Виды потребительского кредита

В наше время потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно и единовременно. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение. Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита, как возобновляемого кредита. Под возобновляемым кредитом понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/ револьверного счета заемщика у кредитора, разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В соответствии с возобновляемым кредитном кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды. Вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика). Потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит. Например, Банк «Первое О.В.К.» первым в России приступил к выпуску кредитных пластиковых карт Electronic платежной системы MasterCard. Кредитный лимит по картам устанавливается в размере 300 тыс. руб., 10 тыс. долларов или 10 тыс. Евро. Однако рассчитывать на столь внушительное доверие банка может только тот, кто убедит его в своей кредитоспособности. Нужно предоставить паспорт, а также, что самое главное, подробно заполнить анкету, цель которой выяснить подлинное материальное благополучие заемщика. Срок рассмотрения заявки составляет 30 минут. Ссуда предоставляется сроком до двух лет по ставке 23-25% годовых в рублях и 19% в валюте. Через три месяца кредит становится револьверным, т.е. если владелец карточки к тому времени погасит часть задолженности, то он сможет заново взять ссуду в размере произведенных выплат. Стоимость выпуска карты до 10 долл. США, а стоимость обслуживания до 2 долл. США в месяц. К банкам-пионерам рынка кредитных карт относятся также такие банки как: Сбербанк, «Русский Стандарт», Росбанк, потом к ним присоединились «Альфа-банк Экспресс», «Раффайзенбанк Австрия», Ситибанк (см. Таблица 1., стр. 36, по условиям открытия и обслуживания кредитных карт в российских банках).

И поскольку межбанковская борьба за клиентов растет, кредитные организации начали постепенно улучшать условия выдачи кредиток, да и тарифы на обслуживание снизились. По сравнению с 2002 г. ставки по карточному кредиту снизились на 2-5 пунктов, до 12-19% годовых в валюте, до 18-24% годовых в рублях.

Другим критерием классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов и вторичных агентов-кредиторов. В большинстве случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, потребительский кредит подразделяется на финансовый (выдача денежной ссуды) и товарный (предоставление продавцом товара права потребителю оплатить покупку в рассрочку).

Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита:

по способу погашения единовременно

частями

по условиям предоставления разовый

возобновляемый (револьверный)

по виду поставщика продавец

держатель

по экономическому содержанию товарный

финансовый

по сроку предоставления краткосрочный (до 6 месяцев)

долгосрочный (до 3-х лет)

Согласно указанной классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров: двусторонняя и трехсторонняя.

Двусторонняя схема:

«Продавец – Покупатель»: продавец товара выступает одновременно и кредитором, но при этом не исключен вариант продажи/переуступки долга потребителя третьему лицу, как правило, коммерческому банку или финансовой компании.

Трехсторонняя схема:

«Покупатель – Продавец – Кредитор»: продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя финансовому институту (банку, финансовой компании), обслуживающему покупателя. Эту схему обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между покупателем и продавцом, кредитный договор между покупателем и финансовым институтом, договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Наибольшее распространение получила трехсторонняя схема. Во многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.

Стоит указать на природу дисконта, уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой за платеж наличными. Дело в том, что в практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку. Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия, но, как правило, составляет 5%, т.е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.