1. Исторические предпосылки возникновения страхования

Человечество всегда стремилось избегнуть неурядиц. Не имея возмож­ности предотвра­тить их возникновению и влиянию, оно старалось ограни­чить губительное влияние нежела­тельных событий. Считается, что первич­ные формы страхования возникли в далекую дав­ность. Значительного развития страхования приобрело в Старинном Риме, предусматривая взаи­мо­помощь членам римских профессиональных корпора­ций, коллегий, союзов на случай заболе­ва­ния, увечья, смерти (для выполне­ния культовых обрядов, установление памятников, помощи семьям, которые утратили кормильца и т.п.). В отличие от первичных форм страхова­ния, кото­рые не предусматривало предшествующего накопления страхового фонда, но вме­няли в обя­зан­ность возместить убытки совместно в порядке их перерас­пределения между оп­реде­ленным со­обществом, страхование в Старинном Риме основывалось на обязательности регу­лярных пла­тежей, что разрешало аккумулировать денежные средства и создавать страхо­вой фонд к наступ­ле­нию нежелательного (страхового) случая. Эти средства имели строго це­левое назначение, их нельзя было использовать, скажем, на погашение долга и т.д. Их мог по­лучить только наслед­ник по завещанию, а не по закону, поскольку лишь лицо, определенная тем, кто завещал, спо­собная наилучшее использо­вать денежные страховые средства по целе­вому назна­чению. И хотя рим­ское право регламентировало принадлежность рабовладельцу результатов всех со­глашений, за­ключенных его рабом, хозяин не имел права на присвоение его (раба) стра­ховой суммы. Устав коллегии или союза регламентировал случаи потери права на по­лучение страхо­вого возмещения. Это, прежде всего, самоубийство и неуплата на момент смерти ежемесячных взно­сов позднее установленного срока.

Средневековое, или гильдийно-цеховое страхование, сперва было до­вольно схожим на стра­хование в профессиональных коллегиях и союзах. Оно основывалось на предоставлении взаи­мопомощи без предшествующего пе­речня страховых событий и размеров выплаты за ними. В меру развития гильдийно-цеховое страхование ввело регулярные взносы, установило пере­чень страховых случаев, за которые предполагалось возмещение убытков с учетом сте­пени риска, конкретизировались формы и размер страховых вы­плат. В этот период формиру­ется деление страхования на имущественное и личное. Имущественное страхование было при­звано возме­щать убытки, ко­торые возникали вследствие стихийного бед­ствия, ограбление, а также бан­крот­ства (разорение) члена гильдии независимо от причины. Личное страхо­вание предусматривало денежные выплаты в случае смерти, болезни, увечья и т.п..

Интересным признаком средневекового страхования было обязатель­ство членов гиль­дий­ной или цеховой кассы оказывать содействие друг другу в ограничении убытков, причи­ненных по­жарами, стихийными бедствиями, грабежами и т.п.. Небрежное отношение к охране имуще­ства лишало права на получение страхового возмещения.

Кроме того, в границах средневекового страхования состоялось обо­собление таких страхо­вых фондов, которые обслуживало не только членов страховой организации, а и посто­ронних лиц. Это фонд для вдов, сирот и т.др.

И, в конце концов, так называемые родительные и общинные взаимо­помощи, разнооб­раз­ные государственные страховые мероприятия, которые зародились и применялись в этот исто­риче­ский период, можно рассматривать как прообраз рыночных форм страхования.