Порядок выдачи банковского кредита

Выдача кредита производится на основе анализа кредитоспособности и юридической правоспособности Кредитополучателя, его финансового состояния, перспективности стабильного производства, доходов и возможностей погашения кредита.

Выдача кредита некредитоспособным организациям, у которых значение коэффициента обеспеченности финансовых обязательств активами свыше 0,50 и свыше 0,75 - по организациям торговли и общественного питания, возможна в исключительных случаях (в том числе финансирование отраслевых государственных программ в соответствии с нормативно-правовыми актами Республики Беларусь) под гарантии Правительства и поручительства (гарантии) местных органов исполнительной власти. При этом, у поручителей (гарантов) облисполкомов и райисполкомов необходимо истребовать документы, подтверждающие наличие в соответствующем бюджете источников, предусмотренных на эти цели (изм. 10.11.05 № 60).

Кредитование филиалами, отделениями банка субъектов хозяйствования, работающих с убытками, возможно в случае, если Кредитополучателем или его вышестоящим органом разработана и представлена в филиал, отделение банка реальная программа по выходу на рентабельную работу, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Вопросы выдачи кредитов организациям, существование которых вызывается необходимостью удовлетворения социальных и экономических нужд конкретного региона, должны решаться филиалами, отделениями банка после детального изучения ходатайств местных органов власти или вышестоящих организаций Кредитополучателей, а также их обязательств по погашению кредита. В ходатайствах должны быть указаны реальные источники погашения кредитов банка. Решения о предоставлении кредита принимаются на заседаниях Кредитных комитетов филиалов, операционных управлений, отделений банка с рассмотрением мероприятий по улучшению хозяйственно-финансовой деятельности Кредитополучателя.

Обособленное подразделение субъекта хозяйствования, выделенное на самостоятельный баланс и действующее на основании утвержденного положения, вправе получать кредит только от имени субъекта хозяйствования, если такие полномочия предоставлены подразделению и ему открыт текущий (расчетный) счет.

Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются Кредитополучателем и филиалом, отделением банка на договорной основе (изм. 19.10.04. №55).

Кредит предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора, который подписывается руководителями филиала, отделения банка и Кредитополучателя - субъекта хозяйствования или другими должностными лицами, наделенными в установленном порядке соответствующими полномочиями.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения Кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Выдача кредита производится в безналичной форме на цели, предусмотренные кредитным договором, путем оплаты со счета по учету кредитной задолженности акцептованных Кредитополучателем платежных требований продавца (поставщика) или платежных инструкций Кредитополучателя, оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь, за фактически отгруженные (полученные) товары или выполненные работы (услуги), включая сумму налога на добавленную стоимость по оплачиваемым ценностям.

В экономически обоснованных случаях кредит может быть направлен на текущий (расчетный) счет Кредитополучателя по его ходатайству (на восстановление затрат при ведении строительства хозяйственным способом, на выплату заработной платы и др.), зачислен в установленном законодательством Республики Беларусь порядке на текущие счета его работников либо выдан наличными деньгами (на выплату заработной платы, закупку у граждан сельскохозяйственной и другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет законодательством Республики Беларусь и др.).

В отдельных случаях, когда между продавцом (поставщиком) и другим субъектом хозяйствования заключен в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор об уступке требования либо переводе долга, возможно направление средств при совершении платежа за счет кредита непосредственно другому лицу. Филиал, отделение банка не несет ответственности за правильность заключения указанных договоров.

С разрешения руководителя филиала (областного управления) или Кредитного комитета филиала (областного управления), за счет кредита могут осуществляться расчеты, в порядке авансовых и (или) предварительных платежей, если в соответствии с заключенными договорами (контрактами) предусматривается исполнение обязательств резидентами в течение не более 30 дней после их оплаты или иные сроки, предусмотренные договорами (контрактами) или законодательством Республики Беларусь, а нерезидентами - в сроки и на условиях, определенных" законодательством Республики Беларусь.

По истечении этих сроков, но не позднее 30 дней, филиал, отделение банка осуществляет последующий контроль за фактической поставкой кредитуемых ценностей, выполнением работ. При непоступлении материальных ценностей или невыполнении работ филиал, отделение банка вправе предъявить кредит к досрочному взысканию и применить другие меры, предусмотренные кредитным договором.

При расчетах в порядке авансовых и (или) предварительных платежей направление средств по договору о переводе долга (уступки требования) не допускается.

При предоставлении филиалами, отделениями банка кредитов субъектам хозяйствования для выплаты заработной платы в суммы этих кредитов включаются суммы обязательных страховых взносов в Фонд социальной защиты Республики Беларусь и подоходного налога, исчисляемого из размера данной заработной платы. В сумму кредита на выплату заработной платы могут включаться расходы на выплату пособий и других выплат, предусмотренных законодательством Республики Беларусь о государственном социальном страховании, подлежащих зачету при уплате кредитополучателем начисленных обязательных страховых взносов в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь.

Обязательство филиала, отделения банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления события, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием (погашение просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, просроченных процентов, получение гарантий или поручительств и т.д.).