VIII. Сущность, функции и принципы кредита.

Кредит – средство межотраслевого, межрегионального, межгосударственного перераспределения денежного капитала.

Кредитные отношения обусловлены непрерывным круговоротом средств, что позволяет использовать их для нужд производства, торговли и потребления.

Сущность кредита выражается через его функции: 1. перераспределительная – перераспределение временно свободных финансовых ресурсов из одних сфер деятельности в другие. 2. эмиссионная – создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег. 3. функция ускорения концентрации капитала. Заемные средства помогают расширять производство и обеспечить дополнительную массу прибыли. За счет различных форм кредитных денег кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы. 4. экономия издержек обращения – временной разрыв между поступлениями и расходованием денежных средств может определять не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. 5. функция ускорения НТП – кредит позволяет финансировать достаточно крупные проекты глобального масштаба. 6. контрольная – реализуется путем контроля за состоянием заемщика, за соблюдением принципа кредитования.

Принципы кредитования: 1) возвратность(кредитор является собственником кредита, а заемщик лишь временный владелец сужаемых средств, что закреплено в кредитном договоре.) 2) платность(порождает движение кредита как капитала. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского %. Высокая % ставка обычно устанавливается по кредитам, имеющим повышенный риск не возврата. На %-ю ставку влияет также и структура кредитных ресурсов банка. Чем выше доля заемных средств, тем дороже должен быть кредит.) 3) срочность(кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. От соблюдения срока погашения кредита зависит: ликвидность самих коммерческих банков, обеспечение нормального общественного воспроизводства денежными средствами. Сроки кредитования банком устанавливаются исходя из срока привлеченных ресурсов и окупаемости затрат, но не выше нормативных.) 4) обеспеченность(в качестве обеспечения могут выступать поручительства, гарантии, залоговый механизм и механизм заклада. Поручителем могут выступать как юридические так и физические лица. В качестве гаранта выступают гос. органы субъекта федерации, местные органы власти, а также коммерческие и некоммерческие организации.) 5) дифференцированность.( коммерческие банки индивидуально подходят к вопросу о выдачи кредита своим клиентам. Выдача кредита осуществляется на основе показателей кредитоспособности, на основе кредитной истории, которые дают уверенность банку в способности и готовности заемщика возвратить кредит в срок.)