2. Страхование имущества граждан
Страховым событием по данному виду страхования является случай уничтожения или повреждения имущества физических лиц в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, аварий и техногенных катастроф, а также иных неблагоприятных событий.
Страхование имущества физических лиц в целом основано на тех же принципах, но имеет ряд особенностей. Объектом страхования имущества граждан выступают бытовые предметы длительного пользования и домашнего обихода, принадлежащие им по праву частной собственности (не могут быть объектом документы, ценные бумаги, деньги, коллекции и антиквариат).
Все программы страхования (или, как говорят профессионалы, страховые продукты) можно разделить на две основные группы. Первая - классические, вторая экспресс-продукты.
Классическое страхование предусматривает индивидуальный подход к клиенту и его собственности: осмотр тории страхования представителем компании, оценку стоимости имущества независимым экспертом, выбор нескольких особенно актуальных страховых рисков, составление подробной описи объектов страхования, возможность внесения изменений в договор в течение срока страхования и пр. Этот комплекс услуг, конечно, дорог, но и рассчитан на достаточно обеспеченных страхователей, которые воспринимают внимательное отношение к себе как должное и готовы платить за это деньги.
Напротив, экспресс-страховка отличается относительной дешевизной. К тому же ее оформление занимает минимум времени. В некоторых случаях, даже необязательно посещать офис страховой компании - готовый полис доставят вам на работу или домой. Небольшой размер страховой премии и отсутствие процедур осмотра и оценки собственности объясняется стандартной сущностью данного вида страхования: ко всем клиентам применяется одинаковый подход. В то же время эти страховые продукты (как правило, комплексные) действительно являются наиболее удобными и включённые в них страховые риски - самыми распространёнными.
Для целей страхования имущество граждан классифицируют по следующим группам: 1). строения; 2). домашнее имущество (предметы домашней обстановки); 3). животные; 4). транспортные средства.
1). Страховыми событиями по страхованию строений (жилые дома, гаражи, хозяйственные постройки, садовые домики) являются случаи их уничтожения или повреждения в результате пожаров, неблагоприятных погодных условий и аварий, а также разборка и перенос строений на другое место в связи с пожаром или другим стихийным бедствием. Объектами страхования жилых помещений являются все конструктивные элементы строений: фундаменты, стены, перекрытия, крыши, а также элементы отделки и оборудования4. Постройки обычно страхуются в комплексе, без разделения на элементы.
Конструктив («коробка»). Этот объект страхования особенно актуален для владельцев квартир с деревянными/смешанными перекрытиями, а также газифицированных домов. При серьёзном пожаре выгорает, как правило, не один этаж, а при взрыве бытового газа происходит полное разрушение здания. Необходим данный риск и в новостройках, поскольку обычно каждому строению требуется год, а то и несколько лет на усадку и пр. Несущие элементы квартир из-за этих естественных процессов или по вине недобросовестных строителей могут пострадать. Стандартный набор рисков для конструктивных элементов квартиры обычно выглядит примерно так, как в компании «РОСНО» (программа «Мегаполис»):
-
пожар;
-
взрыв газа;
-
удар молнии;
-
падение летательных аппаратов.
Полное страховое покрытие в этой компании включает в себя такие риски (в дополнение к перечисленным):
-
противоправные действия третьих лиц (в том числе неосторожные действия третьих лиц);
-
залив (жидкостью);
-
стихийное бедствие.
Страховая стоимость конструктива определяется на основании рыночной стоимости квартиры в зависимости от местоположения, площади и т.п. При наступлении страхового случая собственник квартиры должен иметь возможность приобрести аналогичную квартиру. Стоимость полиса, а точнее, тарифы страхования при базовом и полном страховом покрытии, разумеется, различаются. Например, в данном случае они составляют 0,15 и 0,25 % от страховой суммы.
Отделка. Все отделочные и ремонтные работы, улучшающие качество проживания в квартире (доме), попадает в понятие «отделка» (во многих компаниях объект страхования так и называется - «отделка и оборудование»).
Для получения адекватного возмещения по страховому событию можно только в том случае, если изначально, на этапе оформления договора, качество и стоимость отделки в квартире были правильно оценены представителем страховщика или независимым экспертом (что, соответственно, отразилось и на величине страховой суммы и стоимости полиса). Например в компании «РОСГОССТРАХ» применяют следующую классификацию: стандартная, улучшенная и евроотделка. А последняя, в свою очередь, подразделяется на улучшенную евроотделку, евростандарт и упрощённый евростандарт, Зачастую отделку страхуют не саму по себе, а наряду с конструктивом или движимым имуществом. Риски, актуальные при страховании отделки, примерно те же, что при страховании «коробки» квартиры: пожар, залив, взрыв газа и т. п.
Движимое имущество. Этот договор страхования предполагает, что вещи и предметы, включенные в опись (а она является неотъемлемой частью договора страхования), являются застрахованными только внутри данного помещения. Соответствующий пункт в договоре, где указывается точный адрес квартиры, обычно носит название «Территория страхования» и говорит именно об этом. Самые актуальные риски для движимого имущества - разного рода преступления. Например, в типовом договоре, заключаемом с клиентами в компании «СПАССКИЕ ВОРОТА», юридически точно описываются следующие два вида страховых рисков: хищение (включает кражу со взломом, грабёж и разбой) и противоправные действия третьих лиц (хулиганство). Возмещение при наступлении страхового события по этим рискам компании выплачивают только на основании документов о возбуждении компетентными органами уголовного дела по данному факту или об отказе в возбуждении уголовного дела
2.) При страховании домашнего имущества к числу страховых случаев добавляется похищение имущества, его повреждение или уничтожение в результате противоправных действий третьих лиц.
Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:
-
Общий договор (все имущество, кроме страхуемого по специальному договору);
-
Специальный договор (страхуются определенные группы предметов, в независимости от факта заключения основного договора). Объектом страхования выступают: дорогостоящее имущество, антиквариат, коллекции и т.д.
Общий договор может заключаться как с осмотром имущества так и без осмотра, причем критерием служит заявленная страховая сумма. По общему договору страхования не подлежат страхованию документы, деньги, ювелирные изделия, рукописи, домашние животные и другое имущество, для которого имеются специальные виды страхования. Страховые тарифы, по специальным договорам существенно выше (1-10%), чем у общих, по которым тарифные ставки составляют 0,7-1,5% в зависимости от страховой суммы.
Договор страхования домашнего имущества может быть заключен на срок от 1 до 5 лет и от 2 до 11 месяцев. Оно принимается на страхование по сумме заявленной страхователем, которая может быть увеличена на основе дополнительного договора с периодом действия до окончания основного договора страхования. Однако, страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может суммарно превышать реальную рыночную стоимость имущества (с учетом износа). Ущербом в имущественном страховании признается действительная стоимость предмета исходя из рыночных цен с учетом износа, в случае его уничтожения или повреждения, либо разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом его обесценения в результате страхового случая, в случае его повреждения.
3.) В страховании животных к рискам добавляются случаи гибели в результате болезни, несчастных случаев или вынужденного убоя. В страховании транспорта к числу страховых случаев добавляется полное или частичное уничтожение в результате аварии.
4.) При страховании транспортных средств, на страхование принимаются 1). автотранспортные средства, подлежащие регистрации в органах ГИБДД (автомобили, прицепы, мотоциклы, мотороллеры, снегоходы, мотоколяски и мопеды 49,8см2), 2). Водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами (лодки, кроме надувных, катера и яхты). Основной договор заключается на срок от 2 до 11 месяцев или на 1 год, дополнительный на срок оставшийся до конца действия основного.
Страховыми случаями являются:
-
Похищение
-
Уничтожение
-
Повреждение
Сумма ущерба и соответственно страхового возмещения определяется в случае похищения – по его стоимости с учетом износа; в случае уничтожения – по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков годных для использования; в случае повреждения – по стоимости ремонта (запчасти, ремонтные работы, затраты по спасению и транспортировке за минусом остатков годных для дальнейшего использования).
По страхованию имущества граждан существует достаточно разветвленная система льгот и скидок, применяемых страховыми компаниями. Они условно могут быть объединены в три группы:
-
Скидки за безубыточное страхование (в течении длительного периода времени страхуется имущество и ни разу не было страхового случая и не выплачивалось страховое возмещение);
-
Льготы за непрерывное страхование (предоставление льготного срока в течение которого страхователь имеет право на страховое возмещение, даже если договор не заключен, обычно 1 месяц);
-
Скидки отдельным категориям страхователей.
- Вопросы, которые были даны на установке (летом)
- 1. Экономическая сущность, особенности и функции страхования
- Тема : Организация страховой деятельности.
- Страховой рынок
- Государственное регулирование страховой деятельности
- Страховой рынок
- Государственное регулирование страховой деятельности
- Лицензирование страховой деятельности в рф
- Организационно–правовые формы страховых компаний
- 2. Страхование имущества граждан
- 3. Процедура определения ущерба и страхового возмещения при страховании имущества
- Тема: Личное страхование
- 2. Страхование на случай смерти
- Сберегательное страхование
- 4. Смешанное страхование жизни
- Страхование от несчастных случаев
- Тема Страхование ответственности
- Экономическая сущность страхования ответственности
- 2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
- Страхование профессиональной ответственности.