4. Активные операции коммерческого банка

Активные операции коммерческого банка означают ис­пользование от своего имени привлеченных и собственных средств для получения соответствующего дохода.

Основными видами активных операций коммерческого банка являются:

• предоставление кредитов юридическим и физическим лицам на различных условиях и на различный срок;

• операции с ценными бумагами от своего имени и за свой счет;

• инвестирование;

• операции РЕПО;

• валютные дилинговые операции;

• нетрадиционные операции коммерческих банков.

Активные операции осуществляются коммерческими банками с целью получения прибыли при одновременном поддержании необходимого уровня ликвидности банка и оптимального распределения рисков по отдельным видам операций. Необходимость соблюдения данных требований заставляет банки размещать часть своих активов во вложения, не приносящие дохода.

Кроме того, потребность во всестороннем обеспечении и развитии деятельности банка требует и наличия таких ак­тивных статей, как банковские здания и оборудование, ин­вестиции в филиалы и т.д.

Таким образом, по выполняемым задачам активные операции банка можно подразделить на две группы:

• операции, направленные на поддержание ликвиднос­ти банка на определенном уровне;

• операции, направленные на получение банковской прибыли.

К первой группе относятся:

• средства в кассе банка;

• остатки на корреспондентском счете в ЦБ РФ;

• средства на счетах и вкладах в других банках.

Ко второй группе относятся:

• кредитование физических и юридических лиц;

• инвестиции в ценные бумаги;

• инвестиционные проекты;

• валютные дилинговые операции.

Помимо прибыльности и ликвидности активных операций важное значение для их осуществления имеет вопрос кредитных рисков и их распределение, т.е. для банков боль­шое значение имеет вопрос о недопущении чрезмерной кон­центрации на каком-либо одном виде активных операций. Со структурой и качеством кредитного портфеля банка связаны основные риски, которым подвергается банк в про­цессе своей деятельности, поэтому тщательный отбор заем­щиков, анализ условий выдачи кредита, контроль за его использованием составляют одно из важнейших направле­ний деятельности банка.

К сожалению, структура кредитного портфеля современ­ных российских банков почти целиком состоит из кратко­срочных ссуд с преимущественной концентрацией в сфере торгово-закупочного бизнеса.

Безусловно, подобное положение дел связано с тем со­стоянием, в котором в настоящее время находится экономи­ка России, но тем не менее оно таит в себе реальную угрозу банкротства, т.к. по анализу ЦБ РФ большинство из обанк­ротившихся банков проводило подобную кредитную полити­ку и имело сходную структуру своего кредитного портфеля.

Осуществление инвестиционных проектов предполагает мероприятия, направленные на разработку и реализацию стратегии по управлению портфелем инвестиций, достиже­ния оптимального сочетания прямых и портфельных инвестиций в целях получения прибыли, поддержания допустимого уровня банковского риска и ликвидности баланса банка.

Прямые инвестиции представляют собой непосредствен­ное вложение средств в производство, приобретение реальных активов.

Портфельные инвестиции осуществляются в форме покупки ценных бумаг или предоставления денежных средств в долгосрочную ссуду.

Доходы банка от инвестиционных операций складыва­ются из процентов по ценным бумагам, увеличения их кур­совой стоимости, комиссионных, а также разницы между ценой покупки и ценой продажи ценной бумаги

Валютный дилинг. Естественными посредниками между спросом и предложением иностранной валюты являются коммерческие банки. Поэтому задачей банка в данной области является предоставление своим клиентам возможнос­ти конвертировать их активы, выраженные в одной из ва­лют, в авуары в другой валюте. Такая конвертация осуществляется путем операций на условиях «спот» и «форвард», т.е. на протяжении каждого рабочего дня банк стремится приобрести иностранную валюту по наиболее выгодным, с его точки зрения, курсовым соотношениям с целью после­дующей ее реализации для получения прибыли.

К нетрадиционным операциям коммерческих банков относятся операции, которые могут выполнять и другие организации, кроме коммерческих банков. К ним можно отнести:

• расчетно-кассовое обслуживание;

• трастовые операции;

• лизинг;

• факторинг;

• выдачу гарантий и поручительств;

• услуги по инкассации и т.д.

Доход по данным операциям банки получают либо в виде комиссионных, либо в виде платы за обслуживание.