§ 2. Страхователь и иные субъекты страхового правоотношения

Страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Правовое положение страхователя определяется нормами главы 48 ГК и статьей 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». При этом страхователями согласно п.1 данной статьи являются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. С точки зрения правоспособности юридических лиц, выступающих в качестве страхователя, вопросов не возникает, а вот возможность выступать в качестве страхователей дееспособных физических лиц требует пояснения, тем более что в Гражданском кодексе специальных требований к страхователям-гражданам не предъявляется.

В этом случае, казалось бы, при незначительных суммах страховых премий часть договоров страхования могла бы заключаться и малолетними. Согласно закону, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе заключать сделки, связанные с распоряжением своим заработком, стипендией и другими доходами (ст. 26 ГК). Однако обязанности страхователя не ограничиваются внесением страховой премии, но существуют в течение всего срока страхования и подразделяются на две группы.

К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования, т.е. соблюдение правил эксплуатации объекта, бережное отношение к жизни и здоровью, а это требует осознания их значимости и, следовательно, определённой зрелости страхователя.

Вторая группа обязанностей связана с наступлением страхового случая - сообщение страховщику, обращение к компетентным органам, необходимость принятия мер по уменьшению убытка и т.д.

Поэтому вполне справедливо законом устанавливается необходимость полной дееспособности страхователя при заключении договора страхования.

В отдельных видах страхования к страхователю предъявляются дополнительные требования. В имущественном страховании страхователем может быть лицо, имеющее самостоятельный интерес в сохранении застрахованного имущества, например, его собственник либо владелец (наниматель, хранитель, перевозчик).

На практике не всегда возможно правильно определить, имеет ли лицо имущественный интерес. Для примера можно привести реальное дело из практики одной из страховых компаний. Сейчас очень распространена продажа автомобилей по доверенности. Гражданин А. купил автомобиль у гражданина Б. при этом, чтобы избежать лишних формальностей, Б. оформил нотариально заверенную доверенность на право управления автомобилем, с правом снятия с учёта и правом продажи. Кроме всего прочего, автомобиль был застрахован гражданином Б. в свою пользу, т.е. в пользу страхователя. Страховое свидетельство Б. передал гражданину А. вместе с автомобилем и выбыл из города в неизвестном направлении.

Через некоторое время гражданин А. на застрахованном автомобиле попадает в ДТП, после которого автомобиль не подлежит восстановлению, и естественно обращается в страховую компанию за возмещением ущерба. Страховая компания в выплате страхового возмещения отказала, ссылаясь на то, что договор страхования оформлен не на него. Гражданин А. обратился в суд, где им был доказан с помощью свидетелей и других документов (расписки от Б. на получение денег за автомобиль) факт приобретения автомобиля. Казалось бы, с получением доверенности, по которой А. наделяется правом пользования и распоряжения, а также правом владения, доказанным через суд, А. имел полный набор правомочий собственника и имел прямую заинтересованность в сохранении застрахованного имущества. В соответствии со ст.960 ГК лицо, к которому перешли права на имущество, принимает на себя права и обязанности по страховому обязательству. Однако, признав А. фактическим собственником, суд отказал в выплате страхового возмещения, по той причине, что при оформлении генеральной доверенности на автомобиль (с правом купли-продажи), согласно требованиям той же статьи и правил страхования, лицо, к которому переходит право собственности и страхователь должны поставить в известность страховщика, который, в свою очередь, должен решить вопрос о переоформлении договора страхования или его прекращении. В данном случае этого сделано не было.

В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного лица, поэтому степень риска в отдельных видах личного страхования зависит от его возраста, состояния здоровья, профессии, обстоятельств жизни.

В Гражданском кодексе (абз. 2. п.2. ст.927 ГК) введена новелла, о том, что договор личного страхования является публичным договором. Согласно положениям закона о публичном договоре коммерческая организация не вправе отдавать предпочтение одному лицу перед другим, устанавливать различные цены на услуги и отказывать в заключение договора при возможности предоставить потребителю соответствующую услугу, кроме случаев, установленных законом или иными правовыми актами. В связи с этим надо признать некорректной практику страховых компаний, которые отказывают в заключение договора страхования определённым категориям страхователей (инвалидам 1 и 2 групп, больным онкологическими заболеваниями и лицам старше 75 лет). Конечно, страховой риск в этих случаях значительно возрастает, но современные методы расчёта позволяют рассчитать страховую премию для этой категории лиц, а, следовательно, не отказывать им в страховых услугах, и, не нарушая тем самым положения закона о публичном договоре. Конечно, условия такого договора будут значительно жёстче, чем для других категорий страхователей.

Кроме юридических и физических лиц, при обязательном государственном страховании, в роли страхователя могут выступать федеральные органы исполнительной власти. Условия такого страхования определяются законами и иными правовыми актами при субсидиарном применении правил главы 48 ГК (п.4. ст.969 ГК). При этом несвоевременная уплата взносов страхователем никак не ущемляет права выгодоприобретателя или застрахованного лица, который в любом случае имеет право требования к страховщику. Неоплаченная сумма страховой премии, в этом случае, считается недоимкой страхователя.

При перестраховании страховщик сам выступает в роли страхователя, перестраховывая у другого страховщика свой риск полностью или частично. Как правило, это происходит при большой сумме страхового возмещения или значительном риске. При этом ответственным перед страхователем по основному договору остаётся первый страховщик. Все участвующие в перестраховании лица являются страховыми организациями, то есть предпринимателями, а само перестрахование является обязательством по осуществлению предпринимательской деятельности, поэтому на перестрахование распространяются правила о страховании предпринимательского риска.

В Основах гражданского законодательства 1991 г. за страхователем закреплялось право, по которому он, после наступления страхового случая, мог отказаться от прав на застрахованное имущество, если это предусматривалось законом или договором страхования. В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК это положение Основ не нашло своего отражения.

В нашем законодательстве и, особенно в правилах страхования прослеживается определённый прессинг по отношению к страхователю в части возложения на него множества, часто не существенных обязанностей. Такое отношение к страхователю очень отличается от философии страховых компаний в странах с развитым страховым рынком. Жизненное кредо любой преуспевающей страховой фирмы заключается в том, что страхователь это высший авторитет, к мнению которого следует прислушаться. Это наиболее важная персона, когда-либо посетившая офис компании и работа страховщика состоит в том, чтобы выполнить желание страхователя с прибылью для себя и для него.

В страховых отношениях часто участвуют третьи лица - выгодоприобретатели (бенефициары), в пользу которых страхователь заключает договор страхования. В этом качестве, при имущественном страховании, должны выступать лица, имеющие интерес в сохранении застрахованного имущества (например, наследники или близкие родственники лица, застраховавшего свою жизнь; основное общество в отношении имущества дочерней фирмы и т.д.). Если у лица нет страхового интереса в страховании данного имущества, оно не может его застраховать, а заключённый страховой договор является недействительным (оспоримым).

Вместе с тем, закон допускает заключение договора имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя без указания его конкретного имени или наименования, так называемое страхование «за счёт кого следует» (п.2 ст. 930 ГК). Однако и в этом случае страхователем должно выступать лицо, имеющее страховой интерес. Право на получение страхового вознаграждения в таком случае страхователь может передать любому лицу, в том числе и не имевшему страхового интереса в застрахованном имуществе. Оформляется это право страховым полисом на предъявителя, отвечающим некоторым требованиям предъявительской ценной бумаги. Однако законодательного признания страхового полиса на предъявителя как ценной бумаги не последовало, поэтому утверждение некоторых ученых, что страховой полис на предъявителя является новым видом ценных бумаг преждевременно.

Участие в договоре страхования выгодоприобретателя свидетельствует о том, что в страховании широко используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у страхователя, как стороны в договоре, а у третьего лица - выгодоприобретателя.

Договор страхования ответственности за причинение вреда может заключаться только в пользу выгодоприобретателя - лица, которому причинён вред, даже если договор заключён в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается (ст. 931 ГК).

Договор страхования ответственности (ст. 932 ГК) также может быть только договором в пользу третьего лица, согласно которому выгодоприобретателем является сторона, перед которой страхователь должен нести ответственность.

В личном страховании также возможно заключение договора в пользу третьего лица. Здесь такие договоры подразделяются на две группы: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица и все остальные. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется конструкция договора только в пользу третьего лица. Если же застраховано третье лицо и договор заключён в его пользу, в случае смерти застрахованного лица, также должен быть назначен выгодоприобретатель, то есть возникает как бы две очереди выгодоприобретателей. В ч.2 ст.934 ГК законодатель устанавливает, что, когда не назван иной выгодоприобретатель, им становятся наследники застрахованного лица. Это же правило действует, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают, при этом, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключённым в пользу третьего лица. Для назначения выгодоприобретателя иного, чем застрахованное лицо, либо чтобы договор считался заключённым в пользу страхователя, необходимо письменное согласие застрахованного лица. В ином случае договор признаётся недействительным по иску застрахованного лица либо его наследников.

Таким образом, можно сделать вывод, что наследники имеют право требования к страховщику, если в договоре не назначен выгодоприобретатель. В противном случае страховая сумма не включается в наследственную массу.

Замена выгодоприобретателя, в договоре личного страхования возможна только с письменного согласия застрахованного лица, в то же время он не может быть заменён другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требования о выплате страховой суммы.

Указанное выше положение закона о замене выгодоприобретателя, очевидно, поставлено слишком жёстко. Было бы справедливей, если страховщик запросил бы и мнение страхователя после того, как выгодоприобретатель предъявил требования о выплате страховой суммы, когда это возможно сделать. Для примера можно привести конкретное страховое дело.

Гражданин Аверин был застрахован от несчастного случая и выгодоприобретателем назначил свою жену Воронову. Находясь в гостях у своего сына от первого брака, Аверин попал в аварию и, потерял обе ноги. Воронова собрала все необходимые документы и предъявила их в страховую компанию для выплаты страховой суммы. Отношения у супругов за время лечения Аверина испортились и жена отказалась забирать его от сына. Аверин обратился в страховую компанию с просьбой назначить выгодоприобретателем в договоре страхования сына, вместо жены. Страховая компания ему в этом отказала, ссылаясь на то, что замена выгодоприобретателя в договоре страхования невозможна, после того как он предъявил требования о страховой выплате. Пока Аверин обращался в суд, который в удовлетворении иска ему отказал, не усмотрев в действиях страховщика и выгодоприобретателя нарушения закона, Воронова получила страховую сумму и возбудила дело о разводе и разделе имущества.

На наш взгляд, в страховом деле, для разрешения подобных дел, как в личном, так и в имущественном страховании, нужно ввести понятие «недобросовестный выгодоприобретатель», по аналогии с наследственным правом.

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни либо затрагивающий сохранность его имущественных прав. ГК использует правовую конструкцию договора страхования с использованием застрахованного лица при регулировании отношений возникающих в личном страховании и в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда.

Особенности правового положения застрахованного лица возникают лишь тогда, когда им не является страхователь в личном страховании.

Выше уже говорилось, что замена поименованного застрахованного лица, в договорах личного страхования, недопустима без его согласия. Очевидно, в том случае, когда застрахованное лицо по иному индивидуализировано в договоре (страхование работодателем работников определённых профессий), его замена может иметь место и без его согласия.

В договорах страхования ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, ответственность которого застрахована по другому договору, письменно уведомив об этом страховщика.

Из сказанного можно сделать вывод, что участниками страхового правоотношения, помимо страховщика и страхователя, могут быть выгодоприобретатель, застрахованное лицо, наследники.