37.Роль и границы кредита,понятие границы применения кредита на макро- и микроуровнях.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства, населе­ния, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Роль кредита проявляется в результатах, склады­вающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, бан­ковском, потребительском, государственном и ипо­течном кредитах.

Роль кредита заключается в:

1. перераспределении материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;

2. воздействии на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удов­летворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов пред­приятий;

3. участии в расширении производства, когда кре­дитные ресурсы используются в качестве источ­ника увеличения основных средств, капитальных затрат. Применение кредита в качестве источни­ка средств для капиталовложений позволяет бо­лее последовательно контролировать эффектив­ность таких затрат благодаря определению возможности погашения ссуд за счет прибыли от проводимых мероприятий и установлению сроков погашения ссуд в пределах сроков окупаемости кредитуемых мероприятий;

4. ускорении получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств. Применение кредита позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременно­го пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение недвижимости, автотранспорта и др.;

5. регулировании наличного и безналичного денежного оборота. Это относится к денежно-кре­дитным системам всех стран.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом.

Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Последние же могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

Если же по различным причинам потребности хозяйства в средствах удовлетворяются за счет кредита не полностью, возникают немалые трудности в деятельности предприятий, например нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.

Объем предоставляемого кредита, прежде всего банковского, влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого банковского кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и соответственно отражается на сдерживании роста цен. Это происходит потому, что при определенном уровне предложения товаров и сравнительно меньшем уровне платежеспособного спроса на них возможности повышения цен ограничиваются. Вместе с тем такие меры могут повлиять на ухудшение обеспечения предприятий и организаций платежными средствами и воспрепятствовать возможному росту объема их производства и реализации.

Определение границ применения кредита предполагает установление:

• круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

• границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов потребительских нужд, государственных потребностей;

• количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.);

• границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

При определении границ применения кредита важно учитывать, что кредит - это метод возвратного предоставления средств, и потому предоставление ссуд возможно исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств.

Объемы кредита не могут быть найдены исходя из динамики развития производства, наличия аккумулированных ресурсов, из объема денежных средств, необходимых для обращения. Тем не менее такие особенности развития экономики, как рост объема производства, изменения его структуры, а также задачи оптимизации величины денежных средств в обороте могут быть учтены при прогнозировании объема кредитных вложений на макроуровне в предстоящем периоде.

Использование кредита на микроуровне зависит от многих обстоятельств, прежде всего от интересов и возможностей сторон, участвующих в кредитных отношениях.