56. Модели банковских систем, банковская система России.

В государствах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Отличаются модели характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, а также степенью специализации кредитных организаций.

По характеру взаимоотношений банков с корпорациями выделяются две модели: модель открытого рынка и модель корпоративного регулирования. При отношений банков с хозяйственными структурами. Вплоть до 1999 года банкам в законодательном порядке запрещалось приобретать корпоративные ценные бумаги в собственный портфель и совершать с ними посреднические операции. Корпорации при этом чаще прибегали к облигационным займам с целью привлечения дополнительных финансовых ресурсов, чем к банковскому кредиту.

Для второй модели, наоборот, характерно наличие устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки здесь выступают и как прямые акционеры хозяйствующих структур, и как депозитарии акций акционеров. При этом акционеры часто передают банкам и право своего голоса. Такой характер взаимоотношений повышает роль банков в деятельности корпораций и в поддержании их финансовой устойчивости. Эта модель свойственна банковской сфере Японии и Германии.

В частности, в Японии у большинства промышленных и торговых корпораций есть свои банки. Но в основе их взаимоотношений лежат не столько кредитные, сколько неформальные отношения. Например, банк может быть акционером своего клиента и владеть небольшим процентом его капитала (до 5 % ) и при этом назначать своего представителя в его совет директоров.

Другой критерий разделения банковских систем предусматривает различный уровень специализации кредитных организаций. При этом выделяется универсальная и специализированная модели банковских систем. Специализированная модель характерна для Канады, США и Японии. До недавнего времени в этих странах банкам было запрещено одновременно заниматься долгосрочным инвестированием и краткосрочным кредитованием. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах осуществляют специализированные инвестиционные банки. Чтобы преодолеть такого рода ограничения, в указанных странах создаются банковские холдинги, осуществляющие операции и на кредитном рынке и на рынке капиталов.

В европейских странах (в частности, в Германии, Швейцарии) распространение получила универсальная модель банковской системы. Здесь допускается сочетание в работе банков краткосрочного кредитования с инвестированием в корпоративные бумаги. Значительный оборот фондовых ценностей в этих странах осуществляется именно через такие банки. Но это не означает подмены универсальными банками работы фондовых бирж.

Основной моделью организации деятельности банковского сектора в Европе является в настоящее время универсальный банк, который осуществляет все виды банковских операции, в том числе с ценными бумагами. Универсальность кредитных организаций означает, что любая из них, располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на проведение всех видов операций, соответствующих их статусу. При этом универсальная модель банковской системы не исключает наличия в ней специализированных банков, к которым относятся инвестиционные, ссудосберегательные, ипотечные и т.д. Эти банки обслуживают достаточно узкую сферу банковской деятельности, но являются высокоэффективными и с позиций функционирования самого банка, и с позиций общественного производства.

Процессы глобализации и дерегулирования обусловили начало процесса сближения различных моделей банковских систем. Глобализация характеризуется выходом экономических и политических процессов за национальные границы и формированием единого экономического и политического пространства. Глобализация в банковской сфере сопровождается дерегулированием в банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков. Процесс дерегулирования выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами финансовой деятельности, в частности, инвестиционной, страховой, коммерческой, банковской. Банки в этих условиях вынуждены конкурировать не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями, инвестиционными фондами, финансовыми компаниями, страховыми фирмами. Дерегулирование возникло как мера, направленная на повышение уровня функционирования банковских систем.

В действующем российском законодательстве (ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1(в редакции от 21.03.2002)) закреплены основные принципы функционирования банковской системы России. К ним относятся: двухуровневая структура осуществления банковского регулирования и надзора Центральным Банком, универсальность и коммерческая направленность деятельности деловых банков.

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем законодательного разделения функций Центрального Банка и всех других банков. Банк России, являясь верхним уровнем банковской системы, выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Центральный Банк может проводить банковские операции в рамках реализации этих функций только с российскими и иностранными кредитными организациями, с Правительством России, с представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами и воинскими частями. Центральный Банк РФ не вправе осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он также не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен конкурировать с коммерческими банками.

Второй, нижний уровень банковской системы образуют коммерческие банки и другие кредитные организации. Они осуществляют посреднические функции в кредитовании, инвестировании и расчетах. В разработке и реализации денежно-кредитной политики они не участвуют, а ориентируются на параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции, установленные Банком России. Коммерческие банки должны выполнять требования и нормативы Банка России по уровню капитала, созданию резервов, широте проведения возможных операций и т.д.

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора выражается в том, что в России органом банковского регулирования и надзора является Центральный Банк РФ. Этим Россия отличается от большинства европейских государств, где полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора. В Германии – это Федеральное ведомство по контролю кредитной деятельности, в Англии - Ведомство по финансовым услугам, во Франции – Банковская комиссия.

Банк России, являясь регулирующим органом, устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и т.д. Он также осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций, выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям (выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории России, выдает разрешение на открытие заграничных филиалов и на участие в капитале кредитных организаций-нерезидентов).

Принцип универсальности означает, что все действующие на территории России банки обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. вправе осуществлять все предусмотренные законодательством краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции. В российском законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций, хотя некоторые из банков и обозначили в своем названии функциональные особенности («инновационный банк», «ипотечный банк», «муниципальный банк»). Принцип универсальности позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики клиентов при разработке новых банковских продуктов. Однако универсальный статус банков несет в себе потенциальную опасность - консервацию неэффективной структуры банковских продуктов за счет компенсации низкой рентабельности одних услуг высокой доходностью по другим. Кроме того, выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг вызывает конфликт интересов между банком и его клиентами. Но до настоящего времени признается, что универсальный статус банков соответствует потребностям российской хозяйственной системы.