8.1. Понятие страхового рынка

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок – это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги.

Факторами, определяющими цикличность страхового рынка, являются:

- привлечение избыточного капитала в страхование в благоприятные годы и, как следствие, – снижение цен на страховые услуги;

- рост эффективности превентивных мероприятий, способных снизить негативные последствия неблагоприятных, непредвиденных явлений;

- относительное снижение последствий неблагоприятных событий в благоприятные годы;

- наступление катастрофических убытков, которые ведут к удорожанию стоимости страховой и перестраховочной защиты.

Как известно, сущность любой экономической категории, в том числе и такой, как рынок, проявляется в функциях, ею выполняемых. Страховому рынку присущи следующие функции:

- посредническая функция состоит в том, что рынок соединяет страховщиков и страхователей, предоставляя им возможность общения, используя экономический язык цен, спроса, предложения и т. д.;

- ценообразующая функция проявляется в процессе конкуренции и столкновения спроса и предложения на страховые услуги. Результатом является появление стоимостной оценки страхового продукта, предлагаемого на рынке;

- информирующая функция проявляется в том, что через ценовой механизм участники страхового рынка получают сведения о его состоянии в целом в разрезе отдельных отраслей (объем страховых премий, выплат и т. д.);

- регулирующая функция осуществляется через механизм свободных рыночных отношений и способствует перекачке денежных средств из менее прибыльных отраслей (видов) страхования в более прибыльные;

- стимулирующая функция, осуществляемая с помощью рыночных цен, обеспечивает приоритетное развитие наиболее востребованных и качественных с точки зрения страхователей услуг;

- оздоравливающая функция проявляется в своеобразной селекции страховых компаний, обеспечивая конкурентоспособность национального страхового рынка.

Страховой рынок предполагает конкуренцию независимых страховых компаний за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, побуждая к разработке и внедрению новых видов страхования, совершенствованию их условий, ориентированных на интересы конкретных социально-экономических групп населения, потребности предприятий различных отраслей хозяйства и форм собственности.

Средствами конкурентной борьбы на страховом рынке являются:

- предложения новых видов страхования (страхование специфических рисков);

- снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховщиками;

- улучшение качества обслуживания страхователей;

- разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей.

По масштабам деятельности различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный страховой рынок – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями. Крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок (США, Канада).

Международный страховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова – в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).

Основными субъектами национального страхового рынка являются профессиональные участники страхового рынка (страховые и перестраховочные компании, страховые посредники), страхователи, субъекты инфраструктуры рынка (актуарии, аудиторы, сюрвейеры и т. д.).

Страховые (перестраховочные) компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. В соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 6) деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

Сферой их деятельности является исключительно страхование (перестрахование), то есть процесс, связанный с заключением договоров страхования, получением и накоплением страховых взносов, формированием на этой основе страховых резервов и осуществлением выплат страхового возмещения и страхового обеспечения в установленных договорами страхования случаях. Страховым компаниям запрещается производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Основой гарантии выполнения обязательств страховой компании является уставный капитал, размер которого устанавливается законодательно в зависимости от направления деятельности компании. Внутренняя структура и органы управления страховой компании определяются ее уставом.

Страховые компании могут быть классифицированы по ряду признаков: форме собственности; размеру капиталов; зоне обслуживания клиентов; направлениям деятельности (табл. 8.1).

Таблица 8.1. Классификация страховых компаний

Специализированные страховые компании осуществляют операции только по одному виду страховой деятельности, универсальные проводят операции по группе видов страховой деятельности. В ряде зарубежных стран деятельность универсальных компаний запрещена. В то же время наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховании.

Особое место в данной группировке занимают так называемые "кэптивные" компании, учреждаемые одним или несколькими юридическими лицами (как правило, корпорациями, финансово-промышленными группами) в целях обеспечения страховой защиты имущественных интересов самих корпораций или входящих в их состав хозяйствующих единиц. Причинами создания таких компаний являются:

- применение более низких тарифов по сравнению с рыночным страхованием;

- контроль над средствами корпорации, уплачиваемыми в качестве страхового взноса;

- возможность открытия компаний в офшорных зонах с более низкими требованиями к числу учредителей и размеру уставного капитала, а также более льготным налогообложением;

- невозможность найти соответствующее страховое покрытие у других страховщиков.

Присущей только страхованию организационно-правовой формой предпринимательства являются общества взаимного страхования (ОВС).

Уникальность этой формы организации страховых отношений отметил крупнейший теоретик страхования – немецкий экономист, профессор А. Манес, писавший в 1910 г.: "Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества – почти исключительно в страховом деле".

Их специфика заключается в том, что страхователи одновременно выступают и в роли страховщиков, а страховой фонд создается на паевых началах. Данный вид страхования является формой защиты, альтернативной государственному и коммерческому страхованию.

Различие между взаимным и коммерческим страхованием заключается в праве собственности на страховой фонд. Страховой фонд может превысить фактические убытки. Это превышение является для страховщика прибылью, принадлежащей ему и распределяемой по его усмотрению (в зависимости от организационно-правовой формы страховой организации). Напротив, в обществах взаимного страхования такое превышение является собственностью страхователей и распределяется между ними или остается в обществе.

Следует также отметить, что интересы обществ взаимного страхования сконцентрированы на удовлетворении запросов своих страхователей-совладельцев, в то время как коммерческие страховщики обязаны учитывать интересы своих акционеров. Как правило, конфликт интересов при коммерческой форме организации страхового фонда разрешается в пользу акционеров.

Общества взаимного страхования имеют и еще одно преимущество перед коммерческим страхованием. В то время как банки, ставшие владельцами многих акционировавшихся страховых компаний, стали настаивать на негласном отстранении от обслуживания клиентов с низкой платежеспособностью или плохой кредитной историей, ОВС, напротив, всегда позиционировали свои услуги как доступные для всех слоев общества. Стоимость страховой услуги при организации взаимного страхования на порядок ниже, чем в коммерческом страховании, где они достаточно дороги, а суть услуг зачастую остается непонятной большинству потребителей, неискушенных в тонкостях финансового и страхового дела.

Страхователи объединяются в общества взаимного страхования по принципу единства интересов и однородности рисков.

Следует отметить, что взаимное страхование нашло наибольшее распространение в личном страховании, а именно в страховании жизни. В имущественном страховании степень распространения обществ взаимного страхования существенно ниже, так как здесь, по сравнению с личным страхованием, труднее внедрять принцип взаимности.

Итак, главными отличительными особенностями обществ взаимного страхования являются:

- бесприбыльный, или некоммерческий, характер страховых операций;

- однородность состава участников общества;

- относительно низкая стоимость страховой услуги.

Общества взаимного страхования могут различаться:

- по географическому охвату – региональные, национальные, международные;

- по специализации – специализированные, многопрофильные;

- по объему операций – от небольших компаний взаимного страхования от огневых рисков во Франции и Голландии до гигантских обществ в США и Японии.

Организация и структура обществ взаимного страхования регламентируется в России ст. 7 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" и ст. 968 ГК РФ. Более детальной проработки нормативной базы для ОВС пока нет.

Допускается существование обществ взаимного страхования в двух организационно-правовых формах: некоммерческой и коммерческой.

Некоммерческие общества взаимного страхования могут осуществлять страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов без оформления договора страхования, т. е. непосредственно на основании членства и правил страхования.

Коммерческие общества взаимного страхования могут страховать интересы лиц, не являющихся членами общества. При этом ОВС должно иметь лицензию на осуществление страховой деятельности и в обязательном порядке заключать договоры страхования.

По своей сути общество взаимного страхования – это форма организации страхового фонда путем объединения средств на основе паевого участия его членов. Страхователи – члены обществ взаимного страхования определяют общие направления его операций на ежегодном или чрезвычайном общем собрании. Здесь же выбирается совет директоров, который собирается 3–4 раза в год для решения наиболее важных вопросов деятельности общества. Управляющая компания, которая может или наниматься обществом, или создаваться им, осуществляет повседневные функции: наем работников, обработку документации, ведение отчетности и т. д.

Взаимность на уровне общества проявляется в том, что страховые услуги предоставляются по себестоимости: сумма доходов обществ взаимного страхования (премии и доход от инвестиционной деятельности) равна его расходам (платежи по убыткам, отчисления в технические резервы, расходы на ведение дела, платежи перестраховщикам).

Однако абсолютная эквивалентность в связи с колебаниями убыточности невозможна. На практике общества взаимного страхования взимают премию несколько выше себестоимости и формируют свободные резервы (запасные фонды), используемые при значительных колебаниях убыточности. Некоторые общества, в основном занимающиеся "оптовыми" видами страхований, с относительно небольшим числом членов практикуют затем возврат части накопленных фондов. Существует и другой подход, когда, накопив значительные средства в фондах, общество перестает взимать с членов страховую премию. Такой подход был характерен для дореволюционных обществ взаимного страхования.

Другой способ покрытия дефицита по операциям – взимание дополнительных взносов. Он применяется в основном при страховании юридических лиц в обществах с постоянным составом участников. По окончании каждого финансового года общество определяет размер дополнительного взноса с учетом имеющихся резервных фондов.

Превышение доходов над расходами идет в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток средств может быть распределен в форме дивидендов между пайщиками или в форме уменьшения страховой премии, подлежащей уплате в следующем году.

Следует отметить, что у обществ взаимного страхования наряду с бесспорными достоинствами имеется и ряд недостатков, иногда побуждающих потенциального страхователя обращаться за страховой услугой к акционерному обществу, а не к взаимному. Одним из таких недостатков является нестабильность, изменчивость страховых премий. Как отмечалось выше, убытки взаимного страхования вместе с расходами по организации и управлению страховыми операциями распределяются между членами данного страхового сообщества. Таким образом, доля страховых взносов (премий) в обществах взаимного страхования будет колебаться в зависимости от размера страховых убытков. Тогда как в акционерном обществе определен твердый размер премий, уплачиваемых страхователем, а недостаток средств для покрытия страховых убытков компенсируется за счет акционерного капитала.

В первые годы работы при недостатке средств некоторые общества вводят ограничения в сумме страховых выплат, то есть обязуются возмещать страховой убыток не полностью, а в определенной пропорции, например 70–80 % потерянной ценности, а иногда – настолько, насколько позволяют средства. Эти ограничения также приводят к оттоку страхователей.

Изменчивость премий, неполное возмещение убытков характерны для начальной стадии функционирования обществ взаимного страхования, пока не собран достаточный резервный капитал, не сформирована широкая клиентура, не организовано перестрахование. В дальнейшем в результате укрепления финансового положения общества эти недостатки нивелируются.

В странах с развитой системой страхования широко распространена такая форма организации страховых операций, как страховой пул. Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом и создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств.

Формирование и функционирование страховых пулов в РФ регулируется Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" а также косвенно – отдельными статьями ГК РФ. Так, ст. 953 устанавливает, что участники совместного страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы, если в договоре не определены обязанности и права каждого страховщика.

Страховые пулы создаются преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных и новых рисков.

Деятельность страховых пулов строится на принципе сострахования. С каждым страховщиком при вступлении в пул согласовывается доля принимаемой им ответственности по передаваемым в пул застрахованным рискам, обычно оформляемая договорным соглашением. В соответствии с этой долей страховщик получает часть страховой премии по рискам, принятым на страхование.

Руководящие органы страховых пулов – это общее собрание членов, правление (комитет) и центральный административный орган, осуществляющий оперативное руководство деятельностью пула.

Согласно п. 2 ст. 4.1 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", субъектами страхового дела, а следовательно, и страхового рынка являются наряду со страховыми организациями страховые брокеры и страховые актуарии.

Страховые агенты и брокеры являются связующим звеном между страховщиками и страхователями и выступают как посредники между ними. Именно посредники, оперативно реагирующие на изменение рыночной конъюнктуры, активно влияют на продвижение страховых продуктов на страховом рынке.

Страховые агенты – это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и осуществляющие в его интересах, в рамках предоставленных полномочий, заключение договоров страхования, получение страховых взносов и другие операции по обслуживанию договора страхования.

Правовая сторона деятельности страховых агентов регламентируется гл. 52 "Агентирование" ГК РФ. Квалификация страховых агентов законодательно не регламентируется.

Страховой агент может представлять одну или несколько страховых компаний. Он может выполнять свои функции в соответствии с доверенностью страховщика или на основе агентского соглашения, заключаемого в письменной форме между ним и страховой компанией на определенный срок или без указания срока. Страховщик в агентском соглашении может установить для агента территорию обслуживания (участок работы) или перечень видов страхования, по которым разрешается заключение договоров страхования.

Оплата труда страхового агента основана на комиссионном (агентском) вознаграждении в форме установленного процента от суммы страховых взносов по заключенным агентом договорам страхования.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию (перестрахованию) от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

По своему статусу страховой брокер является агентом – представителем страхователя. Он должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования, для того чтобы подыскать страхователю страховую компанию (группу компаний), обладающую достаточной финансовой устойчивостью, и обеспечивать оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок платежей. При наступлении страхового случая брокер должен оказать помощь страхователю в получении возмещения в полном объеме. Вместе с тем он получает комиссионное вознаграждение от страховщика, несет перед ним ответственность за уплату страхователем страховых взносов.

В соответствии с действующим законодательством страховые брокеры не имеют право осуществлять деятельность, не связанную со страхованием, а также выступать в качестве страховых агентов и страховщиков.

Согласно российскому законодательству, страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию с последующим занесением его в реестр брокеров. Ведение реестра брокеров осуществляет орган страхового надзора.

Страховые актуарии – это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Как отмечалось выше, деятельность актуариев подвержена аттестации. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливается органом страхового надзора (ст. 8.1 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ").

Роль актуариев в деятельности страховых организаций весьма заметна как на стадии образования (лицензирования), так и в ходе текущей работы. Это обусловлено законодательными и рыночными предпосылками. В частности, в соответствии с действующим российским законодательством предоставление ставок страховых тарифов, а также расчета их экономического обоснования является непременным условием принятия документов страховой организации к рассмотрению для выдачи лицензии. Наряду с этим страховщики по итогам финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов), а результаты этой оценки, отраженные в соответствующем заключении, представляются в орган страхового надзора.

Если рассматривать рыночный аспект, то актуарии принимают участие в разработке и пакетировании страховых продуктов, расчете их экономической эффективности, создании продуктовых рядов и т. д.