2. Процентная политика банка

В основе процентной политики коммерческого банка лежит определенная экономическая категория — процент. Процентная политика центрального банка определяется целями и задачами денежно-кредитной политики государства, а она в свою очередь процессами, происходящими в экономике, и теми задачами, которые ставятся на определенных этапах ее развития. Цели же процентной политики коммерческого банка трудно определить однозначно. Кажущееся наиболее простым определение таково: процентная политика коммерческого банка призвана обеспечить максимальную в существующих условиях рентабельность банка, следовательно, она должна быть направлена на максимизацию операционных доходов и минимизацию операционных расходов. Однако при этом банк должен заботиться о достижении рентабельности не только в краткосрочном, но и долгосрочном перио­де. Понимая это, наиболее дальновидные банки стремятся не ко всемерно­му «выжиманию» доходов, а к созданию и расширению круга постоянных клиентов, оказывают помощь в укреплении экономического положения клиентов, развитии их деловой активности. Более того, по разным причи­нам не все коммерческие банки рассматривают максимизацию рентабельности в качестве основы организации своей деятельности. Поэтому про­центную политику, проводимую на уровне коммерческого банка, в общем виде можно определить как комплекс мер в области регулирования про­центных ставок, направленную на обеспечение ликвидности, рентабельно­сти и развитие операций банка.

Эффективность работы коммерческого банка во многом зависит от того, насколько эффективна его процентная политика. Процентную политику банка на практике обычно рассматривают с точки зрения максимизации его доходов.

Максимизация доходов банка может происходить за счет:

• дальнейшего развития и совершенствования уже существующих форм и методов взимания процента, с тем чтобы устанавливаемая в каждом конкретном случае ставка процента, во-первых, наиболее полно отражала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, устанавливалась с учетом условий договора между банком и клиентом, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;

• увеличения объема получаемых процентов путем расширения круга выполняемых банком операций и услуг.

Итак, построение эффективной процентной политики любого банка долж­но исходить из необходимости:

• во-первых, достижения оптимального привлече­ния свободных денежных средств населения на счета во вклады;

• во-вторых, полу­чения всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом;

• в-третьих, обеспечения гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.