3. Страховые посредники.

Страховой посредник — один из трех главных действующих лиц на страховом рынке наряду со страховщиком и страхователем.

Посреднические функции могут выполнять: персонал страховых компаний, агенты, брокеры, банки, туристические агентства, отделения связи, агентства недвижимости, автосалоны и т.п.

Страховые агенты — граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по доверенности страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключения договоров страхование, получения страховых платежей, выполнения работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора.

Посредническая деятельность страховых агентов и страховых брокеров в пользу иностранных страхователей на территории Украины не допускается, если другое не предусмотрено международными договорами Украины.

Страховых агентов делят на несколько типов:

1) физические лица, которые работают в той или другой страховой компании.

2) транспортные предприятия при осуществлении обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте.

3) банки, почтовые отделения, нотариальные конторы, туристические агентства, отделения связи и т.п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают клиентам заключить договора по тому или другому виду страхования.

Генеральные агенты — это физические лица, уполномоченные одним или несколькими страховщиками, которых они представляют в том или другом территориально-административном регионе. Работа такого агента контролируется инспектором и работниками страховой компании, которая его уполномочила.

Страховые агенты всех типов реализуют готовый страховой продукт. Они не имеют влияния на его качество и не могут быть объективными относительно его оценки.

Деятельность страховых агентов оплачивается в виде комиссионного вознаграждения или комиссии, размер которой обуславливается агентским соглашением и, как правило, выражается в процентах от страховой премии, уплаченной страхователем по конкретному договору страхования.

Страховые брокеры — граждане или юридические лица, которые зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика, который желает перестраховать риски.

Независимость брокера от страховщика или перестраховщика (то есть от второй стороны соглашения) — ключевое отличие брокера от агента. Именно независимость брокера есть гарантом того, что он, избирая страховую компанию для своего клиента, руководствуется исключительно интересами последнего.

Брокерами могут быть как физические, так и юридические лица в виде брокерской конторы с наемным персоналом.

Деятельность брокера тесно связана с «жизненным циклом» страхового полиса. При этом выделяют несколько стадий:

1) Поиск клиента. Каждый страховой брокер имеет свою собственную стратегию поиска клиента.

2) Изучение потребностей клиента с целью их наилучшего удовлетворения. Если страховой брокер не знает своего клиента и его бизнеса, он не может эффективно выполнять свои обязательства относительно него.

3) Предложение брокером риска на страховом рынке и начало переговоров о заключении договора страхования.

4) Помощь клиенту в подготовке необходимых документов для выдвижения требования страхового возмещения.

Когда «жизненный цикл» страхового полиса приближается к концу, страховой брокер обращается к своему клиенту с предложением возобновить действие договора на новый срок, и цикл начинается сначала.

Страховой брокер имеет определенное количество клиентов, которых он представляет на рынке. Брокер постоянно изучает ситуацию на страховом рынке, сведения об изменениях в законодательстве, которые могут иметь влияние на бизнес клиента.

Размер комиссионного вознаграждения (брокераж) регулируется рынком и отсчитывается из премии, которая належит страховой компании, в которой брокер разместил риск клиента.

Ключевым требованием ко всем без исключения посредникам является их обязательная регистрация (лицензирование этой деятельности не предполагается). С развитием и углублением отношений на страховом рынке Украины роль страховых посредников будет возрастать, что пойдет в пользу как страхователям, так и страхователям. При этом будет обеспечиваться постоянное улучшение качества страховых продуктов за счет отладки более тесных взаимоотношений страховых посредников и страхователей.