3.5. Страховая сумма
Определение понятия «страховая сумма» содержится в ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и представлено в § 1.1. В этом определении страховой сумме отводится роль базовой величины, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, если законом или договором страхования не предусматривается иное.
Страховая сумма в ч. 1 ст. 947 ГК РФ определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. То есть здесь страховой суммой ограничивается только размер страховой выплаты.
Нормы ч. 2 и 3 ст. 947 ГК РФ устанавливают порядок определения страховой суммы. В частности, при страховании имущества и предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью являются:
для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (ч. 2 ст. 947 ГК РФ).
Действительная стоимость страхуемого имущества определяется по его реальной стоимости, т.е. с учетом износа, технического состояния (товарного вида), уровня насыщенности рынка товарами данного вида (спроса и предложения) в месте нахождения имущества вдень страхования. Согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Страховщик может быть умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества только страхователем или выгодоприобретателем, т.е. другой стороной договора страхования. Условия и порядок заключения договора страхования имущества исключают участие в этом процессе каких-либо других лиц. Отсутствие умысла в искажении оценки стоимости имущества, указанной в договоре страхования, лишает его стороны права оспаривать такую страховую стоимость. Однако доказать отсутствие умысла, например, при явном завышении страховой стоимости весьма затруднительно, когда страховщик не воспользовался своим правом на осмотр и назначение экспертизы для оценки его стоимости до заключения договора страхования.
Страховая стоимость предпринимательского риска должна определяться исходя из содержания и условий формирования возможных убытков от предпринимательской деятельности по направлениям, указанным в п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ. Например, при страховании предпринимателем — страхователем убытков от возможной неуплаты контрагентом поставленного ему товара (например, в связи с непредвиденным банкротством) страховая стоимость будет определяться как суммарная величина стоимости товара, транспортных расходов (с затратами на погрузочно-разгрузочные работы), таможенных пошлин и сборов — при экспортных поставках. Неустойка, штраф за нарушения условий договора купли-продажи не могут учитываться в страховой стоимости в момент заключения договора страхования, т.к. основания для их применения появляются только при фактически произошедших событиях. Уплачивать их должник обязан за счет собственных средств.
Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ страховая сумма в договорах страхования гражданской ответственности определяется сторонами по их усмотрению. Эта норма определяет порядок установления страховой суммы при заключении договоров страхования гражданской ответственности. При обязательном страховании, например, гражданской ответственности частных нотариусов ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате предусматривается минимальная страховая сумма, равная 100 минимальным размерам оплаты труда.
В частности, согласно ч. 1 ст. 949 ГК РФ в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости — неполное страхование. Последствием такого установления страховой суммы для страхователя (выгодоприобретателя) является то, что при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) только часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Страхователь (выгодоприобретатель), заключивший договор страхования имущества или предпринимательского риска лишь в части страховой стоимости, может осуществить дополнительное страхование (в том числе у другого страховщика). При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования («двойное страхование») не должна превышать страховую стоимость (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, или общая страховая сумма по нескольким договорам страхования (при «двойном» страховании от одних и тех же рисков) превышает страховую стоимость имущества или предпринимательского риска, то договор страхования считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В остальной части договор страхования остается действительным. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату страхователю не подлежит. При уплате страховой премии в рассрочку и установлении завышения страховой суммы до момента полного внесения взносов оставшаяся часть взносов уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы (ч. 1, 2 и 4 ст. 951 ГК РФ).
- Тексты лекций
- 1.2. Основные этапы становления страхования в России
- Тема 2.Источники страхового права
- 2.1. Нормы страхового права
- 2.2. Источники страхового права
- Тема 3.Категории страхового права
- 3.1. Понятие, предмет и метод страхового права.
- 3.2. Страховые правоотношения.
- 3.3. Страховые интересы
- 3.4. Понятие страхового риска
- 3.5. Страховая сумма
- 3.6. Страховая выплата.
- Тема 4.Субъекты страховых обязательств
- 4.1. Понятие и признаки страховых отношений.
- 4.2. Классификация субъектов страховых обязательств.
- Тема 5.Содержание страховых обязательств.
- 5.1. Понятие и содержание страхового обязательства.
- Глава 48 гк регламентирует три группы обязательств по страхованию:
- 5.2. Права и обязанности страхователя.
- 5.3.Права и обязанности страховщика.
- 5.4. Права и обязанности выгодоприобретателя.
- 5.5. Сроки страховых обязательств.
- Тема 6. Договор страхования.
- 6.1. Понятие и правовые особенности договора страхования.
- 6.2. Основное содержание и форма, заключение и действие договора страхования.
- 6.3. Изменение, расторжение и прекращение договора страхования.
- Тема 7.Виды страхования, институты перестрахования и сострахования. Обязательное страхование в рф
- 7.1. Классификация видов страхования в Российской Федерации. Формы страхования.
- 7.2. Обязательное страхование.
- 7.3. Обязательное социальное страхование.
- 7.4. Обязательное страхование вкладов
- 7.5. Добровольное страхование
- 7.6. Личное страхование.
- 7.7. Имущественное страхование.
- 7.8. Страхование ответственности.
- 7.9. Специальные виды страхования.
- Тема 8. Государственное регулирование сферы страхования, как составной элемент правового регулирования
- 8.1. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации
- 8.2. Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации
- 8.3. Финансовая устойчивость страховых организаций.
- Тема 9.Рассмотрение споров. Арбитраж. Специализированная судебная практика
- 9.1. Преддоговорные споры
- 9.2. Определение подведомственности и подсудности споров по договорам страхования
- 9.3. Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах.
- 9.4. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным и личным страхованием.
- Нормативные правовые акты и иные документы
- Использованная литература
- Рекомендуемая литература