4. Страхование транспортных средств

Средства транспорта, как и домашнее имущество, страхуются добровольно. На страхование берутся автотранспортные средства и водные маломерные суда, которые подлежат государственной регистрации в установленном порядке.

К автотранспортным средствам относят: легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды, тракторы и мини-тракторы.

К водным транспортным средствам относят разнообразные лодки, яхты, катамараны и др.

Как показывает практика наиболее развитых стран мира, наиболее распространенным видом имущественного страхования есть страхование автотранспортных средств. В США, скажем, на этот вид страхования приходится близко 45 % общего сбора премий за имущественным страхованием. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы (по желанию страхователя) водитель и пассажиры, дополнительное оборудование к транспортному средству, груз, который на нем перевозят. В автостраховании к объектам страхования относят:

— страхование "авто-каско";

— страхование гражданской ответственности;

— страхование от всех видов рисков;

— страхование автомобилей на время ремонта, парковки и хранения в гаражах;

— страхование экспортно-импортных грузов;

— страхование грузов при перевозках внутреннего соединения;

— страхование от несчастных случаев во время ДТП.

Страхование от всех видов рисков предусматривает наиполнейшее страховое покрытие. Оно обеспечивает возмещение убытков, вызванных потерей или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

При страховании автомобилей частных собственников, кроме перечисленных уже рисков, прибавляются еще возмещение бенефициару (правопреемнику) в случае смерти страхователя всей капитальной суммы, при физических увечьях — затраты на лечение, а также на покрытие убытков от повреждения багажа и других предметов, которые находились в салоне автомобиля.

Страхование "авто-каско" предусматривает страховая защита от любых убытков, которые могут возникнуть вследствие повреждения, полной гибели или потери автотранспортного средства или отдельных его частей при наступлении обусловленных в страховом полисе событий. Этот вид страхования распространяется на все автотранспортные, водные и наземные виды транспортных средств.

Страхование "авто-каско" может быть полным или частичной.

При полном страховании "авто-каско" собственник транспортного средства получает страховая защита от убытков вследствие повреждения застрахованного объекта в случае аварии, столкновенье с любым другим предметом, пожара, самовозгорание, переворачивание, стихийного бедствия, взрыва, противоправных действий и т. п., за исключением убытков эксплуатационного характера.

При частичном страховании "авто-каско" страховое покрытие обеспечивается лишь в случае пожара, взрыва двигателя, похищение, повреждение транспортного средства во время похищения, стихийного бедствия.

По условиям страхования "авто-каско" страхователь не возмещает убытков, если:

— они есть следствием намеренных действий страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство;

— они есть следствием военных действий, гражданского возмущения, забастовок;

— они конфискованному, арестованные, уничтоженные по распоряжению власти.

— средство эксплуатировалось неисправной;

— водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

— средство использовалось с целью обучения водить (автомобиль);

— установлен естественный снос транспортного средства или его отдельных узлов;

Страхование автомобилей при условиях ремонта, парковки и хранения в гаражах

За сохранностью автомобилей своих клиентов ответственность несут собственники автотранспортных гаражей и парковых стоянок. В связи с этим предлагают два вида страховой защиты.

1) на время транспортирования автомобиля к гаражу, мастерской или стоянки (если автомобиль не управляется непосредственно его собственники;

2) на период пребывания автомобиля на их ответственности — от всяческих рисков.

В случае наступления страхового случая страхователь возмещает затраты на перемещение автомобиля к ремонтной мастерской и доставку его страхователю после ремонта. При похищении или повреждении автомобиля в гараже или на стоянке страховое возмещение получает собственник гаража или стоянки.

Возмещение убытков, причиненных собственнику транспортного средства в результате ДТП, как правило, осуществляется после ремонта на основе предъявленной страхователем накладной — счета, за которой страхователь проводит оплату выполненных работ.

В практике некоторых стран страхователь предоставляет бесплатно автомобиль в пользование страхователю на период ремонта его собственного автомобиля.

При страховании транспортных средств наиболее часто используют два вида полисов: полис с объявленной стоимостью и открытый полис.

Полис с объявленной стоимостью содержит четко обусловленную и фиксированную сумму страхового возмещения, которая должна быть уплаченной при наступлении страхового случая, и условиями договора не предусмотренный просмотр и уточнение этой суммы после возникновения убытков.

Открытый полис предусматривает определение суммы страхового возмещения после возникновения страхового события путем оценки суммы убытка.

Примером полису с объявленной стоимостью есть полис из страхования "авто-каско", а полису с открытой стоимостью — "страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств".

Страхование автомобиля имеет определенные особенности. Правилами страхования автомобиля предполагается возможность заключения договора при условии:

1) собственного участия страхователя в возмещении убытков (франшиза), размер которой избирает сам страхователь;

2) возмещение без учета скидки на снос запасных частей, которые требуют замены в случае их повреждения (с дополнительной оплатой). Величина дополнительного платежа при этом определяется в размере 5 % от страховой суммы — если срок эксплуатации автомобиля не превышает 5 лет; 10 % — с сроком эксплуатации 5-8 лет; 20 % — от 8 до 12 лет; 30 % — от 12 лет;

3) возмещение стоимости потери товарного вида вследствие страхового события, обусловленной в заключенном договоре (тоже с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль застрахован за соответствующей действительности стоимостью. Доплата в данном случае привязывается к оценке соответствующей действительности стоимости и определяется в размере: 20 % — если срок эксплуатации не превышает 5 лет; 15 % — от 5 до 8 лет; 10 % — от 8 до 12 лет; 5 % — свыше 12 лет.

Страхование водных транспортных средств

Страхование водных транспортных средств основывается преимущественно на тех же основах, что и автомобильное. За основу страховой оценки судна берется сумма, предложенная страхователем, которая не может превышать его соответствующей действительности стоимости.

Договор страхования может быть заключен на одной из перечисленных далее условиях, которые определяют объем возмещения убытков и величину страховых платежей в зависимости от объема ответственности, взятой страхователем:

— с ответственностью за гибель и повреждение;

— с ответственностью за полную гибель с учетом затрат на спасение;

— без ответственности за повреждение, кроме случаев гибели.

Договор страхования этого вида укладывается на отдельный рейс или на определенный срок.

Содержание