2.5.1 Первоначальная эмиссия

Для оформления карты операционно-кассовый работник подразделения банка в начале знакомит клиента с различными карточными продуктами, условиями, тарифами банка, предлагая клиенту ознакомиться с правилами совершения операций с картой, изложенными в «Памятке Держателя международных банковских карт» (Приложение 1), далее сообщает о дополнительных услугах, предлагаемых держателям карт.

Затем информирует клиента о том, что при получении карты с документа, удостоверяющего его личность, необходимо будет снята ксерокопия первой страниц, которые содержат значимую для банка информацию (Ф.И.О., дату и место рождения, фотографию клиента, номер и серия документа, кем и когда выдан документ). Если клиент не согласен со снятием ксерокопии страниц документа, удостоверяющего его личность, операционно-кассовый работник имеет право, отказывает клиенту в принятии документов на получение карты.

Документами, удостоверяющими личность, являются:

а) для граждан Российской Федерации - общегражданский паспорт;

б) для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации, - вид на жительство в Российской Федерации;

в) для иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации, - национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ.

Далее клиенту предлагается заполнить заявление - условия (Приложение 2) в соответствии с выбранным карточным продуктом, информирует клиента о требованиях к заполнению заявления - условия (далее по тексту - заявление).

В Заявлении на получение карты клиент должен указать контрольную информацию, которая необходима для его идентификации в случаях обращения держателя карты в службу помощи банка по телефону для получения сведений об остатке средств на счете, сообщения об утрате карты, для получения информации о причинах отказа при проведении операций и т.п. Контрольная информация должна содержать любую буквенно-цифровую последовательность (например, девичью фамилию матери). Держатель вправе изменить контрольную информацию по всем своим картам, выпущенным на его имя, заполнив заявление на изменение контрольной информации (Приложение 3) в двух экземплярах.

В зависимости от вида выбранного карточного продукта операционно-кассовый работник информирует клиента о сроке рассмотрения заявления и порядке сообщения принятого банком решения по заявлению.

Выдает клиенту «Памятку держателя международных банковских карт (Приложение 1).

Ввод заявлений на выпуск основных карт осуществляется на автоматизированном рабочем месте (далее по тексту АРМ) СБК по принципу двух персон с бумажного оригинала, заполненного клиентом - получателем карты. Обязательными для ввода являются все данные, указанные в заявлении. Вторая персона несет ответственность за соответствие введенной информации бумажному оригиналу.

При вводе информации по клиенту не заполняется поле “номер счета карты”, если счет карты не открыт.

Заявление, сведения о предприятии и ксерокопии страниц документов, удостоверяющих личность клиентов, передаются для проверки в службу безопасности филиала банка по месту ведения счета карты.

Сотрудник службы безопасности филиалов банка осуществляет проверку достоверности информации, указанной в заявлении, по следующим параметрам: действительность паспортных данных, номеров телефонов, адресов, указанных клиентом, данных по занимаемой им должности на предприятии (в организации); действительность регистрационных данных предприятия (организации), деятельность предприятия (организации) в настоящее время.

Затем служба безопасности выносит заключение о возможности выдачи карты клиенту на основании результатов проверки достоверности информации. Заключение о возможности выдачи карты клиенту должно быть вынесено в течение 7 рабочих дней с даты получения документов.

В случае положительного заключения на заявлении в графе “Согласование” руководитель (заместитель руководителя) службы безопасности филиала банка ставит визу “Согласовано”. В случае отрицательного заключения на заявлении ставится надпись “Возражаю”.

Решение о выпуске карты принимает руководитель подразделения банка, если иное не предусмотрено соответствующими регламентами банка. В случае принятия положительного решения руководитель ставит на заявлении визу “Разрешаю”. Заявление заверяется печатью подразделения банка.

Руководитель подразделения банка не имеет права на принятие положительного решения о выдаче карты клиенту в случае отрицательного заключения службы безопасности филиала банка.

В случае принятия отрицательного решения по заявлению клиенту сообщается информация, об отказе в выпуске карты со ссылкой на соответствующий пункт условий с указанием причины отказа.

Срок принятия решения о возможности выдачи карты клиенту не должен превышать 10 рабочих дней с даты приема от клиента документов на получение карты.

УБК банка выпускает карты по заявкам филиалов банка в течение 3-х рабочих дней со дня получения файлов через программно-аппаратный комплекс или иной транспортной системой.

В зависимости от эмитента и продукта формируется номер банковской карты и генерируется файл для персонализации. Файл персонализации передается в сектор персонализации УБК, где производится кодирование магнитной полосы, эмбоссирование, выпуск пластика и ПИН - конверта. Вновь выпущенной банковской карте в системе присваивается статус “неактивная”.

Уполномоченные работники УБК готовят реестры. Готовые карты вместе с экземплярами реестров сдаются уполномоченными работниками в хранилище УБК.

О регистрации клиента УБК банка уведомляет подразделение банка путем возвращения заявки на регистрацию (в электронном виде) с указанием в ней присвоенного регистрационного номера клиенту (Приложение 4).

Выпущенную карту и ПИН-конверт вместе с экземплярами реестров, УБК банка направляет в филиал.

При явке клиента в подразделение банка за получением карты операционно-кассовый работник:

предлагает клиенту предъявить документ, удостоверяющий личность, проверяет действительность документа и удостоверяется в личности клиента;

предлагает клиенту сделать на ордере ф.№ 203 (Приложение 5) надпись: «Карту ______ (тип карты) № ______ получил. Срок действия карты до _____”, записать данные о документе, удостоверяющем личность, поставить дату, время и подпись. На втором ордере ф.№ 203 (Приложение 6) клиент должен сделать надпись: “Невскрытый ПИН-конверт к карте __________ (тип карты) № ______ получил”, поставить дату, время и подпись;

выдает клиенту карту, ПИН-конверт и возвращает документ, удостоверяющий личность клиента;

просит клиента проверить правильность данных на лицевой стороне карты (фамилию, имя, дату окончания действия карты) и данных на ПИН-конверте. Предупреждает клиента о необходимости держать ПИН-код, находящийся в ПИН-конверте, в тайне;

при выдаче карты лично Держателю просит его поставить свою подпись на полосе для подписи оборотной стороны карты. Отсутствие на карточке образца подписи влечет за собой недействительность карточки и невозможность ее использования, а, в случае утраты, эту подпись сможет проставить мошенник и воспользоваться картой до момента ее блокировки.

Лицевая сторона карты Оборотная сторона карты

Рис 6 «Образец карты (вид спереди, вид сзади)».

сообщает клиенту срок, по истечении которого клиент сможет воспользоваться картой;

сообщает клиенту о возможности произвести разблокировку карты при проведении операции через банкомат или электронный терминал с набором ПИН-кода (например, операция “запрос баланса карты”);

заносит информацию в сообщение о выдаче карты (Приложение 7);

сведения о выдаче клиенту карты передаются в УБК, где делается соответствующая отметка, после чего карте присваивается статус “активная”. Начиная с этого момента, карта может использоваться клиентом.

Доверенность на получение карты и ПИН-конверта должна быть удостоверена нотариально.

В случае если держатель не обратился в подразделение банка для открытия счета и получения карты и ПИН-конверта в течение 2-х месяцев с даты заполнения заявления на получение карты подразделение банка проводит мероприятия по уничтожению документа.

При обращении держателя карты в ВСП банка для изменения личных данных по выпущенной/заказанной карте, ему предлагается оформить “Заявление на изменение личных данных” (Приложение 8).

Изменение имени и/или фамилии держателя, приводящее к изменению их написания на карте, должно сопровождаться подачей заявления на досрочный перевыпуск карты.

Заявления на изменение личных данных в электронном виде и на бумажном носителе не позднее следующего рабочего дня направляются в УБК.

В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал, вводя с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Итак, банковская карточка является, прежде всего, персонифицированным платежным инструментом, предоставляющим пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Принимающие карточку предприятия торговли или сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.

На сегодня в Тихвинском филиале эмитируются следующие виды пластиковых карт:

- Международные карты Viza Classic, Viza Gold, MasterCard Mass, MasterCard Gold, Viza Classic Аэрофлот-Бонус - карты предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов.

- Международные дебетовые карты Сбербанк - Cirrus/Maestro, Сбербанк - Visa Electron -- предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий. Предпочтение слоями населения именно этого карточного продукта связано с тем, что тарифы за выпуск и обслуживание карт одни из самых низких. Но надо сказать, что данный вид карт не предназначен для международных поездок так не во всех странах мира данная карта применяется.

Ниже представлены Таблицах 2 и 3, в которых можно видеть долю разных банков Санкт-Петербурга и области на рынке банковских карт в сравнении за три года.

Таблица 2

Показатели рынка платежных карт в Санкт-Петербурге и области на 1 января 2004 года.

Таблица 3

Показатели рынка платежных карт в Санкт-Петербурге и области на 1 октября 2007 года.

При сравнении 2 таблиц можно заметить, что доля на рынке эмитированных пластиковых карт Северо - Западного банка за три года осталась стабильной и даже увеличилась. Деятельность банка служит примерным ориентиром для всех других коммерческих банков и говорит о его твердых позициях на рынке пластиковых карт. Количество эмитированных кар за три года увеличилась более чем в 2 раза.

Далее, приведены диаграммы динамики роста эмиссии пластиковых карт Visa и MasterCard:

Рис. 7 «Количество находящихся в обращении карт платежной системы MasterCard по Северо-Западному банку Сбербанка России».

Рис. 8 «Количество находящихся в обращении карт платежной системы Visa по Северо-Западному банку Сбербанка России».

Из приведенных выше диаграмм можно сделать вывод, что на сегодня самым востребованным продуктом является MasterCard. Ее рост идет более стабильными темпами, но из диаграммы по Visa можно заметить, что за последние 2006 и 2007 года выпуск в обращение карт Visa активизировался, а MasterCard снизился. Это говорит о том, что оба карточных продукта востребованы.