32. Классификация личного страхования

В отечественной страховой литературе личное страхование представляет собой одну из отраслей страхования, где в качес­тве объектов страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. По общему правилу в сферу лично­го страхования относят страхование здоровья. В зарубежной практике личное страхование — это один из четырех классов страхования, который включает все виды страхования, связан­ные с вероятными событиями в жизни человека (рождением, смертью, совершеннолетием, регистрацией брака, травмой, увечьем, дожитием до определенного возраста и др.).

Договор личного страхования представляет собой граждан­ско-правовую сделку, на основании которой страховщик обязу­ется посредством получения им страховых взносов при наступ­лении страхового случая возместить в указанные сроки нане­сенный ущерб жизни, здоровью или произвести выплату стра­хового обеспечения, капитала, ренты, осуществить другие вып­латы, предусмотренные договором. Следует подчеркнуть, что жизнь или смерть человека как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попы­таться предотвратить те материальные трудности, которые воз­никают в случае смерти или инвалидности.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосроч­ным. Некоторые виды личного страхования, например, страхо­вание жизни, могут быть особо продолжительными, иногда рас­считанными на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества длительность действия договора, как правило, один год, возможно его ежегодное возобновление и расторжение лю­бой из сторон в соответствующей форме. Договоры страхования жизни, пенсий и ряд других заключаются обычно на длитель­ный срок, в течение которого страховщик не имеет права рас­торгнуть контракт.

Классификация личного страхования производится по раз­личным критериям.

По объему риска выделяют:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инва­лидности или недееспособности;

• страхование медицинских рас­ходов.

По виду личного страхования принято различать

• страхова­ние жизни

• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре, выделяется

• ин­дивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо)

• коллективное страхование (страхователи или зас­трахованные — группа физических лиц).

По длительности страховой защиты различают:

• краткосрочное страхование (менее одного года);

• среднесрочное страхование (от одно­го до пяти лет);

• долгосрочное страхование (свыше шести лет).

По форме выплаты страхового обеспечения —

• с единовре­менной выплатой

• с выплатой в форме ренты.

По форме уплаты страховых взносов выделяют

• страхование с уплатой единовременных взносов;

• с ежегодной уплатой взно­сов;

• с ежемесячной уплатой взносов.