Понятие банковского продукта, Виды продуктов, создаваемых коммерческими банками, их краткая характеристика
Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.
В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.
Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций
Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.
Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.
Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.
Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.
Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.
К основным видам банковских продуктов относятся:
1. Валютные операции
Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям
Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.
3. Сберегательные депозиты
В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.
4. Хранение ценностей
Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.
5. Кредиты правительству
Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.
6. Депозиты до востребования (чековые счета)
Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.
7. Потребительский кредит
Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.
Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.
- Банковские операции и сделки. Характеристика и классификация
- 2.Особенности и принципы банковской деятельности
- 3.Собственный капитал кб:функции,структура,источники формирования
- 4. Содержание и структура ресурсов коммерческого банка.
- 9. Современные тенденции развития кредитных операций российских коммерческих банков
- 12.Управление ресурсами коммерческого банка.Оценка качества ресурсной базы банка.
- 13.Деловой риск клиента-заемщика.
- 14.Понятие ликвидности и платежеспособности коммерческого банка.Соотношение понятий ликвидности банка и ликвидности баланса банка.
- 15.Характеристика ликвидности как запас и поток, влияние указанных подходов на методы оценки ликвидности коммерческого банка.
- 16. Система показателей, используемых для оценки фин состояния заемщика. Их экономическое содержание, методика расчета
- 17. Организационные основы банковской деятельности
- Органы управления
- Рабочие комитеты
- Структурные подразделения
- 18. Экономическое содержание активных операций
- 19. Кредитная политика банка: назначение и содержание
- 20.Лицензирование банковской деятельности. Виды банковских лицензий
- 21. Современные методы кредитования и их характеристика.
- 22. Овердрафт: применение и особенности элементов кредитования
- 23. Стабильные и нестабильные доходы коммерческого банка, их источники и соотношение
- 24. Способы и современная практика предоставления и погашения кредитов.
- 25. Денежный поток как способ оценки кредитоспособности заемщика.
- 26. .Деловой риск клиента-заемщика: содержание, методы оценки его банком
- 27. Операции коммерческого банка с ценными бумагами и их характеристика.
- 28. Критерии оценки качества активов коммерческого банка. Основные направления улучшения структуры и качества активов российских банков. (глава 9 в учебнике)
- 29. Виды краткосрочных ссуд, их краткая характеристика
- 31. Кредитная заявка: содержание и аналитическая работа банка по ее рассмотрению
- 32. Ипотечное кредитование: современная практика и перспективы развития.
- 33 .Риск потери ликвидности. Резервы поддержания ликвидности коммерческого банка.
- 34 .Процентная маржа как основной источник прибыли банка. Коэффициент процентной маржи и процентный спрэд.
- 35 .Классификация активов коммерческого банка с точки зрения их ликвидности и риска
- 36 .Стабильные и нестабильные доходы коммерческого банка, их источники и соотношение
- 37 . Риски банковской деятельности
- 38. Коэффициенты ликвидности баланса клиента банка: экономическое содержание, виды и методы расчета
- 39. .Виды и роль пассивных операций коммерческого банка
- 40 .Методы оценки ликвидности коммерческого банка, применяемые в рф для банков
- 41.Расходы банков: классификация и характеристика
- 42 .Непроцентные расходы: понятие, виды и методы оценки. Факторы, определяющие объем непроцентных расходов
- 43 .Регулирование ликвидности коммерческих банков цб рф
- 44 .Кредитный мониторинг, его цель, способы проведения.
- 45 .Механизм кредитования и его элементы.
- 46.Способы и современная практика предоставления и погашения кредитов.
- 47 .Кредитный договор, его структура и содержание.
- 48. Понятие и классификация кредитных операций
- Классификация.
- 49 .Механизм кредитования и его элементы.
- 50. Коэффициенты финансового рычага, используемые при оценке кредитоспособности заемщика: виды и методика расчета.
- 51. Лимиты кредитования, понятие, способ определения .
- 52. Овердрафт: применение и особенности элементов кредитования .
- 53 .Стабильные и нестабильные доходы коммерческого банка, их источники и соотношение
- 55. Способы и современная практика предоставления и погашения кредитов
- 56. Организация межбанковских расчетов, порядок и условия установления межбанковских корреспондентских отношений.
- 58. Формы обеспечения возвратности кредита, их краткая характеристика .
- 59. Залог как форма обеспечения возвратности кредита. Виды залога. Особенности ипотеки .
- 60. Источники информации для оценки кредитоспособности клиентов, их оценка применительно к российским условиям.
- 61. Нормативное регулирование деятельности банков на валютном рынке
- 62. Особенности оценки кредитоспособности малых предприятий. Оценка кредитоспособности физических лиц
- Операции репо: сущность и их характеристика. Риски операций с ценными бумагами и основные элементы управления ими
- Способы оценки кредитоспособности заемщиков
- 1. Характер, репутация заемщика (character).
- 2. Финансовые возможности (capacity).
- 3. Капитал (capital).
- 4. Обеспечение (collateral).
- Лизинговые операции коммерческого банка
- Понятие банковского продукта, Виды продуктов, создаваемых коммерческими банками, их краткая характеристика