Заключение

Кредитование физических лиц занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Являясь одним из основных видов деятельности любого коммерческого банка, кредитование физических лиц было и остается самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Оно служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов. При этом является одной из наиболее доходных статей любого банка.

Выпускная квалификационная работа посвящена изучению теории и практики совершения операций по кредитования физических лиц как важнейшей и одной из наиболее доходных статей любого банка. Был проведен анализ кредитования физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб».

ОАО «Банк Уралсиб» – динамично развивающийся, многопрофильный, высокотехнологичный, конкурентоспособный Банк, очевидным свидетельством чего является динамичный рост финансовых показателей банка, высокие рейтинговые оценки, которые год из года становятся все лучше, не смотря на сложную экономическую обстановку на рынке банковских услуг, так и стране в целом. Постоянный рост объема кредитования физических лиц, а также сама насыщенность продуктовой линейки также свидетельствуют об успешных результатах деятельности «Уралсиба», поддерживать и улучшать которые – одна из важнейших задач Банка.

В работе проанализирован порядок организации кредитования физических лиц и анализа кредитоспособности заемщика на конкретном примере.

Основным фактором роста процентных доходов ОАО «Банк Уралсиб», как показал анализ, является увеличение объемов кредитного портфеля. При этом непосредственное влияние на величину процентных доходов оказывает ставка доходности кредитного портфеля Банка.

Показатели доходности операций по кредитованию физических лиц варьируются в зависимости от политики, которой придерживается Банк в отношении определенных видов кредитов. Однако средняя фактическая ставка доходности кредитного портфеля частных лиц увеличивается год из года незначительно.

Помимо этого, в ходе анализа было установлено, что за анализируемый период совокупный объем кредитного портфеля возрос на 14,6%, достигнув 77146 млн. руб., что свидетельствует об успешных результатах деятельности «Уралсиба», поддерживать и улучшать которые – одна из важнейших задач Банка. Ипотека занимает в совокупном кредитном портфеле частных лиц наибольший удельный вес – 52,11%.

Однако, что касается качества кредитов физическим лицам, то объем просроченной ссудной задолженности ОАО "Уралсиб" по итогам 2009г. оказался достаточно велик – около 18,2% от всего кредитного портфеля физических лиц и составил, в конечном счете, 14045,97 млн. руб., уменьшившись за отчетный период на 59,35 млн. руб. Резервы на возможные потери сократились на 227,79 млн. руб. и составили на отчетную дату 25282,8 млн. руб. (32,7% кредитного портфеля физических лиц). Сформированные банком резервы на возможные потери по ссудам покрывают текущую просроченную ссудную задолженность с коэффициентом 1,18.

На отчетную дату кредитный портфель банка характеризуется значительно более высокой долей просроченной ссудной задолженности относительно аналогичного среднего показателя 300 крупнейших банков в 6.29%, что является не слишком хорошим показателем деятельности Банка.

Таким образом, не смотря на снижение за анализируемый период текущей просроченной ссудной задолженности, естественно, что первоочередными и наиболее очевидными мерами предотвращения кредитных рисков банка является всесторонняя проработка условий договора кредитования между Банком-кредитором и заемщиком, а также совершенствование существующей методики оценки кредитоспособности заемщиков ОАО «Уралсиб».

Существующая методика основывается в основном на анализе финансовых показателей платежеспособности (в том числе, программа Кредитный Калькулятор, разработанная ведущими специалистами Банка и размещенная для свободного пользования на официальном сайте Банка). Однако как показывает практика, она далеко несовершенна – число просроченных кредитов Банка растет год из года, темпами более быстрыми даже чем рост объемов кредитования. В мировой практике предлагается множество подходов, которое позволяют унифицировать саму процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат. Что в итоге снизит риски кредитования ОАО «Банк Уралсиб», повысит уровень доходности операций по кредитованию физических лиц.

Помимо этого, в выпускной квалификационной работе проанализированы основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками в Российской Федерации на сегодняшний день, а также кратко изложены пути их благополучного разрешения.

Подытоживая все сказанное выше, можно с уверенностью говорить о готовности банков к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц, к более глубокому освоению рынка кредитования физических лиц. Осталось лишь консолидировать накопленные данные, формализовать и правильно воспользоваться опытом экспертов, как отечественных, так и зарубежных. Что касается ОАО «Банк Уралсиб», то современное положение Банка и предлагаемые меры по совершенствованию организации кредитования физических лиц в Банке свидетельствуют о том, что достигнутые результаты – это далеко не предел возможностей Банка. Развиваясь в нужном направлении, совершенствуя свою деятельность, ОАО «Уралсиб» достигнет грандиозных успехов и поднимется на еще более высокий уровень.