3.2. Оценка финансовых рисков при пользовании банковскими картами.

Наиболее значимыми факторами, сдерживающими развитие рынка платежных карт, являются:

- низкий уровень качества обслуживания клиентов, держателей карт, реализованных в рамках зарплатных проектов, который выражается, например, в отсутствии предоставления сведений о местах расположения инфраструктуры по приему карт и информированности о преимуществах использования карт, как при безналичных расчетах, так и при снятии наличных денег. Примером этого может стать: сотрудники организации стали зарплатными клиентами нового банка. И не всегда они оперативно проинформированы, где находятся банкоматы этого банка, и какие возможности им дает новая карта.

-недостаточный уровень финансовой грамотности населения;

-психология клиентов кредитных организаций, выражающаяся в их недоверии к платежным картам;

-высокая стоимость услуг (например, за обслуживание карты, проведение операций по получению наличных в других банкоматах, операции за границей и пр.) и низкие процентные ставки по остаткам средств на «карточных» счетах, высокие процентные ставки по кредитным картам после льготного периода;

-привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по картам.

-не во всех торговых сетях присутствует терминалы для оплаты покупок с помощью банковской карты. и не всегда встретишь поблизости банкомат банка эмитента.

- высокий уровень мошенничества.

Несмотря на стабильный рост банковских карт и появления новых сервисов. С такой же стабильной быстротой появляются новые виды мошенничества с банковскими картами. Не смотря на то, что службы безопасности постоянно борются С мошенничеством риск все же остается.

Мошенники практикуют множество способов для кражи денег с банковских карт. Как банальный грабеж так и подделка карт. В последние годы мошенники прибегают все к более изощренным схемам, используя новейшие достижения компьютерной и электронной техники. Любой владелец пластиковой карточки рискует стать жертвой мошенников и потерять все свои сбережения. Зачастую многие преступления можно предотвратить, проявив бдительность и осторожность.

Одним из самых популярных видов мошенничества с пластиковыми картами является скимминг. При помощи специального устройства Скиммер – это специальное накладное устройство для банкомата, которое считывает номер вашей банковской карты. а накладывается непосредственно на картридер, в который вы вставляете свою карту (банки ведут постоянную борьбу с этим устройством.) мошенники считывают информацию, которая содержится на магнитной полосе карты. В дальнейшем записанные данные наносятся на пластиковые заготовки и, таким образом создается дубликат банковской карты. Еще один распространенный способ мошенничества – хищение ПИН-кода от банковской карты, который набирает владелец карты при снятии наличных средств в банкомате. Мошенники устанавливают камеру в непосредственной близости от клавиатуры и видят, какую комбинацию цифр вводит владелец карты.¹⁸

Мошенники стали использовать инфракрасные камеры, которые фиксируют изменения температуры на панели клавиатуры банкомата. Нажимая последовательно клавиши на клавиатуре, подушечки пальцев оставляют на них «теплый» след. Чем «теплее» клавиша, тем позже она была нажата. Так, используя обратную последовательность, мошенники определяют правильный ПИН-код от банковской карты.

Распространенный способ расстаться с конфиденциальной информацией на пластиковой карте — отдать ее официанту в ресторане для проведения оплаты. Подобный способ носит название двойной прокатки. С карты в этом случае необходимая сумма списывается два раза. Чек в первом случае подписывает владелец карты, а во втором — мошенник. Существует даже список стран, где этот вид мошенничества наиболее распространен. В него, наряду с Кубой, Мексикой или Афганистаном, входит и Украина. Кроме того, если на карте есть cvv-код, то недобросовестному официанту ничего не стоит записать номер карты, имя на ней и cvv, особенно, если отдать карту для оплаты вместе со счетом

Банкомат-фантом это, несомненно, наиболее дорогой вид мошенничества. Преступники начали использовать поддельные банкоматы. Выглядят они как самые обычные банкоматы с указанием реальной банковской информации. Только по сути – это просто пустая коробка, оснащенная скиммером. вводится пин, пытаетесь снять средства, а на экран выводится сообщение о технических неполадках или о том, что отсутствуют наличные средства. За короткое время у мошенников есть все необходимые данные вашей банковской карты. Пластиковую карту банкомат возвращает, и вы, ничего не подозревая, идете искать другой банкомат. В то время как мошенники обнуляют ваш счет.

Определенную опасность представляет и деятельность владельца пластиковой карты, связанная с Интернетом. Этот способ получил название «фишинг» — ловля рыбы. Смысл его заключается в том, что мошенники обманными путями получают все данные о карте, в том числе и ее пин-код. К пользователям приходят электронные письма, которые призывают их посетить сайт якобы банка — эмитента и обновить свои данные. Естественно, что сайт принадлежит мошенникам. Другой способ расстаться с деньгами на карте — выполнение различных покупок через Интернет, в ходе оплаты которых данные по карте могут быть перехвачены.

Очевидно, что продолжение наметившейся в нашей стране тенденции динамичного развития операций с применением «электронных» денег будет связано в дальнейшем с реализацией механизма, способного эффективным образом обезопасить процесс совершения этих операций. Как показывает зарубежный опыт, наиболее оптимальным способом минимизации рисков, возникающих в процессе использования карточек, является страхование.

Страхование пластиковых карт представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением пластиковыми картами. Страхование пластиковых карт имеет свою специфику и может быть отнесено, согласно классификации, приведенной в действующей редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к страхованию имущества юридических лиц и к страхованию финансовых рисков. Соотнесение страхования пластиковых карт со страхованием имущества граждан представляется некорректным, поскольку пластиковые карты являются собственностью банковского учреждения.

Комплексность рассматриваемого вида страхования обусловлена, главным образом, наличием двух групп рисков, на случай наступления которых проводится страхование.

Первая группа содержит имущественные риски, включающие утрату карточки по причине:

- утери владельцем;

- хищения вследствие противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа, разбоя;

- случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п.;

- неисправной работы банкомата.

Вторую группу составляют финансовые риски, выражающиеся в непредвиденных расходах в связи с несанкционированным использованием карточки после ее потери или хищения, наступивших в результате:

- получения третьими лицами наличных денег из банкомата после ввода идентификатора держателя карточки (PIN-кода) — в случае, когда держатель карты в результате насилия или под угрозой насилия в отношении себя или своих близких был вынужден сообщить третьим лицам персональный идентификационный номер своей карточки;

- получения третьими лицами наличных денег из банка путем копирования на выдаваемом слипе (торговом чеке) термической подписи держателя карточки;

- оплаты третьими лицами товаров и услуг в торгово-сервисной сети.

По своему назначению страхование пластиковых карт может быть включено в состав банковского страхования, так как предназначено для предоставления страховой защиты субъектам банковской деятельности — банкам и их клиентам. В зависимости от того, кто выступает страхователем в данном виде страхования, в структуре страхования пластиковых карт можно выделить страхование держателей пластиковых карт и страхование эмитентов пластиковых карт.

Страхователями при страховании держателей пластиковых карт выступают физические и юридические лица, получающие банковские карты для расчетных операций, производимых в пределах внесенных на счет средств или в размере кредитного лимита сверх внесенных средств. В случае страхования эмитентов пластиковых карт страхователями признаются банковские организации, выпускающие пластиковые карты на основании договора с российской или международной платежной системой по изготовлению и обслуживанию карт.

Выгодоприобретателем в страховании держателей пластиковых карт в части страхования от имущественных рисков может быть назначен банк-эмитент, как собственник выпускаемых карт, а в части финансовых рисков — сам держатель, которому карта предоставляется во временное пользование. Причем к финансовым рискам держателя карты могут быть отнесены не только риски непредвиденных расходов в связи с незаконным использованием карты посторонними лицами, но и риски возникновения расходов в связи с повторным выпуском карты в случае ее потери или хищения, оплату которого, согласно условиям банковского обслуживания карт, должен произвести клиент.

На практике как правило, страховые компании зачастую комбинируют имущественные и финансовые риски в различные программы страхования таким образом, что страхование от имущественных рисков составляет базовую программу и всегда включается в договор страхования, а страхование от финансовых рисков обеспечивается расширенной программой и предоставляется по желанию страхователя за дополнительную страховую премию. Такое формирование объема страховой ответственности объясняется стремлением страховщиков сбалансировать портфель. Как известно, финансовые риски больше востребованы со стороны страхователей, вместе с тем они имеют большую вероятность реализации и могут повлечь более существенный размер убытков при их наступлении. Для имущественных рисков, наоборот, характерны незначительный спрос на рынке и относительно низкий уровень убыточности.

Необходимо отметить, что вышеперечисленный набор рисков не является исчерпывающим. В различных правилах страхования и у разных страховщиков могут предусматриваться и другие риски, от которых осуществляется страхование. По правилам комплексного банковского страхования возможно возмещение потерь от изготовления каких-либо устройств или документов, позволяющих пользоваться пластиковыми картами без получения на это распоряжения от банка, а также от мошеннических действий персонала банка по операциям с пластиковыми картами: получение конфиденциальной информации и использование ее в незаконных целях, изготовление дубликатов выпущенных карт.

Страховые риски, связанные с пластиковыми картами, можно разделить не только по направлению их действия — воздействующие на банки и на их клиентов, но и по источникам их возникновения. Выделяются риски, исходящие от посторонних лиц, клиентов банка (держателей карт) и сотрудников банка. Риски противоправных действий третьих лиц (кража, несанкционированное использование, подделка), как наиболее распространенные и имеющие наибольшие негативные финансовые последствия, подлежат страхованию в рамках всех вышеуказанных правил страхования. Риски, обусловленные действиями держателей пластиковых карт и имеющие в своей основе «человеческий фактор», включают риски потери, случайных повреждений, покрываемые по условиям Правил страхования пластиковых карт.

Кроме убытков, связанных с наступлением включенных в договор страховых рисков, страховщик компенсирует судебные и другие юридические расходы страхователя, обусловленные страховым случаем.

С учетом высокой частоты случаев мошенничества по страхованию пластиковых карт, перечень исключений из объема ответственности страховщика довольно обширный. Так, страхованием не покрываются:

- убытки от блокировки счета в результате отказа от покупки и не произведенной отмены авторизации;

- дополнительные услуги, которые банк может предоставлять страхователю при приобретении карточки (стоимость медицинской страховки для выезжающих за границу или стоимость полиса страхования жизни, проценты, начисляемые по не снижаемому остатку на счете, стоимость изготовления расчетных карточек, которыми страхователь после утраты карточки не может пользоваться при оплате телефонных переговоров, проживания в гостинице и т.п.);

- косвенные финансовые убытки (упущенная выгода), возникшие у страхователя в результате утраты карточки (дополнительная плата за обналичивание средств со своего счета, которую страхователь в рамках оговоренного при приобретении карточки ежедневного лимита не платил при подобных операциях, невозможность пользования услугами тех учреждений, которые принимали утраченную карточку, и т.п.);

- случаи неоплаты товаров (услуг) по карточке страхователя теми организациями, которые не имеют договоров с банком (платежной системой) на обслуживание эмитированной им карточки;

- повреждение карточки, которую страхователь пытался использовать для обналичивания денег, в банкомате, не приспособленном для авторизации карточки той платежной системы, с которой банк имеет договор об эмитировании этих карт;

- отказ работника кредитного учреждения выдать наличные деньги, если он не может авторизировать карту из-за сомнений в идентификации термической подписи на карточке и подписи на выдаваемом в подтверждение снятия средств, слипе;

- невозможность получения наличных денег по карточке в результате внесения карточки в STOP-ЛИСТ;

- несанкционированное использование корпоративной карточки лицом, не имеющим на это полномочий либо утратившим такие полномочия вследствие увольнения, разграничения должностных обязанностей и т.п.

Страхованию подлежат банковские карты различных видов (личные, корпоративные), различного назначения (дебетовые/расчетные и кредитные), различных платежных систем («Visa», «MasterCard») и различных категорий («Electron», «Standard»/«Classic», «Gold», «Platinum»). На страхование не принимаются дисконтные карточки, которые могут приобретаться страхователями при получении дебетовых или кредитных карточек, по оплате или предоставлению скидок для:

- телефонных переговоров;

- авиаперелетов и проезда на железнодорожном или ином виде транспорта;

- проживания в гостинице и доставки багажа;

- обслуживания в ресторанах;

- проката средств автотранспорта;

- оплаты бензина на бензоколонках;

- иных услуг.

Страхование не распространяется на все виды расчетных карточек, которые приобретаются для оплаты или предоставления скидок на товары (услуги) отдельно от страхуемой дебетовой или кредитной карточки и не связаны с доступом к банковскому счету страхователя.

Страхование пластиковых карт в России находится на стадии становления. Страхование эмитентов пластиковых карт встречается на нашем страховом рынке реже, чем страхование держателей карт, что говорит о желании банков сэкономить собственные средства и переложить вопросы страховой защиты на своих клиентов. От решения в пользу страхования банки удерживает и то, что включение страхового взноса по страхованию карты в стоимость ее годового обслуживания может привести к снижению конкурентоспособности данного банковского продукта.

При этом страхование пластиковых карт является предпосылкой для организации дальнейшего сотрудничества между страховщиком, банком и его клиентами. Для держателей пластиковых карточек, перспективными клиентами среди которых считаются, прежде всего, держатели элитных карт категории «Gold» и «Platinum», разрабатываются комплексные страховые продукты, охватывающие и другие виды страхования. Чаще всего такие продукты предусматривают продажу годовых полисов туристического страхования при совершении многократных поездок за рубеж, покрывающих риски возникновения экстренных медицинских расходов, в том числе стоматологических, наступления несчастного случая, потери багажа и невыезда.

Дополнительно к страхованию пластиковых карт и выезжающих за рубеж страховщики предлагают также страхование общегражданской ответственности и страхование от несчастных случаев. Кроме того, на рынке можно встретить такие уникальные предложения, как, например, страхование от кредитных рисков. Оно ориентировано на держателей кредитных карт и предоставляет покрытие на случай полного или частичного невозврата держателем банковской карты средств по овердрафтам и кредитам в результате смерти держателя карты, постоянной полной потери общей трудоспособности, а также нахождения его в розыске свыше установленного в договоре страхования срока.

Еще одним видом сотрудничества страховщиков и банков, связанным с использованием пластиковых карт, является реализация специальных совместных проектов, нацеленных на привлечение новых клиентов. В качестве примеров таких проектов на российском страховом рынке можно привести предоставление скидок по различным видам страхования при оплате страховой премии с помощью банковской карты, начисление страхового возмещения на карту.

Таким образом, страхование пластиковых карт в нашей стране постепенно набирает силу. Перспективы его успешного развития в будущем зависят от преодоления имеющихся проблем, повышения страховой культуры, достижения российским бизнесом финансовой прозрачности, укрепления доверия между партнерами — банками и страховщиками и нахождения ими новых форм взаимовыгодного сотрудничества.¹⁹