1.2 Специфика банковской конкуренции и ассортимент банковских услуг и продуктов

Термин "конкуренция" восход к латинскому "concurrentia", что означает столкновение, состязание, поэтому в самом общем смысле любую конкуренцию можно определить следующим образом.

Конкуренция - это соперничество, в ходе которого соревнующиеся стороны, заинтересованные в достижении одной и той же цели, стремятся победить, опередить своего соперника. Элементы конкуренции можно найти едва ли не во всех сферах окружающего мира: в природе, спорте, политике, духовной сфере. В экономике конкурентная борьба выступает в форме экономической, или рыночной конкуренции.

Содержание рыночной конкуренции, как и любой другой конкуренции, заключается в соперничестве, или состязании ее субъектов. При этом характер и интенсивность соперничества определяется структурой рынка (числом конкурентов).

Банковская конкуренция является одной из разновидностей рыночной конкуренции. Ее специфика определяется многими моментами, но основных - два: во-первых, участвующие в банковской конкуренции субъекты, во-вторых, среда, в которой осуществляется банковская конкуренция.

Кто является субъектами банковской конкуренции? Если следовать буквальному значению определенного понятия, под банковской конкуренцией следовало бы понимать отношение, складывающиеся исключительно между коммерческими банками. Но, как мы уже убедились, это было бы неправильно: каждый отдельно взятый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной массой конкурирующих с ним продавцов банковских услуг, одной из групп которых являются коммерческие банки. Так, американский коммерческий банк в процессе привлечения свободных денежных средств и выдачи кредитов испытывает значительное давление со стороны ссудо-сберегательных ассоциаций и кредитных союзов, формально банками не являющихся, но по существу предлагающих на рынке такие же услуги. Аналогично этому молдавские коммерческие банки на современном этапе в борьбе за средства населения встречают серьезную конкуренцию в лице многочисленных инвестиционных институтов и т.д.

Таким образом, субъектами банковской конкуренции являются не только сами банки, но и все другие финансовые и нефинансовые учреждения - участники банковского рынка. Исходя из этого, банковскую конкуренцию можно определить как совершающийся в динамике процесс соперничества субъектов банковского рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на этом рынке. Особенности банковской конкуренции как экономического явления определяются также ее формой.

Классификация форм банковской конкуренции:

В зависимости от участвующих в банковской конкуренции рыночных субъектов:

ѕ Конкуренция продавцов банковских услуг

ѕ Конкуренция покупателей банковских услуг

В зависимости от степени концентрации субъектов банковской конкуренции:

ѕ Индивидуальная конкуренция

ѕ Групповая конкуренция

В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции:

ѕ Внутриотраслевая конкуренция

ѕ Межотраслевая конкуренция

В зависимости от используемых методов конкуренции различают:

ѕ Ценовая конкуренция

ѕ Неценовая конкуренция

В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции различают:

ѕ Совершенная конкуренция

ѕ Несовершенная конкуренция

По определению конкуренции, соперничающие субъекты должны быть одновременно заинтересованы в достижении одной и той же цели. Иными словами, непосредственные конкуренты всегда находятся по одну сторону прилавка - это либо продавцы, либо покупатели. Таким образом, в зависимости от участвующих в банковской конкуренции рыночных субъектов можно выделить:

1) конкуренцию продавцов банковских услуг и 2) конкуренцию покупателей банковских услуг. Коробовой Г.Г. Банковское дело Изд:. ISBN 5-98118-026-9. Москва 2006. 78с

Конкуренция продавцов - это тип взаимоотношений между продавцами по поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке, проявляющийся в их соперничестве за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае - банковские услуги) и получении на этой основе максимальной прибыли.

Конкуренция покупателей - это тип взаимоотношений покупателей по поводу формирования цен и объема спроса на рынке, проявляющийся в соревновании между ними за доступ к необходимым товарам и наиболее выгодные условия покупки.

Обе эти формы могут сосуществовать друг с другом, находясь в определенном сочетании. Их соотношение на каждом конкретном рынке определяется рыночной силой продавцов и покупателей.

На рынке продавца, где продавцы обладают значительной рыночной силой и возможностью в определенной степени диктовать покупателям свои условия (вследствие ненасыщенности рынка, его монополизации и т.д.), преобладает конкуренция покупателей. Напротив, на рынке покупателя, где покупатели обладают большей рыночной силой, чем продавца (из-за пересыщения рынка товарами, а также действием других факторов), основной формой является конкуренция продавцов.

Какова ситуация на банковском рынке? Является ли банковский рынок, рынком продавца или рынком покупателя? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно, поскольку, с одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных рынков (банковских отраслей), с другой стороны, любой банк может выступать на них как в роли продавца, так и в роли покупателя.

Как известно, в условиях развитой рыночной экономики значение конкуренции покупателей не столь велико, поскольку обычное состояние рыночной экономики - рынок покупателя, когда между собой соревнуются продавцы товаров и услуг.

В зависимости от степени концентрации субъектов банковской конкуренции можно выделить:

1) индивидуальную конкуренцию и 2) групповую конкуренцию. ^,17 Коробовой Г.Г. Банковское дело Изд:. ISBN 5-98118-026-9. Москва 2006. 80c 84с

Индивидуальная конкуренция имеет место, когда конкурентами являются отдельные кредитные институты. При групповой банковской конкуренции друг другу противостоят объединения кредитных институтов, выступающие в качестве "ассоциированных" конкурентов. Групповая конкуренция является следствием индивидуальной. По мнению некоторых экономистов, групповая конкуренция имеет место, когда в той или иной отрасли часть предприятий объединяется, чтобы сообща действовать против остальных.

Следующей классификацией факторов является в зависимости от принадлежности субъектов конкуренции принято различать:

1) внутриотраслевую конкуренцию и 2) межотраслевую конкуренцию.

Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между представителями одной отрасли, производящие аналогичные товары и услуги, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различают по цене, качеству, ассортименту. Она может осуществляться в двух основных формах: предметная и видовая конкуренция. Предметная конкуренция осуществляется между фирмами, выпускающими идентичные товары, которые различаются лишь качеством изготовления или даже не отличаются по качеству.

Источник: Составлено автором Коробовой Г. Г

Рис. 1.1 Схема разновидностей отраслевой банковской конкуренции

Видовая конкуренция осуществляется между предприятиями, выпускающими товары одного вида, но различаются каким-то существенно важным параметром.

Внутриотраслевая конкуренция в банковском деле осуществляется в основном в форме видовой конкуренции. С точки зрения конкурентной стратегии это означает, что разработка новых ассортиментных единиц в рамках существующего вида еще не обеспечивает конкурентного преимущества.

Межотраслевая конкуренция - это конкуренция между представителями различных банковских отраслей. Она может осуществляться в формах: конкуренции посредством перелива капитала или функциональной конкуренции.

Конкуренция посредством перелива капитала возникает при смене предприятием профиля своей деятельности, или ее диверсификации. Перелив капитала используется для входа извне на банковский рынок, а также при попытке финансово-кредитных институтов завоевать себе место в новых для них отраслях. Однако, учитывая то, что значительная часть институтов банковского рынка действует одновременно в нескольких банковских отраслях, перелив капитала здесь чаще всего выступает в форме его перераспределения между отраслями.

Функциональная конкуренция в отличие от конкуренции посредством перелива капитала не предполагает перехода в другую отрасль. Она основывается на том факте, что совершенно разные товары, производимые предприятиями разных отраслей, могут выполнять для потребителя одинаковые функции и выступать в качестве взаимозаменяемых товаров.

В зависимости от используемых методов конкуренции различают: ценовую и неценовую конкуренцию.

Источник: Составлено автором Коробовой Г. Г

Рис. 1.2 Схема используемых методов банковской конкуренции

Ценовая конкуренция предполагает продажу продукции по более низким ценам, чем конкуренты.

Ценовая конкуренция в экономике может быть: открытой и скрытой.

При открытой ценовой конкуренции фирмы широко оповещают потребителей о снижении цен на свои товары и услуги.

При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цена поднимают непропорционально мало. Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие четкой взаимосвязи потребительской стоимости товара и его цены.

Неценовая конкуренция базируется на отличительной особенности продукции по сравнению с конкурентами. Целью применения неценовых методов конкуренции является формирование устойчивых потребительских предпочтений.

К неценовым факторам конкурентоспособности относятся: обеспечение качества продукции, торговая марка (узнаваемость продукции), организация каналов реализации продукции, реклама, бренд, послепродажное обслуживание, новизна продукции. Горфинкеля В. Я, Швандара В.А. «Экономика предприятия" 4-е издание. Изд:. ISBN 978-5-238-01201-8 Москва 2007 58 с.

В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции различают: совершенную и несовершенную конкуренцию.

Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое число мелких фирм, продающих идентичные товары, находящихся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами. Ее основными чертами являются:

1) Наличие большого числа фирм, множества покупателей и продавцов; отсутствие ценовой дискриминации; производители и продавцы приспосабливаются к существующим ценам и выступают как ценополучатели. Кривая спроса на продукцию фирмы всегда горизонтальна (абсолютно эластична);

2) Наблюдается мобильность всех ресурсов, которая предполагает свободу вступления в отрасль и выхода из нее;

3) Однородность товаров и услуг, т.е. производство стандартной продукции и абсолютная информированность производителей и потребителей;

4) Свободный доступ к информации о состоянии рынка, ценах, затратах и т.д.

Источник: Составлено автором Коробовой Г. Г.

Рис. 1.3 Схема монополизации банковской конкуренции

Несовершенная конкуренция - это конкуренция, ограничиваемая вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы "век конкуренции"; иными словами, имеет место неравенство условий конкуренции.

Принято различать три разновидности рыночных структур, характеризующихся несовершенной конкуренцией: монополистическая конкуренция, олигополия и чистая монополия.

Монополистическая конкуренция возникает там, где хозяйствуют десятки фирм, тайный сговор между которыми практически невозможен. Каждая фирма действует на свой страх и риск, сама определяет свою ценовую политику. Монополистическая конкуренция развивается там, где необходима дифференциация продукта, она широко представлена в отраслях, производящих предметы потребления (легкая и пищевая промышленность).

Олигополия - это такая рыночная структура, при которой доминирует небольшое число продавцов, а вход в отрасль новых фирм ограничен высокими барьерами.

Чистая монополия означает, что в отрасли есть только один продавец, который полностью контролирует объем предложения и цену товара, не имеющих близких субъектов. Фролова Т.А. «Микроэкономика" конспект лекции. Таганрог: ТРТУ 2006 [online] [изучен 15 декабря 2013] доступен < http: //www.aup.ru/books/m174/7_3. htm>

Согласно закону о финансовом учреждении, банки могут осуществлять финансовую деятельность в пределах полученной лицензии:

- Прием процентных и беспроцентных депозитов (на предъявителя, срочных и т.д.);

- Предоставление кредитов (потребительских и ипотечных, факторинг с правом регресса или без него, финансирование коммерческих сделок и т.п.);

- Заем средств, купля-продажа за счет банка или за счет клиентов;

- Расчетно-кассовое обслуживание;

- Выпуск и управление платежными инструментами (кредитными и платежными картами, дорожными чеками и т.д.);

- Купля-продажа денежных средств;

- Финансовый лизинг;

- Оказание услуг в отношении кредитования;

- Оказание услуг в качестве финансового агента или консультанта;

- Операции в иностранной валюте;

- Оказание торговых услуг;

- Оказание услуг по управлению портфелем инвестиций;

- Иные виды деятельности или услуги при условии, что они относятся к финансовой сфере и разрешены Национальным банком; Закон о финансовых учреждениях: №550-XIII от 21. 07.1995 г. В: Monitorul Oficial al Republicii Moldova [online]. 2010, № 110-113, ст. № 26 доступно <http: //www.bnm. md/ru/law_fin_institutes>