1. Необходимость, содержание и структура страхования ответственности

Страхование ответственности — область страхования, в которой объектом страхования выступает ответственность перед третьими юридическими или физическими лицами, которые могут понести урон вследствие любого действия ли вследствие бездеятельности страхователя.

Необходимость внедрения такого объекта в страховом деле обусловленная тем, что лицо, которое нанесло убытков другим лицам, по закону или по решению суда должна возместить их. В связи с тем, что они в современных условиях могут быть довольно значительными (виновнику этих убытков не хватит и жизнь, чтобы "отработать" их возмещения), и с целью защиты интересов тех, кто пострадал (третьих лиц), и вводится страхование ответственности.

Введение обязательного страхования ответственности ограничивается лишь случаями с экстремально высокими убытками.

Договор страхования ответственности, заключенный страхователем и страховой компанией, защищает прежде всего интересы страхователя от финансовых потерь, которые могут быть возложены на него законом или судом в связи с причиненными им убытками третьему лицу.

Страхование ответственности имеет определенные особенности сравнительно с имущественным и личным страхованием:

— третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, не обусловленные заведомо, лица;

— предварительно не устанавливаются страховая сумма и застрахованный.

Эти особенности связаны с тем, что и то, и другое обнаруживается только с наступлением страхового случая — при причинении убытков третьему лицу.

Страхование ответственности можно представить такой структурой:

— страхование ответственности собственников транспортных средств;

— страхование профессиональной ответственности;

— страхование ответственности предпринимателя;

— страхование ответственности инвестора;

— страхование кредитов;

— страхование депозитов и т.п..

2. Страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств

Страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств в Украине является обязательной. (Регламентируется этот вид страхования в Украине Положением о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств, утвержденным Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 г. № 1175).

Действие Положения распространяется на нерезидентов и резидентов — собственников транспортных средств (автомобиле, автобусы, самоходные машины, сконструированные на базе автомобилей, мотоциклы всех типов, марок и моделей, прицепы, полуприцепы и мотоколяски), которые эксплуатируют на улично-дорожной сети общего пользования, с исключением средств, собственники которых застраховали гражданскую ответственность в государствах, с уполномоченными организациями с страхования этого вида ответственности, с которыми Моторное (транспортное) страховое бюро заключило соглашение про взаимное признание договоров такого страхования.

Положение будет вводиться в действие поэтапно.

Субъекты обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств:

- страхователи (страховые компании);

- моторное (транспортное) страховое бюро;

- страхователи (собственники);

- юридические и физические лица, каким причиненный вред транспортным средством в следствие дорожно-транспортного происшествия.

Объектом страхования является гражданская ответственность собственников транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам вследствие ДТП, а именно: здоровью или жизни физических лиц, их имуществу и имуществу юридических лиц.

Возмещению страхователем подлежит прямой вред, причиненная третьему лицу во время движения транспортного средства при условии, что установлено причинную связь между движением транспортного средства и причиненным ним вредом.

Страховым случаем считается дорожно-транспортное приключение, которое произошло с участием транспортного средства страхователя, вследствие которой наступает его гражданская ответственность за причиненный вред имуществу, жизни или здоровью третьих лиц.

По этим видам страхования в Украине действуют два вида договоров: обычные и дополнительные.

Обычный договор заключается с собственником транспортного средства, зарегистрированного в Украине или временно ввезенного на его территорию для пользования.

Дополнительный договор действует на территории государств, указанных в страховом полисе, на условиях, установленных в этих государствах соответственно соглашениям, заключенных Моторным страховым бюро с ответственными уполномоченными организациями страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств.

Страховая сумма — это денежная сумма, какую страхователь соответственно условиям страхования обязанный выплатить третьему лицу (лицам) после наступления страхового случая.

Величина страховой суммы и размеры страховых платежей устанавливаются Кабинетом Министров Украины и могут изменяться не позднее, чем за два месяца к началу нового календарного года по представлению Уполномоченного органа.

В случае выезда за границы Украины страхователь-резидент обязан заключить дополнительный договор обязательного страхования гражданской ответственности на условиях, установленных Моторным (транспортным) бюро.

Страховое возмещение. Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу (лицам) или наследникам на протяжении 15 рабочих дней со дня получения страхователем таких документов:

— заявления о выплате страхового возмещения;

— справки ОВД об обстоятельствах совершения ДТП;

— справки (выводы экспертов), которые подтверждают размер имущественного вреда в случае его причинения;

— справки медицинских учреждений о сроках временной нетрудоспособности или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в случае ее возникновения;

— копии свидетельства о смерти (для погибших во время ДТП) и документ о правопреемстве для наследников.

При гибели третьего лица вследствие ДТП страхователь платит возмещение в размере страховой суммы. В случае установления третьему лицу инвалидности: И в размере 100 %; II — 80 %; III — 60 % страховой суммы.

При временной потере трудоспособности платится 0,2 % за каждую пору, но не более 50 % страховой суммы.

Указанные страховые суммы выплачиваются каждому потерпевшему лицу, но в целому на один случай эта выплата не может превышать пяти страховых сумм.

Страхователь освобождается от обязательства возмещать выплаты:

— в случае причинения вреда жизни и здоровью собственника транспортного средства, виновного в совершении ДТП;

— в случае повреждения или уничтожение имущества, которое находилось в транспортном средстве страхователя, виновного в совершении ДТП;

— за поврежденное или уничтоженное транспортное средство его собственнику, если тот виновный в совершении ДТП;

— за причинение вреда окружающей среде вследствие ДТП;

— за следствия пожара, которая возник вследствие ДТП вне границ проездной части и на близлежащей к ней территории;

— за повреждение или уничтожение вследствие ДТП антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов и т.п.;

— если ДТП произошла вследствие намеренных действий третьего лица, признанных такими в установленном порядке;

— если ДТП произошла вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, воинских конфликтов, стихийного бедствия, взрыва боеприпасов и т.п.

Вопрос интеграции страхователей Украины, которые осуществляют этот вид страхования, в европейскую инфраструктуру страхования решается Генеральной ассамблеей стран — членов системы "Зеленая карта" в Лондоне. Моторное (транспортное) страховое бюро обеспечивает участие Украины в международной системе автострахования "Зеленая карта" и выполнение общепризнанных обязательств перед аналогичными уполномоченными организациями других стран — членов этой системы.

Содержание