Понятие договора страхования, его признаки, виды и общая характеристика.

По договору страхования одна сторона (стра­хователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую пре­мию), а страховщик обязуется при наступлении пре­дусмотренного договором события (страхового слу­чая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

    Договор – возмездный, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик в свою очередь несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.

    Договор страхования носит взаимный характер и относится к числу рисковых, соответственно в дан­ном договоре возникновение, изменение или пре­кращение тех или иных прав и обязанностей зави­сит от объективных случайных для самих сторон обязательств (событий).

    Стороны договора: страхователь – лицо, ко­торое заключает договор страхования либо является страхователем в силу закона и обязано уплачивать страховые взносы; страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление стра­хования соответствующего вида.

    На стороне страхователя могут выступать выго­доприобретатели (т. е. лица, в пользу которых стра­хователь заключил договор страхования).

    Страховщиками могут быть как государственные, так и частные страховые организации любой орга­низационно-правовой формы, а также страховые компании, которые созданы иностранными юриди­ческими лицами и гражданами.

    Объект договора: – страховой интерес.

    Содержание договора образуют взаимные пра­ва и обязанности сторон.

    Форма договора – письменная, заключается путем составления одного документа либо вруче­ния страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового по­лиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Несоблюдение данной формы договора влечет недействительность согла­шения.

    Виды страхования: имущественное страхова­ние и личное страхование.

    Формы страхования:

   » добровольное – это стра­хование на основе добровольного соглашения (до­говора) между страховщиком и страхователем;

   » обя­зательное – такое страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность стра­ховать жизнь, здоровье, имущество лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лица­ми за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

    Исчерпывающий перечень интересов, страхо­вание которых не допускается: 1)противоправных интересов; 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобожде­ния заложников.

    Условия страхования, противоречащие трем вы­шеназванным пунктам, являются ничтожными.

Признаки:

1. Договор страхования является правовой формой материального страхового отношения

2. Договор страхования является двусторонней сделкой.

3. Договор страхования является возмездным.

4. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.

5. По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Следует сказать, что вопрос о природе договора страхования (является он реальным или консенсуальным) - вопрос спорный, на чем мы более подробно остановимся ниже.

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (рисковой) сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Однако страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.

8. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

9. Договор страхования по большей части является разновидностью денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховое возмещение выплачивается в виде материальных ценностей.

10. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.