1.2 Роль міжбанківського кредиту у формуванні ресурсів банку

Джерелом формування банківських ресурсів, крім коштів клієнтів, є позичений капітал. У свою чергу, джерелом позиченого капіталу є:

- міжбанківський ринок ресурсів;

- кредити центрального банку;

- операції репо;

- емісія цінних паперів власного боргу.

Міжбанківський кредит (МБК) посідає особливе місце в структурі ресурсів комерційного банку. За способом одержання коштів це оперативне джерело, що має переважно короткостроковий характер, проте, найдорожче порівняно з іншими джерелами банківських ресурсів.

Міжбанківський кредит є основним джерелом запозичених коштів комерційного банку і слугує для підтримки кредитного потенціалу, поточної ліквідності банку або забезпечення рентабельного вкладення коштів. Міжбанківський кредит має короткостроковий характер, вирізняється оперативністю надання коштів та вищими порівняно з депозитами процентними ставками. Він здійснюється в рамках кореспондентських відносин банків і є дорожчим порівняно з іншими джерелами кредитування ресурсом (потенціалом) банку.

Комерційні банки можуть виходити на ринок міжбанківського кредитування як у ролі кредитора, так і у ролі позичальника. Як кредитор банк стає учасником міжбанківського кредитного рину з метою розміщення своїх ресурсів на вигідних умовах на короткострокові терміни серед позичальників, які є одними з найбільш надійних. Виходячи на ринок міжбанківського кредитування у ролі позичальників, банки мають на меті швидке залучення коштів для підтримки ліквідності або для здійснення найбільш вигідних операцій. У разі, якщо банк-кредитор не може надати кошти у достатньому обсязі, на ринок можуть виходити міжбанківські обєднання.

Кредитними ресурсами торгують фінансово стійкі комерційні банки, в яких завжди є надлишок ресурсів. Ці банки для одержання прибутку прагнуть розмістити вільні ресурси в інших банках. Крім фінансової вигоди, банки-кредитори одержують можливість для налагодження ділових партнерських відносин.

Взагалі банкам вигідно розміщувати кредитні ресурси в інших банках порівняно з кредитуванням субєктів господарської діяльності, оскільки перші відрізняються, як правило, вищою надійністю.

Обєктом на ринку міжбанківського кредитування виступають тимчасово вільні грошові кошти, які банк-кредитор надає у користування банку-позичальнику, тобто кредити та депозити у національній та іноземній валютах.

На міжбанківському кредитному ринку залучення вільних грошових ресурсів може відбуватися як у формі кредиту, так і у формі міжбанківського депозиту, або як кошти у формі залишку на кореспондентському рахунку в іншому банку. Економічна сутність даних операцій не має суттєвих відмінностей, проте форма договору буде кардинально відрізнятися.

Система забезпечення функціонування міжбанківського кредитного ринку включає в себе наступні елементи:

- методичне забезпечення;

- інформаційне забезпечення;

- нормативне забезпечення.

Методичним забезпеченням міжбанківського кредитного ринку слід вважати комплекс методів проведення операцій на ринку, порядок надання та отримання ресурсів на міжбанківському кредитному ринку та його інструменти.

Інформаційне забезпечення являє собою інфраструктуру ринку міжбанківського кредитування, а саме сукупність системи комунікацій, інформаційної системи та системи електронних платежів НБУ.

Нормативним забезпеченням функціонування міжбанківського кредитного ринку виступає Закон України “Про банки і банківську діяльність”, Цивільний Кодекс України, нормативні акти НБУ, Статут банку, Положення банку про міжбанківське кредитування та кредитні договори.

На рисунку 1.3 наведено структуру фінансових послуг на міжбанківському ринку

Рисунок 1.3 - Структура фінансових послуг на міжбанківському ринку

Залучення міжбанківських кредитів може здійснюватися двома способами:

1. Самостійно, шляхом прямих переговорів.

2. Через фінансових посередників.

Другий спосіб на Україні не застосовується, оскільки діє електронна система розрахунків, яка дозволяє проводити операції в лічені секунди.

В разі, коли банки домовляються самостійно, їх відносини оформляються договором про МБК. Основна маса таких договорів складається у строковій формі, а інша -- в поточній. Поточна форма МБК передбачає подання МБК на мінімальний строк, по закінченню якого кредит переходить у категорію до запитання, тобто може вимагатися банком-кредитором у будь який час з попереднім повідомленням. Якщо банк-позичальник не має можливості повернути МБК за рахунок власних ресурсів, то він звертається до строкових позичок інших банків.

Отже, міжбанківський кредитний ринок відіграє особливу роль у формуванні ресурсів банківських установ, у підтримці їх ліквідності, так як виступає найбільш оперативним джерелом ресурсів для здійснення банківської діяльності, а також є одним із способів отримання прибутку, що є менш ризиковим, ніж кредитування реального сектору.