3.1 Тенденции развития пластиковых карт, и оценка эффективности использования банковских карт. Зао кб «Ситибанк»

Еще несколько десятков лет назад в нашей стране банковские карты, можно было увидеть только в кино и у иностранных туристов. В современном мире банковскими картами уже, не кого, не удивишь обладателями банковских карт стали все возрастные группы населения.

Банковские карты являются одним из наиболее динамично развивающихся инструментов расчетов за последние десятилетия. В настоящее время уделяется повышенное внимание анализу показателей рынка карт, как со стороны непосредственных участников рынка, так и со стороны внешних пользователей экономической информации: независимых экспертов, потенциальных партнеров, органов государственного регулирования. Поскольку все сектора экономики и социальная жизнь охвачены процессами информатизации и автоматизации, то уровень развития рынка банковских карт можно рассматривать как один из критериев, характеризующий положение страны в мировом экономическом пространстве.

Очевидно, что в международном опыте использования банковских карт является устоявшейся практикой. Объемы рынка банковских карт продолжают расти. Банковские карты являются необходимым атрибутом экономик наиболее развитых стран. Все больше держателей выбирают банковские карты и используют их как наиболее привлекательную и удобную форму расчетов. В России изначально преобладали дебетовые продукты и только в последние годы кредитные карты стали пользоваться значительным спросом, во многом благодаря достаточно резкой политике банков, позиционирующихся на этом сегменте рынка. Развивая филиальную сеть, банки предоставляют и регионам возможность развития в данном направлении.

Кредитные организации для обеспечения успешной коммерческой деятельности разрабатывают и внедряют новые формы привлечения средств населения, используя при этом новые технологии. На современном рынке привлеченных ресурсов именно рынок пластиковых карт является одним из наиболее перспективных и динамично развивающихся направлений банковской деятельности. На сегодняшний день в российской практике уже обеспечен достаточно высокий уровень развития систем и технологий работы с пластиковыми картами.

Для стимулирования владельцев, использовать банковскую карту в качестве инструмента расчетов (а не способа получения наличных денежных средств) кредитные организации имеют множество рычагов, в числе которых услуги cash back (возврат определенного процента за расчетный период от суммы совершенных операций).

Для, а также для клиентов в последние годы, большой акцент делается прежде всего выпуском большого количества кобрендовых проектов. Кредитные организации полагают, что спросом будут пользоваться только совместные проекты, клиенты будут охотнее пользоваться именно такой «совмещенной» финансовой услугой.

Новой тенденцией развития рынка банковских карт является вывод ритейлерами на российский рынок собственных кредитных карт. Первые шаги в этом направлении ритейлеры начали делать еще в 2009-2010 г, но со всей очевидностью эта тенденция проявила себя именно в 2011 году.

Новой тенденцией будет то, что ритейлеры, ставшие на путь выпуска собственных или брендированных под них кредитных карт, могут тем самым вовлечь во владение этой финансовой услугой гораздо большее число людей. Сегмент владельцев кредитных карт расширится, и из-за этого произойдет увеличение объема транзакций по кредитным картам, и отразится на количестве транзакций в целом.

- Также нельзя забывать, что идет интенсивное развитие на рынке: «предоплаченных карт». Новый толчок к развитию этого сегмента платежных карт может дать повсеместное продвижение проекта универсальной электронной карты. Например, правительство Москвы планирует в ближайшее время запустить проект чтобы каждый москвич получил собственную универсальную электронную карту, которая имеет медицинское, пенсионное, социальное и, банковское приложение.

- К числу потребителей вне офисного банковского обслуживания можно отнести держателей банковских карт, состоятельных клиентов и бизнесменов, пользователей интернет ресурсов. В постоянно изменяющихся экономических условиях на первый план выходят такие проблемы как дефицит информации, минимизация издержек и сроков расчетов по всем видам коммерческих сделок. Это обстоятельство заставляет банки использовать конкурентоспособные инновационные продукты, отвечающие требованиям рынка. Дефицит ресурсов стимулирует российские банки внедрять различные формы вне офисного банковского обслуживания. В процесс осуществления банковских операций включаются небанковские учреждения (агенты), мобильные телефоны, интернет, функционально оснащенные банкоматы, программы удаленного доступа к управлению счетом. Применение инновационных технологий направлено на повышение доли банковского самообслуживания в общем числе банковских сделок.

Широкое распространение в нашей стране получили дисконтные программы банков и платежных систем. Они позволяют получать скидки в среднем в размере 10–20% при использовании карты в торговых точках, с которыми у платежных систем или банка заключен договор о предоставлении скидок. В программах участвуют магазины, салоны красоты, медицинские учреждения, туристические агентства и т. д. Размеры скидок могут варьироваться не только в зависимости от конкретного продавца товара или услуги, но и от категории (статуса) вашей карты.

Дисконтная программа непосредственно платежных систем рассчитана на держателей премиальных карт (Gold и Platinum); для сегмента элитных карт (например, MasterCard World Signia или Visa Infinite) предлагаются отдельные программы спецпредложений, для держателей менее статусных карт дисконтная программа предлагается обычно банком-эмитентом.

Так же тенденцией развития банковской карты стали новые возможности упрощения и экономии с банковским приложением. К примеру встроенный чип метрополитена. клиент может потратить меньше денег на проезд за счет специальной ступенчатой сетки тарифов. Они разработаны метрополитеном специально для оплаты проезда банковской картой. К примеру, обычный пассажир в месяц может потратить, например, на 65 поездок 1380 рублей (два билета – на 60 и 5 поездок, т.е. 1245 + 135 рублей), а пользующийся банковской транспортной картой – 1235,5 рублей. Получается экономия средств, в размере 144,5 рублей (1380–1235,5). А это еще пять дополнительных поездок. Такие карты уже не стали новшеством и такую функцию предлагает большинство конкурирующих банков.

Все эти факторы: кобренды, политика скидок, что ведет к постоянному развитию и росту количества банковских карт в России.

Наличие у банков карточных продуктов и программ, позволяющих экономить деньги клиента. Конечно же, выгодно не только держателям карт, но и эмитентам, так как это способствует привлечению новых клиентов. Повышению лояльности уже существующих. помогает значительно увеличить количество операций по картам и, соответственно, повысить доходность данного сегмента бизнеса. Российские банки, без сомнения, и дальше будут предлагать карточные продукты, предоставляющие преимущества по сравнению с оплатой наличными, а значит, и возможности для экономии денег при использовании банковских карт будут расширяться.

Перспективы развития рынка платежных карт следует рассматривать с точки зрения возможности достижения основной цели — стимулирования более частого использования карт в повседневных расчетах. Так, по степени важности, наиболее значимыми позитивными факторами влияния на рынок отмечены повышения уровня доходов населения и увеличение количества торгово-сервисных точек и банкоматов.¹⁷

Также значимыми факторами являются:

• внедрение новых технологий;

• расширение спектра совершаемых операций;

• координация усилий банков по созданию унифицированной инфраструктуры;

• проведение кредитными организациями маркетинговых мероприятий, на­правленных на популяризацию платежных карт.

На сегодняшний день карточный бизнес для кредитных организаций по их же собственной оценке является прибыльным, особенно для участников, имеющих заметную долю рынка. Наиболее предпочтительным и распространенным вариантом развития собственного карточного бизнеса региональными кредитными организациями являются эмиссия карт международных платежных систем. Считается, что данное направление развития наиболее универсально и отвечает требованиям клиентов в части доступности услуг, наличия различных программ лояльности и требованиям банков в части распространенности и доходности бизнеса.

В ближайшей перспективе приоритетным направлением деятельности останется расширение клиентской базы.

Анализируя рынок банковских карт на современном этапе можно сделать вывод:

- рынок банковских продуктов динамично развивается в России, что ведет к постоянному усовершенствованию банковских карт-у клиентов появляется выбор среди платежных систем, среди тех благ которые он хочет приобрести, пользуясь банковской картой.

- вследствие результата, постоянной конкуренции и борьбы за клиентов: понижаются комиссии, понижаются процентные ставки на кредитных картах, уменьшается стоимость обслуживания. возникают новые кобренды и растет количество партнеров банков которые предоставляют скидки владельцам карт с определенной платежной системой и банком эмитентом. Появляются новые привилегии для клиентов.

- так же в последние годы развивается инфраструктура пластиковых карт ( растет количество магазинов принимающих банковские карты, растет количество сервисных центров по обслуживанию банковских карт, появляются все новые банкоматы и расчетные центры, Так же постоянно усовершенствуется служба поддержки клиентов, через телефон и интернет.)

В постоянно изменяющихся экономических условиях на первый план выходят такие проблемы как дефицит информации, минимизация издержек и сроков расчетов по всем видам коммерческих сделок. Это обстоятельство заставляет банки использовать конкурентоспособные инновационные продукты, отвечающие требованиям рынка. Дефицит ресурсов стимулирует российские банки внедрять различные формы вне офисного банковского обслуживания. В процесс осуществления банковских операций включаются небанковские учреждения (агенты), мобильные телефоны, интернет, функционально оснащенные банкоматы, программы удаленного доступа к управлению счетом. Применение инновационных технологий направлено на повышение доли банковского самообслуживания в общем числе банковских сделок.

На российском рынке банковских услуг в настоящее время отмечается увеличение спроса на банковские карты как инструменты безналичных расчетов. В связи с этим российские банки расширяют предложение карт.

Почти все банки в России предлагают своим клиентам воспользоваться дебетовыми и кредитными картами, каждый банк предлагает своим клиентам новые услуги.

Постоянный спрос и увеличение количества клиентов которые совершают операции по банковским картам. Является очень выгодной составляющей для банковского бизнеса. Банки взимают комиссию и сборы с владельцев карт, а также проценты и сборы с торговых предприятий в которых клиенты могут совершать безналичные расчеты. Так банки получают с торговых предприятий дисконт за оплату торговых счетов, а также имеет возможность использовать для своих операций средства хранящиеся торговыми предприятиями на счете в банке.

Клиентов ЗАО КБ «Ситибанк» в пользовании банковскими пластиковыми картами привлекает удобство их использования. Благодаря широкой сети торговых предприятий, в которых можно расплатиться банковской картой за свои покупки. Владельцу карты нет необходимости постоянно иметь при себе большое количество денег. Достаточно банковской карты чтоб иметь постоянный доступ к своему банковскому счету. С помощью, которой клиент совершает все необходимые расчеты.

Также важная составляющая при работе «Ситибанка» является безопасность своих клиентами, ведется постоянная борьба со всеми видами мошенничества. При выборе формы расчета как правило безопасность не стоит на последнем месте для клиентов. К примеру при потере карты нашедший не сможет ей воспользоваться в отличии от пропажи наличных денежных средств.

Клиент владелец банковской карты «Ситибанка» может оплачивать свои покупки при помощи карты через интернет и в любой точки мира.

Благодаря, ежемесячной выписки по счетам клиент может вести учет расхода своих денежных средств.

В Ситибанке большой акцент делается на остатках «до востребования» физически лиц, поскольку этот показатель отражает, насколько клиенты лояльны к банку.