглашений.
- 11.3. Процентные ставки на рынке межбанковских депозитов в иностранной валюте.
- 11.4. Котировка процентных ставок.
- 11.5. Депозитная позиция.
- Темы рефератов (контрольных работ).
- Вопросы для самоконтроля.
- Критерии оценки знаний студентов.
- Литература
- Дополнительная литература