Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев – один из наиболее традиционных видов личного страхования и обеспечивает риск получения физическим лицом повреждений в результате несчастных случаев.

Несчастным случаем в страховании признается физическое повреждение, результатом которого может быть временная или постоянная инвалидность, а также смерть застрахованного. Страхование от несчастных случаев покрывает риск их наступления у конкретных физических лиц.

В настоящее время страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. Обязательное страхование, проводится на основе действующего законодательства и предполагает:

• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих (МВД, МНС, депутаты, следователи, судьи, прокуроры, работники ядерных объектов, МЧС и т.д.)

• обязательное личное страхование пассажиров.

Добровольное страхование от несчастных случаев предполагает, что договора могут заключаться как в индивидуальной, так и коллективной форме. Страховые компании при заключении договоров страхования от несчастных случаев могут применять определенные критерии отбора рисков принимаемых на страхование, в соответствии с которыми будут изменяться условия заключаемых договоров. К факторам, оказывающим наибольшее влияние на степень риска, традиционно относят:

• профессия (важнейший критерий, существуют отдельные категории профессий не принимаемых на страхование);

• возраст (здесь необходимо учитывать 2 противоположные тенденции: риск наступления страхового случая возрастает в связи с преклонным возрастом, вследствие утраты рефлексов, с другой стороны людям старшего возраста присуща большая осторожность);

• здоровье (существует необходимость медицинского освидетельствования застрахованного);

• субъективный риск (обычно страховые компании не принимают на страхование риски от лиц, ходатайствующих об очень высоких страховых суммах и находящихся в неудовлетворительном финансовом положении).

Страховые выплаты при страховании от несчастных случаев осуществляются в следующих случаях:

• Выплата страховой суммы в случае смерти;

• Выплата части страховой суммы при частичной инвалидности. В данном случае при принятии решения об объемах страхового возмещения страховщики принимают во внимание вид полученной инвалидности и ее характер. Различают постоянную и временную инвалидность, причем постоянная в свою очередь классифицируется на постоянную общую инвалидность и частичную. Постоянная общая инвалидность влечет за собой полную и абсолютную непригодность для работ любых видов. В данном случае страховая компания выплачивает страховую сумму в размере 100%. Если инвалидность не является полной, но является частичной постоянно, страховщик выплачивает страховое возмещение в размере определенного процента, в соответствии с классом инвалидности. Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течении определенного времени препятствуют застрахованному исполнять свои профессиональные обязанности. Возмещение проявляется в виде ежедневная сумма в течении инвалидности, как правило до 1 года.

• Выплата ежедневных сумм в случае временной нетрудоспособности;

• Оплата медицинской помощи. Одна из разновидностей страховых выплат при которой, страховая компания гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание. В состав затрат, которые включаются в объем предоставляемых медицинских услуг и оплачиваемых страховой компанией включаются: (расходы на лечение, клинические обследования и госпитализацию, перевозку и доставку, приобретение и установку протезов, физическую реабилитацию, лекарства, дополнительные анализы и т.д.).

Страховая компания вправе отказать в выплате возмещения, в случае если будет установлен факт умышленного нанесения повреждений самому себе.