5.2. Виды перестрахования

По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на: факультативные; облигаторные; факультативно-облигаторные; облигаторно-факультативные.

Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется соответственно факультативным, облигаторным или факультативно-облигаторным.

Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю (цеденту) и перестраховщику (цессионарию) предоставлена возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. Договор факультативного перестрахования – это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска. Он предоставляет полную свободу участникам договора: перестрахователь имеет право предложить какой-то один вид ответственности, а перестраховщик – принять или отклонить предложение перестрахователя и выдвинуть встречное условие договора. В этой возможности индивидуальной оценки риска заключается отличительная особенность метода факультативного перестрахования. Вопрос рассматривается и решается по каждому риску отдельно. Передавая риск в перестрахование, перестрахователь имеет право на удержание в свою пользу комиссионных, которые в зависимости от риска могут составлять до 40% брутто-премии. Данные комиссионные предназначены на покрытие расходов по аквизации страхования и его оформлению.

Аквизация (лат. acguico – приобретаю, достигаю) страхования – это работа по привлечению новых договоров добровольного страхования.

Основной недостаток факультативного перестрахования заключается вследующем: поскольку перестраховщик имеет полную свободу в решении вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование и о его отклонении, то к моменту наступления страхового случая риск может оказаться или неперестрахованным, или перестрахованным частично. Это не позволит перестрахователю полностью компенсировать потери сверх его потенциальных финансовых возможностей.

Таким образом, нормальной процедурой при любой коммерческой сделке является то, что обе стороны стараются как можно более точно определить свои права и обязанности по контракту, оговаривая при этом специальные пожелания и условия. Такое вполне понятное желание наиболее полно удовлетворяется факультативным перестрахованием, так как это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность, еще до принятия обязательств, внимательно рассмотреть те отдельные риски, которые он собирается принять. С этой целью перестраховщик получает перестраховочный бланк – слип (slip) – от страховщика, в котором охарактеризованы наиболее важные данные и информация о риске: имя и адрес страхователя, вид риска, начало и конец действия страхования, страховая сумма и премия. В бланке также указывается собственное удержание страховщика, т.е. максимальная сумма, которую цедент хочет принять на свой страх и риск. Получая такое предложение, перестраховщик может принять риск полностью или частично на основе определенной процентной ставки или фиксированной суммы, подтверждая свое согласие соответствующей утверждающей пометкой на дубликате бланка, который следует потом возвратить данному страховщику. Разумеется, перестраховщик может и отклонить риск. Отсутствие ответа перестраховщика на слипе, конечно, не подразумевает его молчаливого согласия на принятие такого риска. Более того, перестраховщик может потребовать более детальную информацию до принятия предложения, например, он может попросить выслать копию страхового полиса или поинтересоваться подробностями расчета премии.

Как указывалось ранее, факультативный риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждение о приеме предложения от перестраховщика. Более того, перестрахование автоматически заканчивается, если оно не будет продлено после окончания действия страхового полиса. Существенные изменения в полисе, его условиях и в размерах премий, сделанные в период действия полиса, изменяют обязанность перестраховщика только в том случае, если он выразит свое полное согласие с этим. При этом перестраховщик обладает правом отказать в продлении перестрахования, гарантированного им ранее.

Факультативное перестрахование во многих аспектах имеет сходство с деятельностью страховщика. Крупные профессиональные перестраховочные общества могут гарантировать страхование такого рода благодаря своему обширному опыту во многих сферах и способности быстро и должным образом оценивать риск и премию. Факультативное перестрахование обычно осуществляется перестраховщиками, уже знакомыми с практикой страховщика, передающего риск, благодаря действующим договорам по облигаторному перестрахованию. Кроме вопросов, связанных с предоставлением емкости на покрытие рисков, которой обладает профессиональный перестраховщик, другим важным фактором для цедента является то, что профессиональный перестраховщик не станет некорректно использовать информацию в целях конкуренции и данные, полученные им вместе с факультативным риском.

Факультативное перестрахование является, дорогостоящим и требует много времени. До принятия предложения может возникнуть сомнение, будет ли, и если будет, то в какой степени требуемое перестрахование подходящим в данном случае. Поэтому значение такой формы перестрахования уменьшилось по сравнению с облигаторным перестрахованием. Но несмотря на его более высокие затраты и более низкие комиссионные, факультативное перестрахование вновь приобрело в последнее время огромное значение, в частности при страховании: огневых рисков; ответственности (производств и гражданской ответственности производителя товаров); жизни; транспортном и воздушном; технических установок. Факультативное перестрахование требуется и при страховании чрезвычайных рисков, таких как землетрясение, затопление и наводнение, бунт, война. Эти риски, как правило, исключаются из договоров облигаторного перестрахования.

Факультативное перестрахование находит также широкое применение в морском и авиационном страховании. Такие большие риски, как океанские лайнеры, широкофюзеляжные транспортные самолеты, выставки и перевозки ценных бумаг, требуют факультативного перестрахования, несмотря на тот факт, что эти риски уже покрываются в значительной степени при состраховании и облигаторном перестраховании.

Договорный метод перестрахования отличается от факультативного тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный, или облигаторный (лат. obligaius – обязательный, непременный), характер.

Облигаторное перестрахование – вид перестрахования, по которому перестрахователь обязан передавать в перестрахование все обусловленные договором риски, а перестраховщик обязан принимать эти риски.

По договору облигаторного перестрахования страховщик обязуется передать все конкретно определенные риски на согласованной территории страхового покрытия (например, договоры страхования от несчастных случаев, заключенные на территории Российской Федерации, или договоры страхования имущества от огня и других стихийных бедствий, заключенные на территории Российской Федерации, за рубежом). Перестраховщик обязан принять в перестрахование согласованные риски и не должен отвечать акцептом в каждом конкретном случае заключения договора перестрахования.

Прямой страховщик обладает правом принимать риски по собственному усмотрению в рамках согласованного с перестраховщиком компетентного андеррайтинга и условий страхования, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления договорами страхования, для которых должно быть осуществлено перестрахование, и урегулировать убытки в общих интересах страховщика и перестраховщика. В случае если цедент действует с грубой небрежностью или в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями страховщика. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям прямого страховщика относится к праву страховщика управлять своими делами.

При заключении договора облигаторного перестрахования стороны должны согласовать, на каких условиях предоставлено перестраховочное покрытие, – в отношении убытков, возникших в течение срока перестрахования, или в отношении рисков, которые были приняты на страхование в течение срока перестрахования. Если договор заключен на условии так называемого года наступления убытков, это означает, что все произошедшие, но не заявленные, так же как и заявленные, убытки могут повлечь возникновение обязательства осуществить перестраховочную выплату. Например, срок перестрахования составляет один год, договор перестрахования был заключен 1 января 2002 г. По договору прямого страхования, заключенному 1 апреля 2001 г., 31 января произошел убыток, который повлек возникновение обязательства перестраховщика произвести выплату. В то же время, если договор страхования будет заключен 20 ноября 2002 г. и убыток по этому договору произойдет 1 января 2003 г., перестраховщик будет свободен от исполнения обязательства.

И наоборот, если договор перестрахования заключен на условии «календарного года», это означает, что перестраховочное покрытие распространяется на все договоры страхования, заключенные страховщиком в течение срока действия договора перестрахования, независимо от фактической даты наступления убытка.

Договоры облигаторного перестрахования заключаются, как правило, сроком на один год. При этом стороны облигаторного пропорционального договора перестрахования обычно устанавливают, что, если за три месяца до окончания календарного года действия договора перестрахования стороны не направили друг другу предварительного уведомления о прекращении договора, то договор будет автоматически продлен на срок следующего календарного года. В договорах непропорционального перестрахования такая практика не применяется, и облигаторный договор на новый срок может быть продлен только после специального согласия сторон.

Досрочное прекращение облигаторного договора перестрахования возможно только на условиях, специально предусмотренных договором. К числу таких условий, как правило, относят:

• невозможность исполнения договора де-юре и де-факто;

• неспособность одной стороны оплатить свои долги, ее банкротство или ликвидация либо отзыв полномочий или лицензий на ведение деловых операций;

• утрата второй стороной всего оплаченного капитала или его части;

• слияние одной из сторон с другим юридическим лицом или переход под контроль другого юридического лица или государства;

• если страна, где находится или зарегистрирована другая сторона, ведет боевые действия против любой другой страны с объявлением или без объявления войны либо частично или полностью оккупирована другим государством.

По факультативно-облигаторному договору (смешанная форма перестрахования) уступающая компания имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть, круг которых определен. Перестраховщик по такому договору обязуется принимать обусловленные договором риски. Факультативность предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть договора относится к перестраховщику. Для перестрахователя возможны отбор рисков, которые будут переданы в перестрахование, а также определение величины передачи. Перестраховщик, заключающий такой договор, должен в достаточной степени доверять передающей компании, поскольку сбалансированность его портфеля зависит от нее. Для перестраховщиков такой договор не всегда интересен, поскольку передач по нему не может быть много, а ответственность достаточно велика. Кроме этого на принятие таких рисков значительно большее влияние, по сравнению с нормальными рисками, оказывает конъюнктура, следовательно, ставки могут оказаться ниже расчетных. Все это сказывается на сбалансированности портфеля. Поэтому зачастую перестраховщики отдают предпочтение обычному факультативному перестрахованию.

Облигаторно-факультативное перестрахование, как вполне понятно предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность для перестраховщика. Естественно, что сфера применения этого договора в принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании со своими филиалами. Эта форма договора дает возможность перестраховщику контролировать страховую политику перестрахователя, что во взаимоотношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей компании, а значит, заключение такого договора становится возможным лишь при определенных отношениях. Кроме этого, перестраховщику предоставлена возможность отбирать наиболее выгодные риски, что тоже нежелательно для независимого перестрахователя, поскольку может или нарушить баланс портфеля, или порождает дополнительные проблемы по размещению рисков.

Договоры перестрахования бывают: пропорциональные и непропорциональные. Пропорциональные договоры, в свою очередь, делятся на квотные и эксцедентные, или квотно-эксцедентными. Кроме этих форм договоров, иногда используются модификации этих форм, которые применяются в зависимости от поставленных целей. К ним относятся: открытый ковер; почтовый ковер; первоочередные или приоритетные передачи. Непропорциональные договоры делятся на договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности.

Пропорциональное перестрахование означает, что риск, который будет перестрахован, распределяется между цедентом и перестраховщиком на основе фиксированного процентного соотношения, определяющего как долю перестраховщика во всех убытках, так и его долю в оригинальной премии.

Непропорциональное перестрахование – перестрахование не каждого отдельного риска, а определенного портфеля риска страховщика от крупных убытков, превышающих определенную, согласованную в договоре сумму (договоры эксцедента убытков) или высокий, согласованный в договоре процент убыточности страхового портфеля страховщика (договоры эксцедента убыточности).

В перестраховании могут создаваться пулы. Перестраховочный пул представляет собой объединение страховых обществ для перестраховочной защиты. Каждое страховое общество проводит страхование самостоятельно, передавая пулу лишь часть принятой ответственности, исходя из своих финансовых возможностей возместить вероятный убыток.

Перестраховочный пул действует как посредник, распределяя передаваемые в перестрахование риски между своими членами.

Контрольные вопросы.

1. Что такое перестрахование, дайте определение этому понятию.

2. Опишите основные функции перестрахования.

3. В чем заключается перестраховочный риск?

4. Какие виды риска не подлежат процессу перестрахования?

5. Что такое собственное удержание компании, как оно устанавливается?

6. На какие виды подразделяются договоры перестрахования?

7. В чем заключается факультативный метод перестрахования? Опишите основные достоинства и недостатки этого метода.

8. Что такое аквизация страхования?

9. В чем заключается облигаторный метод перестрахования? Опишите основные достоинства и недостатки этого метода.

10.В чем заключается сущность пропорционального перестрахования?

11.В чем заключается сущность непропорционального перестрахования?

12.Что такое страховочный ковер (покрытие)? Перечислите основные виды ковера при перестраховании.

13.Что представляет собой перестраховочный пул, какие функции он выполняет?

Лекция 6. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ