3.1 Проблемы кредитной политики оао «Сбербанка России». Кредитный риск

Устойчивый экономический рост страны во многом определяется активным участием банковской системы в инвестиционном процессе, и, прежде всего в кредитовании реального сектора экономики. Учитывая нынешнее состояние банковской сферы России, динамичное развитие ее экономики довольно проблематично. Основные проблемы российской банковской системы – недокапитализация, высокий кредитный риск и отсутствие «длинных» пассивов. За последние два года кредитная нагрузка на россиян увеличилась почти в два раза, в то время, как доходы повысились всего на 22%. Это привело к ухудшению качества заемщиков и поэтому Сбербанк, например, в 2013 году снизил уровень одобрения заемщиков с 70% до 62%. Руководство Сбербанка считает, что эта тенденция продолжится в 2014 году и рынок потребительского кредитования ждет постепенное ухудшение.

Для ОАО «Сбербанк России» наиболее значимым видом риска является кредитный риск. Управлению им, а также контролю качества кредитного портфеля уделяется особое внимание.

Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

– изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

– усиление обеспеченности кредитов:

– повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

– к источникам погашения и их надежности;

– к уровню текущей ликвидности клиента;

– к уровню долговой нагрузки;

– к качеству и ликвидности обеспечения;

– к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

– к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

– к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

ОАО «Сбербанк России» применяет следующие основные методы управления кредитными рисками:

1) предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций;

2) ограничение кредитного риска путем установления лимитов и/или ограничений;

3) мониторинг и контроль уровня кредитного риска;

4) формирование адекватных резервов и соответствующее структурирование сделок в целях минимизации кредитного риска.

Активный рост розничного кредитного портфеля диктует новые требования к организации работы с кредитным риском физических лиц. Основной задачей является удержание низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования.

Банк осуществляет непрерывный мониторинг качества розничного кредитного портфеля в разрезе подразделений и в разрезе основных кредитных продуктов. При выявлении повышенной концентрации риска в каком-либо сегменте существующие проблемы локализуются, принимаются меры по снижению уровня риска, разрабатываются рекомендации для предотвращения и снижения вероятности возникновения аналогичных проблем. 

Сбербанк России проводит работу с просроченной задолженностью частных клиентов по следующим ключевым направлениям: 

– централизация сбора просроченной задолженности с целью повышения эффективности процесса взыскания; 

– использование рыночных инструментов, включая взаимодействие с коллекторскими агентствами; 

– автоматизация взыскания для учета всех кредитных обязательств клиентов, допустивших образование просроченной задолженности; 

– построение централизованной системы контроля за процессом взыскания и его эффективностью.

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. В кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. [Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы]²⁴.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития кредитования физических лиц в России довольно неоднозначны. С одной стороны оно является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.