logo
диплом на допуск

1.2. История возникновения и виды банковских карт

Первые банковские карты появились в Америке. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Рассмотрим исторические этапы рынка банковских карт.

1914 год - кредитные бумажные карточки стали выдаваться американскими банками постоянным клиентам; 

1928 год - Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам; 

1946 год - Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под названием “Chargeit”. Данная схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно;

1950 год - появилась ресторанная карта Diners Clab; 

1951 год - Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карту; 

1966 год - Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему;  1967 год - из нескольких региональных ассоциаций в США возникла компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Параллельно начала действовать система American Express;

1970 год - Bank of America передает операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI);

1977 год - NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии - VISA International. Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карта самая распространенная в мире; 

1980-е годы – в США, Японии и Европе появляются первые общенациональные сети банкоматов (Cirrus, Plus, Exchange и др.). Самым крупным эмитентом кредитных карт в мире становится Citibank;

1996 год – Europay, MasterCard и VISA выпускают международный стандарт для банковских чиповых карт под названием EMV;

2000 год– платежные терминалы обеспечивают коммуникацию с помощью GPRS, радио-частот или bluetooth;

Конец 2011 - начало 2012 года – в обиходе появляются новые бесконтактные чиповые карты PayPass.

Распределение ролей на современном рынке пластиковых карт таково: 

Международная расчетная карта VISA - одна из самых распространенных расчетных карт в мире: более, чем 400 млн. пользователей VISA карт в более, чем 220 государствах и территориях могут производить расчеты за товары и слуги в более, чем 12 млн. местах обслуживания, снимать наличные средства в более, чем 350 тыс. пунктах и в более, чем 235 тыс. банкоматах. 

VISA Electron - международная расчетная карта, которая предусмотрена как для оплаты за товары и услуги в более чем 900 тысяч расчетных мест, так и для получения наличных средств в более чем 275 тысяч автоматах для получения наличных средств, которые обслуживают карты VISA. Карта VISA Electron обслуживается при помощи электронных устройств в расчетных местах, где расположена символика VISA Electron в виде наклеек или вывесок. Пользователем VISA Electron может стать как физическое, так и юридическое лицо, уплатив абонентскую плату и авансировав средства. 

VISA Classic позволяет производить платежи во всех местах обслуживания VISA. Владельцем VISA Classic может стать любое физическое и юридическое лицо, уплатив годовую плату и зачислив на счет Карты денежную сумму для предстоящих платежей. 

VISA Business юридическое лицо, у которого в коммерческом банке есть текущий счет в долларах США, может стать владельцем VISA Business карты (Серебренная VISA). VISA Business наравне со всеми услугами, которые предоставляет карта VISA Classic, предлагает своим владельцам дополнительные услуги: возможность пользоваться телефоном помощи, получая необходимую для путешествий информацию, советы медицинского характера и юридические консультации; компенсационные выплаты за задержку авиа перелетов и багажа, замену документов, службу резервирования номеров в гостиницах, а также чрезвычайное получение наличных средств или чрезвычайную замену карты в случае утери (в течение 48 часов). Для погашения операций, произведенных картой VISA Business, используется текущий счет юридического лица. Юридическое лицо самостоятельно определяет пользователей карты (доверенных представителей), а также лимиты трат для каждого пользователя карты. Вместе с картой VISA Business без дополнительной оплаты выдается сервисная карта IAPA (International Air Passangers Assotiation).

VISA Gold - это эксклюзивная VISA карта, которая свидетельствует об уровне благосостояния пользователя карты и об особом доверии Банка клиенту. Пользователем карты VISA Gold может стать физическое лицо, а также представители юридического лица. Вместе с картой VISA Gold без дополнительной платы по выбору пользователя карты выдаются дисконтные карты IAPA или ETN и каталог. Карты VISA Gold, основываясь на заявлении пользователя и признании банка, выдаются как дебетовые, так и как кредитные карты. 

Пользователям Карты VISA Gold обеспечивается доступ к особой службе помощи, которая в течении 24 часов в день готова дать медицинские и юридические консультации, принять заявки об утерянных и украденных VISA Gold картах, а так же обеспечить в случае необходимости экстренную выплату наличных средств или замену карты. В рамках медицинских консультаций предоставляется информация о ближайших медицинских учреждениях, обеспечивается отправка необходимых специалистов к пользователю карты, в свою очередь в рамках юридических консультаций предоставляется адреса местных адвокатов, посольств и консульств. Кроме этого предоставляется помощь в оплате услуг юридических или медицинских специалистов, сохраняя при этом полную ответственность Пользователя Карты за эти счета. 

Пользование расчетной картой VISA может пользоваться только пользователь карты персонально, другим лицам картой пользоваться запрещено. Срок годности карты указан на внешней стороне карты. Карта годна до последнего дня, указанного в сроке месяца. В местах обслуживания VISA карт размещена символика VISA в виде наклеек, табличек и т. д.  В случае утери или кражи VISA - карты, пользователю карты необходимо предоставить письменное заявление банку, выдавшему карту. пользователю карты о потере карты необходимо сообщить как можно быстрее, т.к. до сообщения в Банк пользователь карты несет полную ответственность за все произведенные картой операции. 

Mastercard - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek); вторая на мировом рынке - приблизительно 30% внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс.членов).

Пластиковые карты Maestro предназначены для оплаты товаров и услуг, получения наличных средств, в торговых и сервисных точках платежной системы. 

Виды банковских карт: пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. 6

Существует много оснований для классификации карт.  1. По способу записи информации на карту:

- графическая запись; 

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование; 

- кодировка на магнитной полосе; 

- чип;

- лазерная запись (оптические карты). 

Самой ранней и простой формой записи информации на карте было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).  Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление.  Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карту графическим способом с помощью персонализаторов. 

Штрих-кодирование: запись информации на кару с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты - это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. 

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.  На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карты, срок ее действия и ПИН держателя карты. 7 Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карта с чипом, также очень часто называются смарт-картами.  Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карты до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. В последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карт программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность. 8

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером. 

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карта. Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карт - возможность хранения больших объемов информации. Такие карты уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования. 

2. Банковские карты можно разделить по эмитентам:

- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;  - частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. 

Компании с целью увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремиться сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Значительная часть карточек, выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно. 

3. Банковские и другие карты, используемые для расчетов:  - автономный “электронный кошелек;

- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента. 

Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно, в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом.

С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карт, используемых клиентами.  По категории клиентуры,  на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):  - обычная карточка; 

- серебряная карточка; 

- золотая карточка; 

- электронная карточка. 

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карта предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.  Серебряная карта называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. 

Золотая карта предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.  Кроме того, в системах Visa и MasterCard есть карты, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.  В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные  корпоративные иногда еще выделяют “зарплатные” карты: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц. 

Внешне классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Несовпадение подтверждается и на практике: очень часто в России стандартная карта выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карта”.

В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.  В картах со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.

Карты с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Однако, такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров “карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасштабного стандарта на более перспективный вид карт - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования карт с магнитной полосой и сегодня. 

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. 

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. 9 Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную , а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.