3.4. Операции коммерческих банков
В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции.
При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); средства от реализации акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные счета. Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучет векселей.
Активные операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью получения прибыли.
Внутри банка, базовое разделение всех операций банка происходит, как правило, в рамках двух больших категорий: Услуги физическим лицам и Услуги юридическим лицам, включающие как пассивные, так и активные и комиссионные операции.
Услуги физическим (частным) лицам
Кредитование населения
Вклады
Денежные переводы и платежи
Операции с наличной иностранной валютой
Операции с монетами из драгоценных металлов
Индивидуальные сейфовые ячейки
Кредитование физических лиц разделяется по целевому использованию:
Автокредитование – на приобретение автомобиля
Ипотечное кредитование – на приобретение недвижимости (жилья)
Потребительское кредитование – кредитование на неотложные нужды (товары народного потребления)
Кредитные карты (кредитование в форме овердрафт)
Овердра́фтом (англ. Overdraft – перерасход) называют кредитование банком текущего/расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств.
Услуги юридическим лицам (корпоративным клиентам)
Корпорация в переводе с английского ассоциация, предприятие какой-либо формы собственности
Расчетно-кассовое обслуживание, в т.ч. дистанционное обслуживание счетов с использованием системы «Банк-Клиент»
Кредитование
Международные расчеты и валютный контроль
Гарантийные операции
Депозиты
Безналичные конверсионные операции
Операции с векселями Банка
Зарплатные проекты
Операции с корпоративными банковскими картами
Инвестиционные услуги и т.д.
Кредиты как правило предоставляются в следующих формах:
Кредит,
в т.ч. Овердрафт
Кредитная линия
Возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности
Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи
Кредиты предоставляется юридическим лицам (резидентам и нерезидентам РФ) и индивидуальным предпринимателям. Кредитование производится в рублях и иностранной валюте. Кредитные продукты предоставляются как на пополнение оборотного капитала, так и на инвестиционное финансирование. Размер кредита устанавливается исходя из финансового положения заемщика и объема бизнеса клиента.
Кредиты разделяются по сроку кредитования:
краткосрочное кредитование сроком до 1 года, в т.ч. в форме овердрафт
среднесрочное кредитование от 3 до 5 лет,
долгосрочное (инвестиционное) кредитование на срок свыше 5 лет.
По способу погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и с гашением по графику, оговариваемому с клиентом как правило индивидуально. Согласно кредитного договора, в большинстве случаев, заемщик имеет право досрочного погашения кредита. Выплата процентов в теории может осуществляться сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. В практике, проценты уплачиваются ежемесячно на фактический остаток по ссуде, иногда допускается гашение раз в два месяца, квартал, полугодие.
Процентные ставки устанавливаются решением уполномоченного органа банка (на основании качества финансового положения клиента и предлагаемого обеспечения). Наряду с кредитом, имеющим фиксированную процентную ставку, существуют кредиты с плавающей процентной ставкой (средне- и долгосрочный), процентные ставки по таким кредитам как правило привязаны к мировым индексам экономики.
Наиболее используемая такая ставка носит название Libor
Термин Libor - сокращенное название от London Interbank Offered Rate, которое переводится как Лондонская межбанковская ставка предложения.
Libor (Либор) - это переменная величина, которая показывает, под какие проценты банки готовы кредитовать друг друга.
- Тема 1.
- 1.2. Мировые банковские системы на современном этапе
- 2.1. История возникновения и сущность центральных банков
- 2.2.Формы организации и функции центральных банков
- 2.3.Операции центральных банков
- 2.4. Банк России как орган контроля и регулирования деятельности коммерческих банков
- 3.1. Типы коммерческих банков
- 3.2. Структура управления
- 3.3. Функции коммерческих банков
- 3.4. Операции коммерческих банков
- Как получается Libor
- Международные расчеты, валютный контроль и банковские гарантии Документарные операции
- Документарный аккредитив
- Документарное инкассо
- Банковские гарантии
- 3.5. Ликвидность коммерческих банков