2.2. Особенности формирования депозитной политики в коммерческом банке оао "Восточный экспресс банк"

Основной целью депозитной политики ОАО "Восточный экспресс банк" является укрепления своих позиций в западных и центральных регионах страны, сохранение устойчивости Банка и обеспечение достаточного уровня привлечения оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек и принимаемых Банком рисков.

Основополагающий принцип Банка, лежащий в основе системы управления рисками, заключается в комплексном учете Банком всех видов риска в соответствии со своим профилем риска, спецификой проводимых операций и отношением к риску на основе единого и последовательно применяемого подхода при принятии решений на всех уровнях управления.

Основные цели системы управления рисками достигаются посредством использования портфельного подхода, рассматривающего Банк как набор взаимосвязанных друг с другом финансовых инструментов и направлений деятельности, характеризующихся различным соотношением ожидаемой доходности и риска.

ОАО "Восточный экспресс банк" позиционирует себя, как универсальный банк, предлагающий весь спектр финансовых услуг частным и корпоративным клиентам.

Учитывая, что значительную долю в привлеченных пассивах Банка занимают депозиты физических лиц, существует риск оттока средств частных клиентов, в том числе в результате недобросовестной конкуренции со стороны других банков, выраженной в применении "черного PR". А также учитывая высокую конкуренцию среди кредитных организаций на рынке корпоративных клиентов, есть риск ухода с обслуживания крупных предприятий и организаций.

Значимым фактором, способным повлиять на финансовое состояние банка, является конкуренция на рынке банковских услуг, проявляющаяся в динамичном развитии качества существующих банковских услуг и появлении новых.

Для снижения вероятности реализации указанных событий банк постоянно совершенствует качество обслуживания клиентов, предлагая им новые услуги и внедряя новые технологии обслуживания. Кроме того, банк входит с систему страхования вкладов населения.

Процентная политика Банка направлена на обеспечение гарантированного уровня процентной маржи путем построения оптимального продуктового ряда, и строится на основании анализа следующих основных факторов: общая экономическая ситуация в стране и тенденции её изменения; сложившиеся на рынке ставки привлечения и размещения средств (в целях соответствия конкурентной стратегии развития Банка). С учетом этих и других факторов разрабатывается политика Банка в области привлечения средств, стоимость привлечения которых, в свою очередь, служит Казначейству Банка одним из ориентиров при выработке рекомендаций относительно ставок размещения средств. Банк на регулярной основе осуществляет расчет структуры активов и пассивов по срокам востребования и погашения, устанавливает лимиты на разрывы между активами и пассивами по группам срочности. Для обеспечения оптимальной величины процентной маржи рассчитываются и устанавливаются предельные ставки привлечения и размещения денежных средств, основываясь на внутренней информации, а также на результатах анализа рыночной ситуации в регионах своего присутствия.

Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. В ходе проведения депозитных операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами Банк России, Уставом Банка и внутренними документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций.

Основными инструментами для привлечения ресурсов банком являются:

o открытие и ведение счетов юридических и физически лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

o открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

o выпуск долговых ценных бумаг.

Если проследить динамику за несколько лет, то можно отметить устойчивый рост привлеченных средств в пассивах банка (Рисунок 5):

Рисунок 5. Динамика привлеченных средств в 2007-2010 гг.

По результатам 2010 года Банк занимает лидирующие позиции среди банков Дальнего Востока по вкладному портфелю физических лиц: доля рынка – от 5 до 8% в отдельных регионах и 0,7% от рынка депозитных услуг страны. В течение года банк увеличил клиентскую базу до 160 тысяч клиентов-вкладчиков, основной рост пришелся на конец 3 и 4 квартала, когда темпы прироста депозитного портфеля втрое превысили средние показатели за прошедшие годы. Значительный рост депозитного портфеля произошел за счет сохранения клиентской базы присоединенных банков.

Расширилась география универсальных офисов обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которая охватывает теперь основные финансовые площадки России: это более 30 офисов в четырех федеральных округах – Центральном, Дальневосточном, Сибирском и Северо-Западном. Количество расчетных счетов клиентов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, находящихся на обслуживании в Банке за 2010 год увеличилось более чем в 8 раз с 1 271 до 11 013 счетов. Сохранение и привлечение средств корпоративных клиентов являлось важным направлением работы Банка в 2011 году. Конкурентные ставки привлечения, гибкие условия размещения средств и индивидуальный подход к каждому клиенту позволили обеспечить стабильный портфель срочных пассивов юридических лиц.

Средства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по состоянию на 01.01.2011 превысили 4 миллиарда рублей. В качестве ключевых сегментов роста в будущем Банк рассматривает комплексное обслуживание бизнеса, развитие программ на поддержание малого и среднего предпринимательства, расширение сервиса услуг.

Банк постепенно переходит от модели "Классического банка" к модели "Магазин по продаже банковских продуктов и услуг". Для осуществления перехода к новой модели перед Банк стоят следующие бизнес-задачи:

Основная бизнес-задача – проактивная деятельность по продаже услуг населению. Она планируется достигаться путем:

- выход на новые географические регионы продаж (географическая экспансия) покупка портфелей у других банков;

- покупка клиентских позитивных баз;

- максимальная маркетинговая активность по привлечению новых клиентов;

- максимальная активность по работе со старыми клиентами на основе научных подходов и социологии;

- возврат на рынок автокредитования;

- покупка банков как база для географического развития и появления новых клиентов.

Задачи, в области работы с клиентами:

- перейти на 100% охват клиента Персональным сопровождением на основе экономики взаимоотношений;

- внедрить Стандарты Обслуживания Клиентов (СОК);

- максимально убрать неклиентские задачи с фронт-подразделений;

- внедрить клиентскую супервизию как основу по быстрому и бесконфликтному решению проблем клиентов;

- перейти от специализированной модели обслуживания клиентов к универсальной модели;

- внедрить новые технологические решения, позволяющие повысить клиентский сервис.

Банк неоднократно пересматривал подходы к созданию сберегательных продуктов. Приоритетным направлением стало формирование стабильного бизнеса, направленного на сохранение и повышение лояльности действующей клиентской базы. Для этих целей в Банке были разработаны программы бонусов для постоянных клиентов, такие как дополнительные проценты по вкладам при повторном открытии вклада, льготные условия по кредиту, эмиссия кредитных карт для "лояльных" вкладчиков.

Для удержания и привлечения на обслуживание групп клиентов с устойчивыми финансовыми потоками разработана группа премиальных продуктов – для VIP-сегмента:

- упрощенная процедура предоставления кредитных карт для ВИП-вкладчиков;

- банковская карта Visa Gold или VISA Platinum в подарок при оформлении вклада;

- срочные депозиты с максимальными сервисными возможностями;

- высокодоходные срочные депозиты с длительными сроками размещения;

- обслуживание в специальном помещении с ограниченным доступом, гарантирующем конфиденциальность и безопасность, где имеется все необходимое оборудование для совершения банковских операций;

- самостоятельное дистанционное управление собственным счетом;

- высококвалифицированный персональный менеджер — личный банкир, к которому можно обращаться с любыми вопросами, связанными с обслуживанием в банке.

Для привлечения аудитории пенсионеров разработан текущий вклад "Пенсионный" рекомендованный для хранения и/или выплаты пенсионных начислений. Позволяет осуществлять безналичные расчеты в рублях на территории Российской Федерации. При условии хранения на счете свободных денежных средств начисляются проценты.

Также Банк уделяет особое внимание развитию операций и расширению перечня услуг с использованием интернет-технологий. Системы дистанционного обслуживания позволяют контролировать движение денежных средств, управлять ими с помощью мобильного телефона или персонального компьютера в режиме реального времени, независимо от того, где вы находитесь.

На интернет-сайте банка размещена вся информация по услугам, которые предоставляет банк, отражена вся существенная информация о банке, так же для удобства вкладчиков размещен калькулятор доходов, который поможет определиться вкладчику в выборе вклада. Также на сайте размещены телефоны консультантов, которые ответят на все необходимые вопросы клиентов.

Притоку средств от физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые Банком физическим лицам. В числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, оплата коммунальных услуг, оплата кредитов, взятых в других банках, аренда сейфовых ячеек, депозитарное и брокерское обслуживание.

Подводя итог деятельности Банка в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, дифференцированный подход к различным группам клиентов, выделяет "Восточный экспресс банк" среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней. Тем самым новая стратегия превратила в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.