Программы традиционного потребительского кредитования и феномен банка «Русский Стандарт»

Программа потребительского кредитования банка «Русский Стандарт» была запущена в ноябре 2000 г. Вначале она реализовывалась исключительно через сеть магазинов «М.Видео», крупнейшего розничного продавца бытовой техники. Банк сразу отказался от требований документарного подтверждения доходов заемщика.

На первом этапе технология получения кредита была достаточно сложной и отнимала у заемщика много времени: он должен был заполнить анкету в магазине, банк рассматривал его анкету и заявку на кредит в течение двух недель, и только после этого заемщик мог забрать кредитный договор и совершить покупку. Кроме того, лимит по кредиту составлял 14 тыс. руб. и мог быть использован для покрытия не более 80% стоимости покупки. Кредит выдавался на шесть месяцев с равными ежемесячными выплатами и возможностью досрочного погашения. С течением времени схема была усовершенствована: сумма кредита увеличена до 100 тыс. руб., а первоначальный взнос за покупку снижен до нуля. Теперь для получения кредита требуется не более 15 минут и заполненная анкета, доступная в электронном виде на сайте банка. Быстрота принятия решений о выдаче кредита достигается за счет того, что клиент самостоятельно заполняет все данные анкеты и они не проходят дополнительной проверки. Таким образом, кредит может быть получен непосредственно в магазине, если клиент прошел своего рода «face control» и данные его анкеты соответствуют некоторому профилю идеального заемщика, разработанному банком. Еще одна отличительная черта кредитов— самые высокие на рынке ставки по ним (около 39% в рублях). Однако схема погашения кредита такова, что фактическое удорожание покупки составляет около 8%. Это не отталкивает потенциальных заемщиков–покупателей бытовой техники.

Эффективность выбранной банком стратегии подтверждается огромным интересом к кредитной программе со стороны массового потребителя — кредит впервые стал абсолютно доступным, — а также постоянным ростом кредитных продаж в магазинах, вовлеченных в проект (на 2–4% в месяц). В магазинах «М.Видео» на их долю сейчас приходится около 20% торгового оборота, или около 2 млн. долл. в месяц. В последнее время количество магазинов, сотрудничающих с банком, резко возросло и достигло 800. Кроме того, банк на тех же самых условиях начал программу автокредитования. Последовать примеру банка «Русский Стандарт» попытался Российский национальный коммерческий банк. Основное отличие его кредитного продукта — свободный график погашения кредита, а также необходимость ожидания решения банка (в течение пяти дней проводилась проверка указанных в анкете сведений). Но данная схема не прижилась, несмотря на то, что ставки, предлагаемые банком, почти на 10% были ниже, чем в банке «Русский Стандарт»; розничные продавцы потребительской техники и потребители предпочитали кредитный продукт банка «Русский Стандарт». Вообще, результаты деятельности банка «Русский Стандарт» подтверждали многократно отмеченную закономерность: заемщики с низким и средним доходом обращали внимание не на величину кредитной ставки, а на физическую доступность кредита. Именно эта поведенческая особенность позволяла банку удерживать столь высокие кредитные ставки, с лихвой перекрывающие возможные потери, связанные с риском невозврата заемных средств. Надо сказать, что автор этой курсовой работы сама в свое время 2 года назад была клиентом банка «Русский Стандарт» при покупке техники в «М.Видео», и на тот момент действительно это казалось самым доступным способом приобрести товар до того, как сам накопишь необходимую сумму средств. И казалось, что, вроде, 39% - это не так уж много, если считать начисленную сумму процентов по кредиту за месяц по счету-выписке. Но если подсчитать от общей суммы стоимости покупки, то получается, что ты переплачиваешь практически в половину больше реальной цены товара, что, естественно, не очень радовало. Но это уже потом, когда трезво взглянешь на ситуацию. А на тот момент времени, действительно, банк «Русский Стандарт» отлично поработал, его реклама везде, в том числе и в метро, вещала, что: «Впервые в России кредит возможен за 15 минут!». И это действовало!

На сегодняшний день 90% активов банка – это кредиты частным лицам. В день банк выдает до 10 тыс. кредитов в день. Можно сказать, что у банка «Русский Стандарт» монополия на этот вид розничного банковского бизнеса – 80%.