4.2. Взаимоотношения банка с клиентом
Законодательство большинства стран относит к числу клиентов любых физических и юридических лиц, открывших счет в банке и заключивших юридический договор с ним.
В нашей стране отношения между Банком России, коммерческими банками и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законодательством. Договор определяет основные положения сотрудничества банка и клиента. Согласно договору деловые отношения банка и клиента строятся на взаимном доверии. Банк официально предоставляет услуги клиенту, берет обязательство выполнять указания клиента и заверяет его в том, что тот может положиться на компетентность банковских работников и их высокий профессионализм. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также должен быть определен порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Все права представительства или распоряжения денежными средствами, ценными бумагами и другими ценностями имеют силу до тех пор, пока от клиента не поступает специальное письменное указание об их отмене или приостановлении. Изменения в правах представительства или распоряжения средствами вступают в силу только после того, как банк получает о них уведомление в письменном виде. При этом клиент обязуется уведомлять банк немедленно о всех событиях, имеющих важное значение с точки зрения их деловых взаимоотношений, особенно об изменениях в наименовании клиента (названии компании) и его правоспособности (например, о достижении клиентом совершеннолетия).
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное награждение по операциям устанавливаются банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.
Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами, за исключением тех случаев, когда это предусмотрено в договоре с клиентом. Клиент вправе предъявлять претензии банку исключительно в пределах суммы средств на своем счете (счетах), в той же валюте и только в строго оговоренных случаях, когда эти претензии не вызывают дискуссий или подтверждены выпиской из решения суда.
Правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счета.В нашей стране клиенты банка вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в коммерческих банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законодательством. Например, клиент — юридическое лицо может иметь несколько счетов по основной деятельности. Одним из таких счетов является расчетный (текущий) счет, который используется для зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), учета доходов от внереализационных операций и иных поступлений, а также для расчетов с поставщиками, бюджетом, персоналом и других платежей. Кроме расчетного счета клиент банка может иметь депозитные, ссудные и другие счета в рублях и иностранной валюте. В ряде стран клиент вправе потребовать от банка так называемого особого режима для своего счета.Под особым режимомобычно понимают оставление почтовой корреспонденции клиента в банке, когда по соображениям конфиденциальности клиент заинтересован в том, чтобы вся его почта хранилась в банке, откуда он ее забирает лично или с помощью своих доверенных лиц. Обслуживание счетов с особым режимом требует больших банковских издержек, чем обслуживание обычных счетов, поэтому статус особого счета предоставляется, как правило, лишь с разрешения руководства банка.
С особым вниманием банки подходят к вопросу закрытия счета. Как правило, закрытию счета предшествует присвоение ему категории «спящего» (dormantaccount) вследствие продолжительного отсутствия операций по нему. В зависимости от национального законодательства «спящие» в течение определенного периода времени счета объявляются конфискованными и передаются в государственную казну. В некоторых странах законодательство (например, Закон о конфискации имущества в Великобритании) требует от банка приложения необходимых усилий для обнаружения владельца счета (обычно это происходит путем публикации объявлений в газетах) перед передачей средств государству.
В процессе проведения межбанковских операций в соответствии с действующим законодательством российские коммерческие банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, проводить расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.
Коммерческий банк ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом. Корреспондентские отношения между коммерческим банком и Банком России осуществляются также на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законодательством. При недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств коммерческий банк может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.
Итак, многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг.
- Часть 3. Банки
- Тема 4. Коммерческие банки и основы их деятельности
- 4.1. Особенности коммерческого банка как субъекта экономики
- 4.2. Взаимоотношения банка с клиентом
- 4.3. Операции коммерческого банка
- Пассивные операции
- Ресурсы банка
- Активные операции
- 1. Ссудные (учетно-ссудные) операции.
- 1.1. По субъектам кредитной сделки:
- 1.2. По обеспечению:
- 1.3. По срокам кредитования:
- 1.4. По характеру кругооборота средств:
- 1.5. По направлениям использования (объектам кредитования):
- 1.6. По порядку выдачи ссуд:
- 1.7. По методу погашения ссуды:
- 1.8. По методу взимания процентов:
- 1.9. По степени риска:
- 1.10. По участию посредников в кредитной сделке:
- 2. Расчетные операции - это операции по зачислению и списанию со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.
- 3. Кассовые операции— это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.
- 5. Валютные операции — это операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные металлы в монетах и слитках.
- Активно-пассивные операции
- 4.4. Современные банковские услуги
- 1. Учредительская деятельность банка, или долевое участие в собственности.
- 2. Прием банком на себя поручительства и выдача гарантий.
- 3. Трастовые услуги банка.
- 4. Товарно-комиссионные операции
- 5. Факторинговые операции банка
- 6. Форфейтинг
- 7. Лизинговые операции банка
- 1. В зависимости от срока различают следующие виды аренды:
- 2. В зависимости от арендуемого объекта различают:
- 3. В зависимости от вида лизинговой сделки:
- 4. В зависимости от взаимоотношений субъектов сделки (заемщика и арендодателя):
- 5. По типу финансирования:
- 6. По отношению к арендуемому имуществу:
- 8. Складские операции банка
- 9. Осуществление банком научно-технических разработок
- 10. Фондовые операции
- 11. Дополнительные (прочие) услуги банка
- Направления развития банковских операций и услуг
- 4.5. Обеспечение устойчивости развития коммерческих банков
- 4.6. Экономическая политика банка
- 1. Депозитная политика банка
- 2. Процентная политика банка
- 3. Кредитная политика банка