Введение

Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам.

В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием, и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Кредитованием физических лиц заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

По теме потребительского кредитования сейчас стали проводиться различного рода мероприятия — конференции, семинары, практикумы, а правительство даже намерено разработать специальный законопроект о потребительском кредитовании, чтобы защитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот.

Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.

Таким образом, актуальность данной темы выпускной квалификационной работы связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц банками и иными финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.

Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение основных теоретических вопросов, касающихся кредитования физических лиц, существующих принципов организации кредитования физических лиц, изучение организации и оформления кредитования данной категории заемщиков. При этом особое внимание уделяется рассмотрению методик оценки кредитоспособности физических лиц, как главному инструменту управления кредитным риском. Также в качестве цели обозначен поиск путей улучшения организации кредитования населения, в частности разработка более эффективных методик оценки кредитоспособности заемщика.

В соответствии с целью в выпускной квалификационной работе в ходе исследования были поставлены и решены следующие задачи, определившие ее логику и внутреннюю структуру:

• анализ сущности кредитования физических лиц;

• изучение опыта ОАО «Банк Уралсиб» по кредитованию физических лиц;

• рассмотрение основных видов кредитов, выдаваемых населению, а также различных форм их обеспечения;

• анализ технологии и схемы предоставления кредитов физическим лицам;

• анализ различных методик оценки кредитоспособности заемщика;

• выявление путей совершенствования организации кредитования физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб».

В процессе исследования использовался комплекс взаимосвязанных и взаимодополняющих методов: анализа и синтеза, обобщения, метод сравнения, статистический метод, метод факторного анализа и графический метод.

Объектом исследования является ОАО «Банк Уралсиб», на примере которого рассматривается организация операций по кредитованию физических лиц, а также анализируется объем и доходность данных операций.

Предметом исследования является механизм организации операций по кредитованию физических лиц в коммерческих банках.

Методологической основой исследования явились законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации (в частности, Гражданский Кодекс РФ), регулирующие отношения по поводу заключения и ведения кредитного договора, а также труды многих ведущих ученых в области финансов и денежного обращения, экономистов (О. И. Лаврушина, Е.П. Жарковской, А. А. Мельникова), материалы периодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.