Заключение

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты работы коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами. Во второй части проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций – ОАО "Восточный экспресс банк"..

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

2) Освоить выпуск сберегательных сертификатов.

3) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

4) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

5) Активизировать рекламную и маркетинговую деятельность банка.

Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. В связи с этим банковской системе необходимо существенно повысить уверенность потенциальных вкладчиков в полном и своевременном возврате средств, доверенных банку.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2008 – 2010 годов неуклонно растет.

Необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику самостоятельно, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы ОАО "Восточный экспресс банк", то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

Библиографический список

1. Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 №395-1, в ред. от 23.07.2010.

2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 08.05.2010).

3. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 N 110-И (ред. от 08.11.2010) "Об обязательных нормативах банков".

4. "Положение об обязательных резервах кредитных организаций" (утв. ЦБ РФ 07.08.2009 N 342-П) (ред. от 25.11.2009).

5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.11.2010) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

6. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

7. Банковские операции: Учебник/под ред А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009.- 284с.

8. Велиева И., Волков С."Время собирать деньги "//Эксперт №11 (650) от 23.03.2009

9. Справочник банкира / Под ред. Э. А. Уткина. - М.: ЭКМОС, 2009. – 432 с.

10. Финансы- учебник /С.В. Барулин — 2-е изд., стер..-М.: КНОРУС, 2011.

11. Финансы: учебник/ С.А. Белозеров, Г.М. Бродский, С.Г. Горбушина — 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2012.

12. Деньги кредит банки: учебник/коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина.- 10-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2012.

13. Деньги кредит банки: практикум/отв. ред. Е.Ф Жуков.- М.: Волтерс Клувер, 2010.

14. Рынок ценных бумаг: учебник /Басс А.Б. и др./ под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: Волтерс Клувер, 2010.

15. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник /Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - М.: Издательство Юрайт, 2012.

16. Банковская система в современной экономике: учебное пособие /под ред. проф. О.И. Лаврушина, - М.: КНОРУС, 2011.

17. Финансовый анализ: учебное пособие/ Э.А. Макарьян, Г.П. Герасименко, С.Э. Макарьян, - 8-е издание, перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2011.

18. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят.науки Р.Ф., д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина — 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.

19. Финансы и кредит: учебник /А.С.Нешитой, - 6-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация "Дашков и Ко", 2011.

20. Экономические и финансовые риски. Оценка управления, портфель инвестиций /А.С. Шапкин, В.А. Шапкин, - 8-е изд. - М: Издательско-торговая корпорация "Дашков и Ко", 2012.

21. Ценные бумаги-это почти просто /Иван Захарян. - 3-е изд., испр. Москва: СмартБук, 2011.

22. Банковские операции: учеб. пособие для средн. проф. образования / под ред. Ю. И. Коробова, - М.: Магистр, 2009.

23. Валютный и денежный рынок: курс для начинающих / пер. с англ.- 2-е изд. -М.: Альпина Паблишес, 2009.

24. Рынок ценных бумаг в России: учеб. пособие для студентоввузов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / А.Р. Алиев.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.

25. Банковская деятельность. Экспресс-курс: учебное пособие/ коллектив авторов, под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд.,стер. - М.: КНОРУС, 2011.

26. Кассовые и банковские операции с учетом всех изменений в законодательстве /под ред. Г.Ю. Касьяновой (9-е изд., перераб. и доп.)- М.: АБАК, 2012.

27. Тавасиев А.М. Основы банковского дела: учебное пособие для вузов. М.: Маркет ДС, 2009.

28. Финансовый менеджмент: учебное пособие/ Н.Б. Ермасова, С.В. Ермасов, - 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Издательство Юрайт, 2010.

29. Ионова А.Ф., Селезнева Н.Н. Финансовый менеджмент: учебное пособие. - М.: Проспект, 2010.

30. Финансовый менеджмент: теория и практика; учебник/ под ред. Е.С. Стояновой. - 6-е изд. М.: Перспектива, 2010.

31. Маркетинг /под общ. Ред. В.И. Видяпина. - СПб.: Питер, 2009

32. Котлер Ф., Келлер К.Л. Маркетинг менеджмент, 12-е изд. - СПб.: Питер, 2012