2.3 Основные направления кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц

По объёмам привлеченных ресурсов частных клиентов, Сбербанк России на сегодняшний день занимает лидирующую позицию. Банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Учитывая высокую конкуренцию на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышенные требования граждан к качеству и технологиям, банк повышает качество банковского сервиса и обеспечивает каждого клиента широким спектром банковских услуг.

Одним из основных и традиционных видов банковских операций является выдача кредита.

Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сбербанка России в соответствии с законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно - инвестиционном комитете.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Сбербанк России - это лидер банковской системы Российской Федерации, основа её стабильности и надёжности. Стратегической целью банка является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов и сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, как в России, так и за рубежом, путём оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством. С этой целью Сбербанк поддерживает оптимальное соотношение между следующими направлениями деятельности в области кредитования:

Кредитование физических лиц - перспективный сегмент рынка размещения ресурсов.

Кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке российского производителя товаров и услуг.

Инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации государственных целевых и региональных проектов – основная форма поддержки экономических программ государства.

В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:

• Повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

• Помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

• Сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

• Обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

• Усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение. 

У Сбербанка следующие подходы к кредитованию населения:

1.Сбербанк предлагает кредиты на любые цели: потребительские кредиты (обеспеченные и необеспеченные); автокредиты; жилищные (ипотечные) кредиты; кредиты на образование; кредитные и овердрафтные банковские карты.

2.Стремясь упростить и ускорить предоставление кредита клиентам, Сбербанк внедрил новую централизованную технологию обработки кредитных заявок - «Кредитная фабрика». Благодаря ей решение о выдаче любых кредитов, кроме жилищных и ипотечных, принимается в течение всего лишь 3-х рабочих дней (вместо 11-14 дней в среднем по филиальной сети до этого).

3. Минимальное количество документов. Так, например, клиентам, получающим заработную плату или пенсию через банк, для рассмотрения вопроса о кредите будет необходим только паспорт. Эта технология уже работает в подразделениях банка на всей территории страны от Калининграда до Владивостока.

4. С начала 2012 года Сбербанк внедряет новую линейку розничных кредитных продуктов, в которой установлены индивидуальные уровни процентных ставок в зависимо,,,,,сти от того, к какому клиентскому сегменту Вы относитесь. Условия кредита формируются, исходя из истории взаимоотношений клиента с банком, кредитной истории в целом, а также целей предоставления кредита.

5. При оформлении кредитов Сбербанк предоставляет возможность получения иных дополнительных услуг, таких как приобретение через банк полисов страхования жизни и здоровья и КАСКО.

В целях повышения доступности кредитов для самых широких слоев населения в 2012 году Сбербанк дважды снизил процентные ставки по кредитам, а также принял беспрецедентное для российского рынка решение о полной отмене всех комиссий по кредитным договорам с физическими лицами.

Особое внимание при принятии решении о выдаче и условиях кредита уделяется:

• Платежеспособности клиента и поручителей, если таковые необходимы для предоставления запрашиваемого кредита.

• Качеству кредитной истории, т.е. истории взаимоотношений с банками в части предоставления и погашения кредитов. Эта информация нужна нам и другим банкам для оценки надежности клиента как заемщика.

• Степени стабильности и предсказуемости трудовой деятельности.

• Ликвидности залогового обеспечения, предоставляемого для получения кредита.