7.1. Понятие, объекты и предметы имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) владением, использованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Установление страховых правоотношений между страхователем и страховщиком осуществляется заключением договоров имущественного страхования. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Предметы страхования в общей форме определяются классификаций страхования, представленной в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 329). По этой классификации к предметам имущественного страхования относятся:

1) средства наземного средства: автомобили (легковые, грузовые, специального назначения, автобусы, мотоциклы, мотороллеры, тракторы, вездеходы и др.);

2) средства железнодорожного транспорта;

3) средства воздушного транспорта: самолеты и вертолеты транспортные, смешанного назначения (транспортно-пассажирские), сельскохозяйственные, спортивные, санитарные, учебные и др.;

4) средства водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, танкеры наливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, катера, сейнеры), суда технического флота (спасательные суда, ледоколы), спортивные и специального назначения;

5) грузы;

6) урожай, сельскохозяйственные культуры, многолетние насаждения, животные;

7) иные виды имущества юридических и физических лиц: основные и оборотные средства, объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, ремонта, готовая продукция на складе; жилые дома, дачи, квартиры и другие объекты имущества, не указанные выше;

8) убытки от предпринимательских и финансовых рисков: прямые убытки вследствие перерыва в производстве, дополнительные расходы от предпринимательской деятельности и др.;

9) вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу физического или юридического лица.

Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют:

• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Гражданский кодекс РФ;

• Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;

• Правила размещения страховщиками страховых резервов;

• Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;

• Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и некоторые другие нормативные акты.

Кроме того, существенное значение в регулировании имущественного страхования имеют международные соглашения (договоры, конвенции), подписанные СССР, Российской Федерацией или не подписанные, но обязательные к применению в межгосударственных связях. Положения указанных ниже международных соглашений не распространяются на внутрироссийские маршруты транспортных средств. Например, Российская Федерация является участницей Римской конвенции 1952 г. «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли». В силу требований данной Конвенции эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли не допускается.

Страховой полис (сертификат) должен находиться на борту воздушного судна или его копия должна быть представлена в государственный орган управления гражданской авиацией страны, над территорией которой осуществляются полеты.