Заключение

На каждом из этапов своего развития потребительский кредит играл определенную роль. Так, в дореволюционной России потребительский кредит использовался земледельческим населением для непроизводительных целей: на личные расходы, уплату долгов. В тот период российским государством ставилась задача выравнивания уровня доходов крестьянских хозяйств за счет предоставления ссуд малообеспеченным слоям населения.

В годы уже советской власти, в годы НЭПа, продажа товаров населению в рассрочку осуществлялась в период зарождения новых товарно-денежных отношений. С рассрочкой платежа отпускались продукты питания и предметы первой необходимости, причем в условиях их строго дефицита и нехватки. Это служило одним из средств расширения государственной торговли и вытеснению частников из хозяйственного оборота.

В конце 50-х начале 60-х годов продажа товаров в кредит происходила в период расширения товарно-денежных отношений и устойчивости денежного обращения в стране. В этот период стала осуществляться продажа в кредит исключительно товаров длительного пользования, накопившихся в торговле в достаточных размерах. В этот период потребительский кредит возник как средство расширения емкости неходовых товаров.

В 60-е годы причиной возникновения продажи товаров в кредит явилось расширение производства товаров народного потребления и насыщение ими розничной торговли, а с ругой стороны, существовало нарушение соответствия между покупательным фондом населения на широкий круг непродовольственных товаров и ценами на них, что вызвало замедление розничного товарооборота и увеличение товарных запасов в торговле.

Продажа товаров с рассрочкой платежа в 80-х годах показала, что при достаточно высоком платежеспособном спросе населения потребительский кредит являлся, прежде всего, одним из экономических средств ускорения реализации образовавшихся в торговой сети сверхнормативных товарных запасов.

В конце 80-х начале 90-х годов в торговле товарами народного потребления сложилось напряженное положение, связанное с сокращением импорта промышленных товаров и недостатком товаров отечественного производства. Это привело к резкому сокращению продажи товаров в кредит с рассрочкой платежа. Но большое распространение получили услуги различных служб проката.

С 1991 года жизненный уровень большей части населения был очень низок, что привело к сокращению спроса населения на относительно дорогостоящие промышленные товары и услуги. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации. Это заставило торговые организации осуществлять продажу товаров в кредит. Этот период характеризуется также усилением спроса населения на услуги ломбардов.

Сложившиеся тенденции по развитию сектора потребительского кредитования в настоящее время следует оценить позитивно. Действительно, розничный банковский бизнес в целом, и сектор кредитования особенно, является одним из наиболее привлекательных направлений в России на фоне повышения доверия населения к банковской системе, роста денежных доходов и снижения доходности по ряду других направлений банковского бизнеса. Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Поэтому создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.

При наличии хорошо подготовленных современным технологиям кадров и надежных систем по управлению рисками развитие рынка потребительского кредитования положительно отразится не только на банковском секторе, но также внесет большой вклад в российскую экономику в целом, и, значит, положительно отразится на жизненном уровне населения нашей страны.

Список литературы:

1. Б.И. Соколов, В.В. Иванов «Деньги. Кредит. Банки», М., 2003

2. Э.Я. Брегель. «Денежное обращение и кредит капиталистических стран», www.orel.rsl.ru

3. К.В. Щиборщ - "Банковские Технологии", № 7-8 2000

4. В.А. Черненко «Потребительский кредит в Российской Федерации», Спб., 2002

5. В.А. Черненко «Кредитование населения в России», Спб., 1999

6. В.А. Черненко «Развитие потребительского кредита в СССР», Л., 1991

7. В.С. Захаров «Потребительский кредит в СССР», М., 1986

8. www.bkg.ru, аналитический сайт

9. Журнал «Коммерсант – деньги», № 49 от 15.12.2003 г.

10. www.domotehnika.biz, публикации от мая 2003 г., статья «Россиянам уготована жизнь в кредит», Часть 1,2.

11. www.directorinfo.ru, электронная версия журнала «Директор–инфо», №4,2002 г.

12. www.ress.ru, «РЭО Вестник», еженедельный аналитический обзор событий, выпуск № 116 от 20,02,2004 г.

13. Журнал «Профиль», № 46 от 08.12.2003, № 48 от 22.12.2003, №04 от 02.02.2004, №05 от 09.02.2004, №08 от 01.03.2004, № 09 от 08.03.2004г.

14. www.credits.ru

Рис. 1. Тенденции развития потребительского кредитования в России

Рис. 2. Региональная структура потребительского кредитования в России на конец 2003 года.

1

Э.Я. Брегель. "Денежное обращение и кредит капиталистических стран"> Глава 3. Ссудный капитал и кредит

2 Щиборщ К.В.- "Банковские Технологии", № 7-8 2000

40