4. Тема: банковские вклады

4. 1. Понятия банковского вклада. Существенные условия договора банковского вклада. Понятие «пролонгация», «капитализация».

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Существенными условиями договора банковского вклада являются:

• Предмет договора – вклад (валюта и сумма вклада). Вкладом являются - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад должен возвращаться вкладчику по его первому требованию (ст. 36 ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395- I "О банках и банковской деятельности");

• Проценты, начисляемые на вклад (процентная ставка, по которой эти проценты будут исчисляться, условия и порядок выплаты процентов);

• Условия и порядок возврата вклада;

• Для договора банковского вклада внесенного на имя определенного третьего лица – указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад;

• Порядок расторжения договора банковского вклада;

• Иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

Существенными условиями договора банковского счета являются:

• Предмет. Предметом выступает денежная сумма на счете, изменяющаяся в соответствии с распоряжениями клиента;

• Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;

• Имущественная ответственность сторон за нарушения договора банковского счета, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

• Порядок расторжения договора банковского счета;

• Иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

• Пролонгация вклада ­­­- автоматическое продление банком действия договора вклада, в случае если клиент не отозвал сумму депозита по окончании срока его хранения.

• Чаще всего пролонгация осуществляется на тех же условиях вклада, но с процентной ставкой, действующей в банке на момент пролонгации. Она может производиться неограниченное количество раз или может быть ограничена банком конкретным количеством сроков, например не более двух.Условия и количество пролонгаций договора вклада на новый срок обязательно прописываются банком в договоре.

• Сумма пролонгированного вклада будет равняться изначальной сумме депозита плюс начисленные за срок хранения проценты.

• Автоматическая пролонгация вклада происходит, как правило, на следующий день после окончания предыдущего срока хранениядепозита.

• Капитализация процентов — причисление процентов к сумме вклада, позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты. Начислениепроцентов на проценты, используемое в некоторых видах банковских вкладов, или при наличии долга проценты, которые включаются в сумму основного долга, и на них также начисляются проценты. То же, что и сложный процент. Проценты по вкладу с капитализацией могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Если их не выплачивают, то прибавляют к сумме вклада. И в следующем периоде проценты будут начислены уже на большую сумму.

• Общая сумма, которую получит вкладчик, при расчёте по сложному проценту будет равна , где x — начальная сумма вложенных средств, 0 < a < 1 — годовая процентная ставка, n — срок вклада в годах. При вкладе по ставке s% годовых, после первого года хранения капитал составил бы x плюс s% от неё, то есть возрос бы враза. На второй год s% рассчитывались бы уже не от одной копейки, а от величины, большей её в (1 + s/100) раза. И, в свою очередь, данная величина увеличилась бы тоже за год в (1 + s/100) раза. Значит, по сравнению с первичной суммой вклад за два года возрос бы враз. За три года — враз.

• К году N первичный вклад вырос бы до величины в раз больше первоначальной.

• В применении к ежемесячной капитализации формула сложного процента имеет вид:

• где x — начальная сумма вклада, s — годовая ставка в процентах, m — срок вклада в месяцах.

4.2. Виды банковских вкладов