2.3. Кредиты Центрального Банка рф
Большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков играют кредиты центральных банков.
У межбанковских кредитов имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов ЦБР.
Центральный банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. Осуществляя политику кредитной экспансии или кредитной рестрикции, он проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке.
В условиях проводимой в России политики ограничения объемов кредитных вложений - кредитной рестрикции - особое значение придается такому инструменту регулирования денежного и кредитного рынков, как учетная ставка ЦБР, т.е. ставка, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Изменяя размер учетной ставки, ЦБР регулирует спрос коммерческих банков на централизованные кредитные ресурсы, тем самым непосредственно влияет на размер кредитной эмиссии.
Процедура предоставления коммерческим банкам кредитов банка России в настоящее время регламентируется Положением ЦБ РФ от 3 октября 2000 г. № 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами». Кредиты Банка России предоставляются банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.
Обеспечением при предоставлении кредитов Банка России являются:
- залог (в виде заклада) векселей и/или прав требований по кредитным договорам;
- поручительства банков-поручителей, на основании которых банки-поручители солидарно между собой и с банком-заемщиком обязуются исполнить обязательства банка-заемщика перед Банком России.
Сроки кредитов устанавливаются договором на предоставление кредита Банка России, но не могут превышать 180 календарных дней.
При предоставлении кредита с Банком России заключаются следующие договоры:
1) договор на предоставление кредита Банка России, составленный по установленной форме;
2) договор залога (в виде заклада);
3) дополнительные соглашения к договорам корреспондентских счетов о предоставлении Банку России права на списание денежных средств с корреспондентских счетов банка-заемщика и банков-поручителей в объеме непогашенных требований.
Банк-заемщик и каждый из банков-поручителей должны отвечать следующим критериям:
1) не выступать поручителем или заемщиком по действующим кредитам Банка России;
2) не являться членом одной банковской группы (банковского холдинга) с банком-заемщиком и/или хотя бы с одним из банков-поручителей;
3) быть отнесенным к категории 1 «Финансово стабильные банки» в течение последних 12 месяцев;
4) иметь положительное аудиторское заключение по результатам проверки деятельности банка за последние 3 года;
5) не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России в течение последних 90 календарных дней, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;
6) выполнять обязательные резервные требования Банка России;
7) не иметь случаев ареста денежных средств на корреспондентском счете в течение последних 90 календарных дней;
8) не иметь задолженности по платежам в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды Российской Федерации.
К организациям, чьи обязательства принимаются в обеспечение кредитов Банка России, также предъявляются определенные требования, связанные со стабильным финансовым положением, сроком функционирования (не менее трех лет), наличием положительного аудиторского заключения (за три последних года) и др.
Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если балансовая стоимость залога (векселей и прав требований по кредитным договорам), больше или равна сумме запрашиваемого банком кредита и начисленных процентов за предполагаемый период пользования им. Недостаточное обеспечение по кредиту Банка России является основанием для отказа в предоставлении запрашиваемой банком суммы.
Процедура предоставления кредита выглядит следующим образом.
Банк - потенциальный заемщик представляет в территориальное учреждение (ТУ) Банка России по месту ведения корреспондентского счета заявление на получение кредита, обеспеченного залогом и поручительствами, а также бухгалтерскую отчетность и другую необходимую информацию. ТУ организует работу по рассмотрению поданных документов, при этом:
а) проверяет соответствие банка - потенциального заемщика и каждого из банков-поручителей установленным критериям;
б) проверяет соответствие организаций, обязательства которых банк потенциальный заемщик представляет в обеспечение кредита Банка России, установленным требованиям;
в) проводит проверку предлагаемого в обеспечение кредита Банка России имущества и имущественных прав, после чего производит расчет достаточности обеспечения кредита.
Срок рассмотрения представленных банком - потенциальным заемщиком документов и осуществления проверки обеспечения кредита не должен превышать 5 рабочих дней. По результатам рассмотрения документов ТУ готовит заключение о возможности или невозможности предоставления банку кредита Банка России. В случае положительного решения вопроса ТУ готовит ходатайство и вместе с копией заявления банка направляет его в Банк России.
Банк России в течение 5 рабочих дней рассматривает поступившее из ТУ ходатайство. Не позднее следующего рабочего дня после принятия положительного решения о предоставлении кредита Банк России направляет ТУ разрешение на предоставление кредита Банка России.
После этого ТУ доводит до банка - потенциального заемщика принятое решение и на основании разрешения Банка России заключает с банком предусмотренные договоры, в установленном порядке принимает в заклад предметы залога и зачисляет на корреспондентский счет банка-заемщика сумму кредита Банка России.
Возврат банком-заемщиком основного долга по кредиту Банка России осуществляется единовременно или частями в указанные в договоре сроки. Проценты за пользование кредитом уплачиваются банком ежемесячно не позднее 20-го числа каждого месяца, а за последний месяц пользования кредитом - одновременно с погашением всей (последней части) суммы основного долга. Если банк-заемщик в срок и в полном объеме исполнил обязательства по договору, то залог возвращается.
- 1.1 Понятие и состав пассивных операций коммерческого банка
- 1.2. Порядок формирования уставного капитала коммерческого банка
- 2.3. Порядок формирования других фондов коммерческого банка
- 2 Вопрос. Операции с привлеченными средствами банка
- 2.1. Депозитные операции
- 2.2. Операции по получению межбанковского кредита
- 2.3. Кредиты Центрального Банка рф
- Учебные вопросы (основная часть)
- 1 Вопрос. Структура ресурсов коммерческого банка
- 1.1. Понятие и общий состав ресурсов коммерческого банка
- 1.2. Состав собственных средств
- 1.3. Состав привлеченных средств
- 2 Вопрос. Функции и достаточность собственного капитала банка
- 2.1. Функции собственного капитала банка
- 2.2. Достаточность собственного капитала банка