Страхование коммерческих рисков

Объектом страхования в этом случае выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данное страхование является одним из самых сложных видов страхования. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой (инвестиционной) деятельности. Возможны два варианта установления страховой суммы. Первый вариант - страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений в страхуемые операции. Второй вариант - страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат. Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности. Срок действия договора страхования в данном случае будет определяться нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.

Особенностью рассматриваемого вида страхования является то, что выплата (или невыплата) возмещения происходит по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты коммерческих операций.

При заключении договора страхования коммерческих рисков страхователь должен дать возможно полную информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и расходах, обо всех других обстоятельствах, которые позволяют судить о степени риска.

Исключениями для ответственности страховщика являются:

1. отдельные виды деятельности (например, торгово- посредническая, азартные игры, тотализаторы и т.п.);

2. войны и военные действия;

3. решения государственных органов и политические перевороты;

4. изменения курса валюты и др.

Страхование следует проводить с установлением франшизы и максимальной суммы возмещения (например, 80% ущерба). Тарифы данного страхования коррелируют со ставками страхования кредитов, поскольку в обоих случаях они находятся под сильным воздействием рыночного механизма.