§ 2. Перспективные виды страхования ответственности

Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями за вред, причиненный их жизни, здоровью имуществу вследствие использования некачественной продукции (услуги, работы). Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием закона о защите прав потребителей.

При страховании ответственности за качество товаров, дополнительную защиту своих интересов получают как потребители, так и предприниматели. Первые получают дополнительные гарантии реализации своих прав, так как ответственность изготовителя дополняется ответственностью страховой компании, а предприниматели получают дополнительную защиту своих интересов в условиях расширяющейся практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей.

Страхование ответственности за качество продукции можно разделить на следующие подвиды:

• страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) продукции;

• страхование ответственности продавца;

• страхование ответственности исполнителя за качество выполненных работ (оказание услуг).

При некоторых особенностях в правилах страхования, все названные подвиды страхования ответственности имеют ряд общих черт.

Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию, связаны:

• со всякого рода военными действиями, военными мероприятиями и их последствиями, народными волнениями, забастовками, незаконными действиями политических организаций и распоряжениями гражданских и военных властей;

• с ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;

• с несоблюдением страхователем или его представителем положений условий, правил и договоров страхования;

• с несоблюдением страхователем или его представителем положений законодательства или ведомственных нормативных актов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

• с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя;

• с дефектами (недостатками) продукции о которых было известно страхователю;

• с неправильным хранением продукции на складах страхователя;

• с экспериментальными или исследовательскими работами;

• с сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

• с непринятием мер по устранению недостатков выявленных страховщиком и влияющих на вероятность наступления страхового случая.

Страховщик не принимает на страхование ответственность за штрафы, налагаемые на страхователя федеральными органами исполнительной власти.

Договором страхования могут устанавливаться как общие лимиты ответственности страховщика за причинение вреда личности или имуществу потребителя, так и по отдельным видам страховых рисков. Общая сумма ответственности страховщика не должна превышать общего лимита ответственности по договору страхования, а страховое возмещение не должно превышать размера прямого ущерба причиненного потребителю (третьим лицам). В пределах установленного в договоре страхования лимита ответственности страховщик обычно возмещает страхователю судебные расходы по делам о причинение вреда (согласованные со страховщиком), а также все обоснованные расходы по уменьшению убытков по страховому случаю.

Срок действия договора страхования, как правило, соответствует гарантийному сроку на продукцию. После истечения гарантийного срока, страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество продукции по согласованию сторон, при условии оплаты повышенного страхового тарифа. При заключении договора на год или более длительный срок страхователю может предоставляться право уплаты страховой премии в рассрочку.

Страховой случай считается наступившим при следующих условиях:

• предъявленные страхователю претензии признаны им в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием. Договором страхования может быть предусмотрено, что страховщик может отказать в выплате страховой суммы, если он не согласен с претензией, но он обязан ее произвести, если правомерность претензии будет признана судебными органами;

• предъявленные претензии подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями Государственного комитета по антимонопольной политике и других федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за качеством продукции;

• имеется вступившее в законную силу решение суда (в том числе третейского) по удовлетворению претензии.

Указанные выше виды страхования ответственности широко распространены в промышленно развитых странах, причем применимо ко многим видам продукции (услугам), такое страхование является обязательным.

Проведение в России страхования ответственности за качество выпускаемых, реализуемых товаров и оказываемых услуг позволило бы значительно увеличить их конкурентоспособность и расширить наполнение рынка собственными товарами. Ввиду отсутствия отечественного опыта в страховании ответственности за качество продукции (работ, услуг) и учитывая существующее на сегодня качество продукции, реализуемой сегодня на внутреннем рынке, для проведения этих видов страхования необходимо объединить усилия специалистов занятых в сфере страхового бизнеса, экономистов, юристов.