Различие между ипотекой и ипотечным долгом

Предпосылкой для возникновения ипотеки является кроме внесения записи в поземельную книгу наличие персональною требования. Для возникновения ипотечного долга, напротив, не требуется такой документ. Он является независимым от требования залоговым правом, которое с самого начала причитается кредитору.

В связи с тем что ипотечные ссуды обеспечиваются выпускаемыми банком ценными бумагами, банки при выборе залоговых объектов должны руководствоваться строгими правилами. Ссуды могут выдаваться под земельные участки, приносящие каждому владельцу стабильный доход. Величина ссуды не может превышать 60% стоимости земельного участка. Средства для предоставления кредита банк получает путем продажи закладных листов. Закладные листы обычно продаются по цене ниже номинала. Листы продаются через коммерческие банки, за что ипотечный банк платит пошлину за посредничество - бонификацию. Выпуская закладные листы, банк обязуется выплачивать по ним твердые проценты весь период действия эмиссии. Листы выпускаются на срок Шлет.

Закладные листы - долговые обязательства банка перед их держателями с выплатой твердых процентов, обеспеченные привилегированными ипотеками и ипотечными долгами.

Негативное воздействие на развитие ипотечных банков оказывали мировые войны и послевоенная инфляция. Как правило, в период войны процесс их развития замедлялся, так как снижалось привлечение денежных средств и возрастал невозврат кредитов. В настоящее время в Германии их около 30, во Франции — также около 30. В США их операции выполняют в основном ссудо-сберегательные ассоциации, страховые компании, существуют также государственные ипотечные банки (федеральные банки по кредитованию жилищного строительства, Федеральная ипотечная корпорация по кредитованию жилищного строительства, банки но кредитованию фермерских хозяйств, федеральные земельные банки). В Италии функции ипотечного кредитования выполняют полу государственные и государственные банки.

Баланс ипотечного банка имеет следующую структуру:

Пассив:

• коммунальные облигации и закладные;

• долгосрочные займы;

• переходящие кредиты (государственные средства);

• собственные средства;

Актив:

• наличность и счета в банках;

• долгосрочные кредиты;

• ценные бумаги;

• переходящие кредиты;

Банки осуществляют также депозитные и комиссионные операции с ценными бумагами.